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Hauskauf Finanzierung

Ratgeber, Tipps und Rechner für eine günstige und sichere Hauskauf Finanzierung. Finde deinen Hauskauf Kredit mit kleinen Zinsen und besten Konditionen.

Das Wichtigste in Kürze

Bei der Suche nach einer Finanzierung sollten Hauskaufende zwischen den Darlehensformen Annuitätendarlehen, Volltilgerdarlehen und Vollfinanzierung abwägen.

Tilgung, Zinsbindung, Eigenkapital: Viele Faktoren führen zu einer günstigen Hauskauf Finanzierung. Mit einer professionellen Beratung durch einen Finanzprofi kannst du viel Geld sparen.

Hauskauf Finanzierung Vergleich: Nur mit einem sorgfältigen Vergleich von Finanzierungen für den Hauskauf findest du die besten Zinsen und optimalen Konditionen für deinen Hauskredit.

Vermittelnde von Finanzierungen für den Hauskauf wie Baufi24 vergleichen die Angebote von über 500 Banken und beraten Hauskaufende zu allen wichtigen Fragen rund um das Thema.

In diesem Artikel:

Wie funktioniert eine Hauskauf Finanzierung?

Wer sich den Traum von einer eigenen Immobilie realisieren möchte, sollte dieses Vorhaben mit Bedacht angehen. Da ein Haus für gewöhnlich mehrere hunderttausend Euro kostet, reichen die eigenen finanziellen Mittel zum Erwerb in der Regel nicht aus. Aufgrund dessen benötigst du Fremdkapital, welches du dir über einen günstigen Hauskredit beschaffen kannst.

Um einen Hauskauf zu finanzieren, muss demnach ein Darlehensgebender gefunden werden, der das fehlende Kapital gegen Verzinsung zur Verfügung stellt. Als Kreditgebende infrage kommen Banken, Finanzdienstleister, Bausparkassen sowie die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Sie bieten dir Finanzierungen verschiedenster Art zu günstigen Konditionen an.

Bevor du dich jedoch für eine bestimmte Immobilie entscheidest, solltest du dir einen genauen Überblick über deine Finanzen verschaffen. Dazu ist die Aufstellung eines Haushaltsplans zu empfehlen. Mit einem solchen lässt sich schnell ermitteln, wie hoch die persönliche monatliche Darlehensrate maximal sein darf. Hierzu stellst du sämtliche Einnahmen und Ausgaben deines Haushalts gegenüber. Auf dieser Basis lässt sich die höchstmögliche Kreditrate bestimmen.

Sobald du diesen Wert in Erfahrung gebracht hast, kannst du nach der gewünschten Immobilie suchen. Ist diese gefunden, wird als Nächstes ein verlässlicher Anbieter benötigt, der die passende Immobilienfinanzierung bereitstellt. Die professionellen Beratenden von Baufi24 sind dir gerne dabei behilflich, die Bank mit dem optimalen Zinsangebot zu ermitteln.

Die richtige Darlehensform beim Finanzieren des Hauskaufs

Je nach Bedarf kannst du dich für eine bestimmte Darlehensart zur Hauskauf Finanzierung entscheiden. Die gängigsten Formen sind:

Annuitätendarlehen

Besonders verbreitet bei der Immobilienfinanzierung ist das Annuitätendarlehen. Bei diesem vereinbarst du mit dem Kreditgebenden vor Vertragsbeginn einen festen Sollzins, der für eine bestimmte Dauer gilt. Innerhalb der zuvor festgelegten Zinsbindungsfrist sind die monatlich anfallenden Kreditraten gleich. Die Gesamtrate ergibt sich dabei aus der Summe von Zins- und Tilgungsanteil. Über die Laufzeit verändert sich jedoch die Höhe der jeweiligen Anteile.

So steigen über die Jahre die Tilgungen an, während die Zinszahlungen um den gleichen Betrag abnehmen. Da beim Annuitätendarlehen konstante Raten anfallen, gestaltet sich die Finanzplanung mit dieser Darlehensform für dich besonders einfach. Ferner wird der aufgenommene Kredit nicht innerhalb der Sollzinsbindung vollständig getilgt. Somit bleibt eine Restschuld bestehen. Diese zahlst du dann im Rahmen einer Anschlussfinanzierung zurück.

