Hypothekenzinsen Baufinanzierung mit Vergleich

Tagesaktuelle Hypothekenzinsen für Immobilien- und Baufinanzierung, Zinsen

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Hypothekenzinsen

Hypothekenzinsen Baufinanzierung - Stand: 29.07.2016 - 12:15 Uhr

Effektive Jahreszinsen für Nettodarlehensbetrag von 150.000 Euro bei einer Beleihung von 50%

Mit Hilfe des interaktiven Charts können Sie die historische Zinsentwicklung mit den aktuellen Zinsen vergleichen. Dabei ist der Vergleich von bis zu drei Zinsbindungsfristen möglich.

Wir zeigen Ihnen hier die Hypothekenzinsen (nur private Baufinanzierungen) für 1A Hypotheken bei einwandfreier Bonität des Kunden und einer Darlehensaufnahme von mindesten 150.000 Euro.


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Zinsentwicklung Baufinanzierung

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(Durch Klick auf die farbigen Punkte in der Legende können Sie die Zinsbindungen aus- oder einschalten.)

Zinsprognose

  • Kurzfristig: Innerhalb der nächsten Wochen erwarten wir keine signifikanten Veränderungen. Es besteht kein Grund zur Eile. Wer ein passendes Objekt gefunden hat, sollte jedoch die besonders günstigen Zinsen zeitnah nutzen.
  • Mittelfristig (bis zu vier Jahre): Die anhaltenden Interventionen der EZB am Kapitalmarkt sprechen aktuell nur für geringe bis moderate Zinssteigerungen in den nächsten Jahren.
  • Langfristig: Auf lange Sicht ist mit deutlich steigenden Zinsen zu rechnen. Wir empfehlen deshalb möglichst lange Zinsbindungen und hohe Tilgungssätze zu bevorzugen.
    » Niedrige Raten bei der Baufinanzierung können zur Falle werden

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Entwicklung Hypothekenzinsen - Verlauf 90 Tage

5 Jahre Sollzinsbindung

Hypothekenzinsen Baufinanzierung 5 Jahre Sollzinsbindung - Baufi24
Beleihung¹   Soll.²   Eff.³
bis 50 %   0,63   0,63
bis 70 %   0,73   0,73
bis 80 %   0,83   0,83
bis 90 %   0,93   0,93
ab 90 %   1,37   1,42
Entwicklung Hypothekenzinsen - Verlauf 90 Tage, ¹ Beleihungswert, ² Sollzins pro Jahr, ³ Effektiver Jahreszinssatz

10 Jahre Sollzinsbindung

Hypothekenzinsen Baufinanzierung 10 Jahre Sollzinsbindung - Baufi24
Beleihung¹   Soll.²   Eff.³
bis 50 %   0,78   0,78
bis 70 %   0,83   0,83
bis 80 %   0,98   0,98
bis 90 %   1,08   1,09
ab 90 %   1,63   1,64
Entwicklung Hypothekenzinsen - Verlauf 90 Tage, ¹ Beleihungswert, ² Sollzins pro Jahr, ³ Effektiver Jahreszinssatz

15 Jahre Sollzinsbindung

Hypothekenzinsen Baufinanzierung 15 Jahre Sollzinsbindung - Baufi24
Beleihung¹   Soll.²   Eff.³
bis 50 %   1,27   1,30
bis 70 %   1,30   1,33
bis 80 %   1,44   1,47
bis 90 %   1,55   1,58
ab 90 %   2,13   2,15
Entwicklung Hypothekenzinsen - Verlauf 90 Tage, ¹ Beleihungswert, ² Sollzins pro Jahr, ³ Effektiver Jahreszinssatz

20 Jahre Sollzinsbindung

Hypothekenzinsen Baufinanzierung 20 Jahre Sollzinsbindung - Baufi24
Beleihung¹   Soll.²   Eff.³
bis 50 %   1,42   1,44
bis 70 %   1,45   1,48
bis 80 %   1,70   1,73
bis 90 %   1,85   1,88
ab 90 %   2,43   2,46
Entwicklung Hypothekenzinsen - Verlauf 90 Tage, ¹ Beleihungswert, ² Sollzins pro Jahr, ³ Effektiver Jahreszinssatz