Volltilgerdarlehen

Eine spezielle Variante des Annuitätendarlehens stellt das Volltilgerdarlehen dar. Genauso wie beim Annuitätendarlehen wird bei dieser Kreditform im Vorfeld ein bestimmter Sollzins festgesetzt. Allerdings wählst du bei einem Volltilgerdarlehen den Zeitraum aus, bis zu dem du das gesamte Hausdarlehen zurückführen willst. Die Bank berechnet daraufhin die monatliche Darlehensrate. Eine Anschlussfinanzierung ist bei dieser Variante nicht erforderlich, da dein Darlehen zum Ende der Laufzeit komplett getilgt ist.

Variables Darlehen

Wer sein Haus finanzieren möchte, kann zudem auf ein variables Darlehen setzen. Im Gegensatz zu den beiden vorher beschriebenen Kreditarten kommt ein variables Darlehen ohne Zinsbindung aus. Das hat zur Folge, dass die kreditgebende Bank deine zu zahlenden Hypothekenzinsen regelmäßig an das aktuelle Marktniveau anpasst. Für dieses Zinsänderungsrisiko werden dir bei einem variablen Darlehen in der Regel bessere Bauzinsen gewährt. Überdies eröffnet dir ein Kredit dieser Art die Möglichkeit, praktische Sondertilgungen vorzunehmen.

KfW-Darlehen

Auch der Staat fördert den Erwerb von Häusern durch Privatpersonen. So ist es beispielsweise gängige Praxis, über ein KfW-Darlehen schnell und günstig ins Eigenheim zu gelangen. Willst du dabei eine Immobilie kaufen, die besonders energieeffizient ist, dann stellt dir die KfW zusätzliche finanzielle Mittel bereit.

So gehst du vor:
  • Informiere dich: Bei uns findest du Antworten auf alle deine Fragen und beste Konditionen für deine individuelle Immobilienfinanzierung!

  • Berechne deine Baufinanzierung, spiele alle Varianten durch und finde deine perfekte Finanzierung.

  • Fordere dein persönliches Angebot an: Wir vergleichen die Zinsen von über 500 Banken und beraten dich zu allen Fragen rund um deine Finanzierung.

In diesem Artikel:

Dein Weg zur günstigen Finanzierung für den Hauskauf

Wenn du einen Hauskauf finanzieren möchtest, empfehlen dir die Baufi24 Expertinnen und Experten vorab eine genaue finanzielle Analyse deiner gegenwärtigen Situation. Dabei sollte jeder Hauskaufende zuerst prüfen, über wie viel Eigenkapital er zur Finanzierung der gewünschten Immobilie verfügt. Außerdem ist darauf zu achten, dass die Vermögenswerte sicher und schnell verfügbar angelegt sind. Denn wer in absehbarer Zeit Geld für den Hauskauf benötigt, sollte schwankungsanfälligere Anlagen, wie etwa Aktien, bei Gelegenheit veräußern und den Erlös zum Beispiel auf das Tagesgeldkonto überweisen.

Eigenkapital beim Hauskauf

Je mehr Eigenkapital in den Hauskauf eingebracht wird, umso besser. Dennoch ist es vernünftig, einen gewissen Geldbetrag für unerwartete Reparaturkosten oder Nachzahlungen zurückzulegen.

Als Nächstes bestimmst du, wie hoch deine monatliche Darlehensrate sein darf. Dazu werden alle Haushaltskosten vom zur Verfügung stehenden Einkommen abgezogen. Allerdings lassen sich leider weder die Einnahmen noch die Ausgaben zu 100 Prozent für die Zukunft vorhersagen. Daher ist es bei der Berechnung ratsam, nicht den gesamten finanziellen Spielraum auszuschöpfen.

Schritt 1: Plane dein persönliches Budget zur Hauskauf Finanzierung

Mithilfe des ermittelten Eigenkapitals sowie der maximal monatlichen Kreditrate kannst du dich deiner Budgetplanung widmen. Ein sehr nützliches Tool dafür ist der kostenlose Budgetrechner von Baufi24. Gib einfach das zur Verfügung stehende Eigenkapital, die monatliche Kreditrate, die Zinsbindungsdauer sowie den Sollzins und die anfängliche Tilgung ein. Als Ergebnis bekommst du unter anderem das höchstmöglich finanzierbare Darlehen angezeigt.

Ein Beispiel

Eine potenzielle Hauskäuferin will ein Eigenheim in Nordrhein-Westfalen erwerben. Sie besitzt Eigenkapital in Höhe von 70.000 Euro und will monatlich höchstens 1.200 Euro für die Kreditrate aufwenden.