25 Jahre Sollzinsbindung

Hypothekenzinsen Baufinanzierung 25 Jahre Sollzinsbindung - Baufi24
Beleihung¹   Soll.²   Eff.³
bis 50 %   1,81   1,84
bis 70 %   1,86   1,90
bis 80 %   2,01   2,05
bis 90 %   2,18   2,22
ab 90 %   2,68   2,73
Entwicklung Hypothekenzinsen - Verlauf 90 Tage, ¹ Beleihungswert, ² Sollzins pro Jahr, ³ Effektiver Jahreszinssatz

30 Jahre Sollzinsbindung

Hypothekenzinsen Baufinanzierung 30 Jahre Sollzinsbindung - Baufi24
Beleihung¹   Soll.²   Eff.³
bis 50 %   1,91   1,94
bis 70 %   2,05   2,09
bis 80 %   2,18   2,21
bis 90 %   2,21   2,25
ab 90 %   2,71   2,76
Entwicklung Hypothekenzinsen - Verlauf 90 Tage, ¹ Beleihungswert, ² Sollzins pro Jahr, ³ Effektiver Jahreszinssatz
Die im Zinsvergleich angezeigten Charts (Grafiken) dürfen nur mit unserer Genehmigung verwendet werden. Bitte beachten Sie, dass alle Charts dem Urheberrecht unterliegen. Sie dürfen diese Charts für den privaten Gebrauch ausdrucken und verwenden. Wenn Sie unsere Charts auf anderen Websites oder in Publikationen (gleich welcher Art) einsetzen möchten, dann ist das nur dann zulässig, wenn an geeigneter Stelle aber unmittelbar am Chart ein Quellennachweis aufgeführt ist.

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Hypothekenzinsen

Wie Hypothekenzinsen entstehen

Um ein Gefühl für die Entwicklung der Immobilienzinsen zubekommen, ist es wichtig, sich mit der Refinanzierung der Hypothekenbanken zu beschäftigen. Hypothekenbanken begeben primär Pfandbriefe und andere Anleiheformen, um ihren Finanzierungsbedarf zu decken.


Banken müssen langfristig denken

Baufinanzierungen sind langfristige Verbindlichkeiten. Aus Sicht der Bank handelt es sich natürlich um Forderungen. Langfristige Kredite sollen im Sinne einer angemessenen Risikovorsorge möglichst langfristig gedeckt sein. Deshalb werden Pfandbriefe häufig mit einer Laufzeit von zehn Jahren aufgelegt. Insbesondere in Niedrigzinsphasen greifen Emittenten auch gerne zu deutlich längeren Laufzeiten.

Das Pfandbriefgesetz (§14) begrenzt den Beleihungswertes der zu besichernden Immobilien auf 60 Prozent des Wertes, egal ob eine Hypothek oder eine Grundschuld vergeben wurde. Daher liegt die maximale Beleihungsgrenze bei den besonders günstigen Baukrediten auch immer bei 60 Prozent. Den überschießenden Teil des Kredits (beispielsweise bei einer 80-Prozent- oder 100-Prozent-Finanzierung) müssen Banken über andere Finanzinstrumente decken. Beispielhaft sind hier Sparbriefe oder Einlagen auf Sparkonten zu nennen.
Artikel: Beleihungsgrenzen haben Einfluss auf Höhe des Darlehens
Zinsentwicklung Hypothekenzinsen - Einfluss durch die EZB begrenzt

Die EZB beeinflusst die Kreditzinsen. Oder doch nicht?

Auch wenn gerne suggeriert wird, dass die Zinsentwicklung bei der Europäischen Zentralbank (EZB) direkten Einfluss auf die Bauzinsentwicklung hat, so ist dies jedoch kaum der Fall. Es sind eher psychologische Auswirkungen - genährt durch die Ursachen, die zu EZB Entscheidungen führen - als die eigentlichen Zinsentscheidungen der EZB selbst, die Wirkung auf dem Kreditmarkt entfalten.