Bei einem jährlichen Sollzins von 3,5 Prozent und einer anfänglichen Tilgung von 2 Prozent sowie einer Sollzinsbindung von 10 Jahren kann die Darlehensnehmerin eine Immobilie finanzieren, die maximal rund 281.000 Euro kostet. Der höchstmögliche Darlehensbetrag beläuft sich auf circa 261.000 Euro.

Rechnet die Hauskaufinteressentin ihr Eigenkapital hinzu, kommt sie auf ein Gesamtbudget von etwa 332.000 Euro. Von diesem zahlt sie nicht nur den Kaufpreis fürs Haus. Die Nebenkosten, darunter die Notar- und Grundbuchkosten, die Maklerprovision sowie die Grunderwerbsteuer, sind ebenfalls vom Budget abzuziehen.

Darüber hinaus gibt dir der Budgetrechner weitere nützliche Auskünfte, wie beispielsweise die Restschuld am Ende der Zinsbindung sowie die Laufzeit bis zur Volltilgung.

Schritt 2: Individuell zugeschnittene Finanzierung für deinen Hauskauf finden

Nachdem du dein individuelles Budget für den Hauskauf kalkuliert hast, kannst du nach einem passenden Objekt Ausschau halten und die ersten Besichtigungstermine vereinbaren. Um später keine bösen Überraschungen zu erleben, sollten Hauskaufende schon bei der ersten Begehung auf den genauen Zustand des Hauses achten. Für den Fall, dass die Immobilie bereits in die Jahre gekommen ist, sind nämlich etwaige Instandsetzungskosten in die Berechnung einzubeziehen.

Hast du ein geeignetes Einfamilienhaus gefunden, benötigst du im Folgenden eine individuell zugeschnittene Hauskauf Finanzierung. Genau hier kommen die Spezialistinnen und Spezialisten von Baufi24 ins Spiel. Sie analysieren die derzeitige Marktsituation und ermitteln aus den Angeboten von mehr als 500 Banken und Kreditinstituten die für dich besten Finanzierungskonzepte.

Um die optimale Finanzierung für den Hauskauf zu finden, lässt der Profi sowohl die persönliche Situation des Kreditnehmenden als auch den Wert und Zustand der Wunschimmobilie in die Vorauswahl einfließen. Im Rahmen eines ausführlichen Gesprächs mit einem Baufi24 Beratenden werden dir dann die Vor- und Nachteile der unterschiedlichen Konzepte dargelegt. Danach wählst du selbstständig und in aller Ruhe die attraktivste Hausfinanzierung aus.

Ist die passende Bank gefunden, um das gewünschte Haus zu finanzieren, prüft das Baufi24 Team gerne auch die Möglichkeit zinsgünstiger Fördermittel. So bieten dir beispielsweise die KfW und die Landesförderbanken finanzielle Unterstützung bei deiner Eigenheimfinanzierung an.

Schritt 3: Vertrag unterschreiben und einziehen

Sobald diese Schritte erledigt sind, steht der letzten Besichtigung des künftigen Eigenheims sowie der Vereinbarung eines Notartermins nichts mehr im Wege. Denn wer eine Immobilie erwerben möchte, muss zwingend einen Notar zur Kaufvertragsunterzeichnung beauftragen. Bis zu diesem Zeitpunkt solltest du ebenso die Finanzierungsbestätigung der ausgewählten Bank eingeholt haben. Die Baufi24 Expertinnen und Experten unterstützen alle Hauskaufenden auch dabei.

Möglichst zeitnah nach Erhalt der Bestätigung, dass du den Hauskauf finanzieren darfst, hat die Kaufvertragsunterzeichnung beim Notar stattzufinden. Auf diese Weise sichert sich der Darlehensnehmende die aktuell festgeschriebenen Konditionen der vereinbarten Finanzierung.

Nach Abschluss des Kaufvertrags unterschreibst du den Kreditvertrag mit der Bank. Dabei erhält der Darlehensgebende eine Ausfertigung des Kaufvertrages. Zur Absicherung des Kreditinstituts gegen einen Zahlungsausfall des Hauskaufenden wird auf die Immobilie noch eine Grundschuld eingetragen. Für den Fall, dass der Darlehensnehmende später nicht mehr imstande sein sollte, die Raten zu begleichen, dient das Haus als Sicherheit für den Kreditgebenden.