Wie im Schaubild sehr schön zu sehen ist, haben sich die Hypothekenzinsen im Zeitraum 07/2010 bis Ende 2011 von der Entwicklung der EZB Zinsen abgekoppelt. Bereits deutlich vor der Zinserhöhung stiegen die Zinsen für fünfjährige Zinsfestschreibungen um ca. 1,5 %. Fast zeitgleich zur EZB Zinsanpassung um +0,25 Prozent starteten die Immobilienzinsen eine rasche Talfahrt. Erst die folgende Anpassung der EZB um weitere +0,25 Prozent liegt vor dem vorläufigen Ende der Talfahrt und der damit beginnenden Seitwärtsbewegung der Hypothekenzinsen.

Sehr klar wird das Bild, wenn diese Entwicklung in den Zusammenhang mit der seinerzeitigen Gefühlslage gestellt wird. Der Kapitalmarkt nahm die Zinsanpassung der EZB quasi vorweg. Anleger waren aufgrund der sich manifestierenden Staatsschuldenkrise verunsichert. Kapital wurde den Anleihemärkten entzogen und zum Beispiel in Gold oder Immobilien investiert.


Baufinanzierungszinsen kalkulieren

Wie Banken die Baufinanzierungszinsen kalkulieren

Private oder institutionelle Anleger beteiligen sich durch Investition in Pfandbriefe indirekt an der Finanzierung von Immobilien und Baugrund. Sparer mit Guthaben auf der Bank tun das ebenso, werden jedoch mit einem absoluten Minimum an Zinsen abgespeist. Wer mehr über Pfandbriefe erfahren möchte, für den ist die » Website des Verbands der Pfandbriefbanken eine erste Anlaufstelle.

Über Pfandbriefe werden nicht nur der private Wohnungsbau, sondern auch gewerbliche Projekte finanziert. Ein Pfandbrief ist eine spezielle Form der Anleihe und damit ein festverzinsliches Wertpapier, dessen Zins die Kalkulationsbasis für den Hypothekendarlehenszins des Endkunden bildet. Entscheidend für die Entwicklung langfristiger Hypothekenzinsen ist somit der Zinssatz der emittierten Pfandbriefe. Dieser wiederum orientiert sich häufig an den » Zinsen der langfristigen Bundesanleihen.

Der die Grenze von 60 Prozent überschreitende Betrag ist der teuerste Teil der Finanzierung. Neben den ggf. höheren Refinanzierungskosten spielen nun vor allem die Bonität des Kreditnehmers und die Detailbetrachtung der Immobilie eine besondere Rolle.
Artikel » Der Beleihungswert - Grundlage für die Zinskondition
Zusätzlich zu den Refinanzierungskosten werden nun Aufschläge, Risikoprämien und eine Gewinnmarge für die Bank kalkuliert. Nicht jede Bank rechnet hier auf die gleiche Weise. Nach wie vor finden sich noch immer - neben wenigen persönlichen Zinskalkulationen, die die individuellen Voraussetzungen des Kunden und dessen Finanzierungsobjektes berücksichtigen - standardisierte Konditionstableaus mit wenig Bewegungsspielraum.


variable Darlehen

Hypothekenzinsen für variable Darlehen

Variablen Darlehen werden auf Basis des sogenannten Euribors (» Euro Interbank Offered Rate) kalkuliert. Bei dieser Art der Finanzierung kommt die EZB direkt ins Spiel. Der Euribor gibt die Zinsen an, die im Bankenkreditverkehr angesetzt werden, wenn sich Banken untereinander Geld leihen. Dieser Zinssatz wird auf die Euroanleihen gezahlt und normalerweise alle drei Monate der Marktsituation angepasst. Folglich ist dieser Zins auch niedriger als ein herkömmliches Annuitätendarlehen, da auf diesen Euriborzinssatz nur noch die Gewinnmarge der Banken und eine Bearbeitungsgebühr aufgeschlagen werden. Etwa 0,75 - 1 Prozent Aufschlag auf den Euribor sind dann fällig.

Ein variables Darlehen kann durchaus sehr sinnvoll sein. Besteht nur kurzfristiger Kapitalbedarf oder spekuliert man auf einen kurzfristig fallenden Zinsmarkt, dann ist ein variables Darlehen sicherlich eine gute Wahl. Je nach allgemeinem Zinsniveau kann das variable Darlehen deutlich günstiger als ein so genannter Langläufer sein. Doch Vorsicht: Kurzfristige Zinssprünge können ein variables Darlehen schnell verteuern. Daher sind variable Darlehen auch nur etwas für erfahrene Finanzkunden!

Kreditnehmer, die ein variables Darlehen nutzen, sollten stets den Kapitalmarkt beobachten, um rechtzeitig reagieren zu können. Privatkunden, die nicht über ausreichend hohe Vermögenswerte verfügen sollten jedes Spekulationsrisiko meiden und immer ein Darlehen mit Zinsbindung wählen.

Zinsentwicklung Hypothekenzinsen - Einfluss durch die EZB begrenzt
Artikel » Ein Ende günstiger Baugeldzinsen bald in Sicht? Artikel » Kreditzinsen - nominal und effektiv Artikel » Kleine Zinsen - große Wirkung

Informationen zu den angezeigten Hypothekenzinsen

Die in der Zinsbox und im Tableau angezeigten Zinsen sind bundesweit für erstrangige Darlehen verfügbar, die nachfolgende Bedingungen erfüllen:
  • Darlehenssumme (=Nettodarlehensbetrag) 150.000 Euro
  • Auszahlung 100% (kein Disagio)
  • Beleihung¹ maximal 50% des Kaufpreises bzw. der Herstellungskosten. Die Zinsen in der Zinsbox (Zinsschieber) basieren auf den jeweiligen Einstellungen des Rechners.
  • Nur für wohnwirtschaftlich genutzte Objekte. Teilgewerbe, ggf. gegen Konditionsaufschlag, möglich.
  • Eigennutzung der Immobilie, Einwandfreie Bonität, gesichertes Angestelltenverhältnis
  • Auszahlung in einer Summe
Sollzinsbindung Tilgung Fester Sollzins² Effektiver Jahreszins³
5 Jahre1% p.a.0,63% p.a.0,63% p.a.
10 Jahre1% p.a.0,78% p.a.0,78% p.a.
15 Jahre1% p.a.1,27% p.a.1,30% p.a.
20 Jahre1% p.a.1,42% p.a.1,44% p.a.
25 Jahre1% p.a.1,81% p.a.1,84% p.a.

Repräsentatives Beispiel

Darlehenssumme (=Nettodarlehensbetrag)150.000 Euro
Auszahlung100%
Zinsbindung10 Jahre
Tilgung1% p.a.
Fester Sollzins²1,38% p.a.
Effektiver Jahreszins³1,85 % p.a.
Anfängliche monatliche Rate297,50 Euro

Dieses repräsentative Beispiel unterstellt die Finanzierung von Darlehen bis 80% des Kaufpreises bzw. der Herstellungskosten und nur wohnwirtschaftliche Objekte.

Zum jetzigen Zeitpunkt ist die Höhe etwaiger Gebühren (z.B. Teilauszahlungszuschläge), Auslagen (z.B. Grundbuchkosten) und sonstiger Kosten noch nicht im Detail bekannt. Sofern Gebühren, Auslagen und sonstige Kosten anfallen, die der Darlehensnehmer im Zusammenhang mit dem Vetrag zu tragen hat, erhöht sich der effektive Jahreszins entsprechend.

Begriffserläuterungen

¹ Beleihungswert: Beleihungswert bezeichnet den Wert einer Kreditsicherheit von dem mit hoher Wahrscheinlichkeit erwartet werden kann, dass er sich langfristig zu jedem beliebigen Zeitpunkt realisieren lässt. Der Beleihungswert bildet als Ausnahme die absolute Obergrenze, bis zu der ein Kreditinstitut aufgrund interner und gesetzlicher Vorschriften Kredite gewähren darf.
 
² Sollzins: Der Sollzins (früher Nominalzins) ist ein Kreditzins, der von Kreditinstituten für die Inanspruchnahme von Krediten dem Kreditnehmer berechnet wird.
 
³ Effektiver Jahreszins: Gesamtkosten ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz des Gesamtkreditbetrags. Diese Angabe hilft Ihnen dabei, unterschiedliche Angebote zu vergleichen.
 
Baufi24 Baufinanzierung

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