Zuletzt überweist dir die Bank zu einem festgelegten Zeitpunkt das vereinbarte Darlehen. In Verbindung mit eigenen Rücklagen lässt sich somit das Eigenheim direkt erwerben. Nun zahlst du monatliche Kreditraten an die Bank und darfst in dein Wunschhaus einziehen.

Checkliste: die wichtigsten Schritte beim Hauskauf finanzieren

  • Analyse der finanziellen Situation: Eigenkapital und maximale Darlehensrate bestimmen
  • Kreditsumme mit Budgetrechner ermitteln
  • die passende Immobilie finden
  • Finanzierungsangebote über Baufi24 einholen
  • Fördermittel prüfen lassen
  • letzte Besichtigung der Immobilie vor Kauf durchführen
  • Vergleich der Finanzierungsangebote und Auswahl
  • Erhalt der Finanzierungszusage
  • Termin beim Notar
  • Abschluss des Kaufvertrags
  • Abschluss des Darlehensvertrags
  • Grundschuldbestellung
  • Auszahlung des Darlehens und Überweisung der Kaufsumme

Sieben Tipps für deine günstige Hauskauf Finanzierung

  • Hauskauf finanzieren: realistische Selbsteinschätzung

  • Entscheide dich für die passende Darlehensform

  • Sichere dir einen attraktiven Sollzins

  • Wähle den Tilgungssatz bewusst

  • Lasse dir ein Recht auf Sondertilgungen einräumen

  • Schütze deinen Hauskredit vor unvorhersehbaren Risiken

  • Nimm staatliche Zuschüsse in Anspruch

Auf welche Kennzahlen solltest du beim Hauskauf finanzieren achten?

Sofern du für deinen Hauskauf eine Finanzierung planst, dann nimm dir dafür etwas Zeit. Schließlich gibt es bei einem Darlehen verschiedene "Stellschrauben", mit deren Hilfe sich die gewünschte Hauskauf Finanzierung an die persönlichen Bedürfnisse und Möglichkeiten geschickt anpassen lässt. Hier eine Übersicht zu den wichtigsten Größen bei der Immobilienfinanzierung.

  • Gesamtkaufpreis: Wert der Immobilie zuzüglich der Kaufnebenkosten, wie etwa Maklergebühr, Grundbuch-, Notarkosten und Grunderwerbsteuer.
  • Eigenkapital: Dem Darlehensnehmenden frei zur Verfügung stehender Geldbetrag, der für den Hauskauf aufgewendet wird.
  • Darlehensbetrag: Ergibt sich aus dem Kaufpreis der Immobilie zuzüglich der Nebenkosten und abzüglich des Eigenkapitals.
  • Sollzins: Zum Anfang der Laufzeit festgelegter Zinssatz, mit dem der Immobilienkredit verzinst wird.
  • Sollzinsbindung: Die Dauer, für die der vereinbarte Sollzins gilt.
  • Tilgungssatz: Prozentualer Anteil vom Darlehen/von der Restschuld, mit dem du deinen Kredit zurückführst.
  • Sondertilgung: Außerplanmäßige Rückzahlung des Darlehensnehmenden, die über die vereinbarte Kreditrate hinausgeht.

Wie du deine Hauskauf Finanzierung optimal gestaltest

Um sich die bestmögliche Finanzierung zu sichern, sind einige sich wechselseitig bedingende Faktoren zu betrachten. So sehen Kreditgebende beispielsweise einen hohen Eigenkapitalbeitrag als positiv an. Da durch viele Eigenmittel das Kreditausfallrisiko für die Bank sinkt, gewährt sie dir dafür häufig einen niedrigeren Sollzins. Dieser ist jedoch nicht nur von der eigenen Finanzkraft abhängig – einen ganz entscheidenden Einfluss hat auch der allgemeine Hypothekenzins. Bis Anfang 2022 lag dieser extrem niedrig, was eine sehr günstige Hauskauf Finanzierung ermöglichte. 2023 befinden sich die Bauzinsen auf einem deutlich höheren Niveau. Und noch mehr: Viele Finanzmarktanalystinnen und -analysten vermuten, dass die Hypothekenzinsen weiter anziehen.

Aus dieser Sicht würde dir eine längere Zinsbindung für deine Hausfinanzierung zusätzliche Sicherheit bieten. Steigende Zinsen in den nächsten Jahren wären für dich dann kein Problem.

Lasse bei deiner Hauskauf Finanzierung bitte auch nicht die Tilgung außer Acht. Denn ein Kredit wird ausschließlich über den Tilgungsanteil zurückgezahlt, nicht über den Zinsanteil. Um lange Darlehenslaufzeiten zu vermeiden und die Gesamtzinsbelastung möglichst gering zu halten, sind hohe Tilgungssätze empfehlenswert. Das Baufi24 Team rät dir daher zu einem anfänglichen Tilgungssatz von mindestens 2 Prozent.

Ein nützliches Instrument, um ein Darlehen schneller zurückzuführen, sind ebenso Sondertilgungen. Einige Banken räumen dir die Option ein, zusätzliche, außerplanmäßige Zahlungen zu tätigen, um deinen Kredit rascher abzulösen. Wer beispielsweise in den nächsten Jahren mit einer Erbschaft oder einer Beförderung rechnet, kann von einem Recht auf Sondertilgungen profitieren.

Nutze den Rechner zum Hauskauf

Wer einen Hauskauf finanzieren möchte, dem bieten sich vielfältige Möglichkeiten, um den Kredit an die individuellen Wünsche und Bedürfnisse anzupassen.

Um ein Gefühl für die Zusammenhänge der einzelnen Faktoren zu bekommen, ist der Baufi24 Baufinanzierungsrechner das ideale Werkzeug für dich. Denn mithilfe dieses nützlichen Tools lassen sich sämtliche Werte, wie etwa Darlehensbetrag, Sollzins und Tilgungssatz, im Handumdrehen vorgeben.

Durch einen Klick auf den Button "Jetzt berechnen" kalkuliert der Baufinanzierungsrechner kostenfrei und unverbindlich die monatliche Kreditrate, die Restschuld sowie die Tilgungen bis zum Ablauf der Zinsbindung. Spiele gerne verschiedene Fälle durch und du wirst sehen, wie sich die monatliche Darlehensrate durch unterschiedliche Eingabewerte verändert.

Ist eine Hauskauf Finanzierung ohne Eigenkapital möglich?

Zahlreiche Menschen wünschen sich, irgendwann in den eigenen vier Wänden zu leben. Du auch? Zwar verfügen die meisten Hauskaufenden über ein festes Einkommen. Erhebliche finanzielle Rücklagen, die sich als Eigenkapital in den Hauskredit einbringen lassen, können aber längst nicht alle vorweisen.

Generell hast du auch ohne Eigenkapital die Chance, einen Hauskauf zu finanzieren. In einem solchen Fall brauchst du eine sogenannte Vollfinanzierung. Wer kein Eigenkapital beisteuert, muss allerdings dem Kreditinstitut gegenüber nachweisen, dass er die monatlichen Darlehensraten zuverlässig bedienen kann. Deshalb ist ein verlässliches und hohes Einkommen für diesen Typ von Hauskredit besonders wichtig.

Bedenke ferner: Bei einer Vollfinanzierung ist die Zinslast über die gesamte Laufzeit deutlich höher als bei einer Finanzierung mit Eigenkapital. Denn zum einen ist dein zu finanzierender Kreditbetrag größer. Zum anderen zahlst du für eine Vollfinanzierung in der Regel einen höheren Zinssatz. Hierdurch kann deine monatliche Darlehensrate, gerade in Zeiten steigender Hypothekenzinsen, sehr hoch ausfallen – womöglich zu hoch.

Erhältst du eine Zusage zur Vollfinanzierung, solltest du gleichwohl berücksichtigen, dass du die anfallenden Nebenkosten dennoch selbst zu tragen hast. Diese belaufen sich auf circa 10 bis 15 Prozent des Kaufpreises und machen somit keinen unerheblichen Anteil beim Hauskauf aus.

Um beim Thema Hauskauf Finanzierung das bestmögliche Angebot zu finden, ist ein professioneller und neutraler Vermittelnder von Immobilienkrediten die optimale Lösung. Die erfahrenen Beratenden von Baufi24 bieten dir genau diesen Service an! Sie vergleichen die Angebote von mehr als 500 Kreditinstituten und fertigen dir ein schlüssiges Finanzierungskonzept an. Setze dich jetzt mit den Expertinnen und Experten von Baufi24 in Verbindung und lasse dich kostenlos sowie unverbindlich beraten.

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