Haus­finanzierung

Wenn du ein Haus erwirbst oder bauen möchtest, stellt sich als Erstes die Frage nach der Finanzierbarkeit. Viele Paare und Familien haben zwar oft schon eine bestimmte Vorstellung von ihrem künftigen Eigenheim. Da dieses jedoch für gewöhnlich mehrere Hunderttausend Euro kostet, verfügen nur die wenigsten über die erforderlichen Ersparnisse, um die Immobilie direkt zu kaufen. Damit sich auch Bauherrinnen und Bauherren ohne großes Vermögen ihren Wunsch nach einem Eigenheim verwirklichen können, bieten Banken und Finanzdienstleister attraktive Hausfinanzierungen an.

In diesem Rahmen stellen sie dir ein Darlehen zur Verfügung, mit dem sich das Haus unmittelbar erwerben lässt. Wer etwa eine Bestandsimmobilie mittels Fremdkapital kaufen möchte, schließt dazu eine Immobilienfinanzierung ab. Sofern du ein Haus selbst bauen willst, halten Kreditinstitute auch die passenden Baufinanzierungen für dich bereit. Um ein Haus zu finanzieren, benötigen Hausbauende und Hauskaufende also keine großen Ersparnisse. Stattdessen ist es oft ausreichend, wenn sie über ein solides, sicheres Einkommen verfügen.

Sobald der Kredit für den Hauskauf oder Hausbau bewilligt wurde, erhältst du die vereinbarte Summe. Zur Rückführung der Darlehensschuld zahlst du einmal im Monat eine festgelegte Rate über eine bestimmte Laufzeit. Nachdem alle vereinbarten Raten beglichen sind, ist die Immobilie abbezahlt.

Insbesondere für Familien und Paare ist eine Hausfinanzierung der geeignete Weg, um ohne großes Kapital in die eigenen vier Wände zu gelangen. Hierzu musst du nur der Bank gegenüber nachweisen, dass du die Darlehensraten dauerhaft bedienen kannst. Deshalb sind unter anderem Löhne, Gehälter, aber auch Renten und Unterhaltsleistungen sowie alle weiteren regelmäßigen Einnahmen für den Kreditgebenden interessant. Wer überdies später mietfrei wohnen möchte, sollte ebenfalls darüber nachdenken, ein Haus zu finanzieren. Denn nach getilgter Darlehensschuld hat die Eigentümerin oder der Eigentümer weder Kreditraten noch Miete zu zahlen.

Um beim Thema Hausfinanzierung nicht den Überblick zu verlieren, ist ein strukturiertes Vorgehen sehr zu empfehlen. Die folgenden Schritte geben dir dazu Orientierung.

Budgetplanung

Was für eine Immobilie kann ich mir leisten? Mit dieser Frage sollten sich künftige Hausbauende und Hauskaufende frühzeitig auseinandersetzen. Zu deren Beantwortung raten die Baufi24 Beratenden, sämtliche monatlichen Einnahmen den Ausgaben gegenüberzustellen. Sehr übersichtlich lässt sich das mithilfe eines Haushaltsplans bewerkstelligen. Notiere dabei auf der einen Seite den Lohn sowie andere regelmäßige Einnahmen und auf der anderen Seite alle anfallenden Kosten. Sofern du aktuell noch Miete zahlst, lässt du diese bei der Berechnung der Ausgaben unberücksichtigt. Schließlich entfällt für dich als Hausbesitzender in Zukunft die Miete. Um das individuelle Budget zu bestimmen, werden von den Einnahmen einfach die Ausgaben abgezogen. Den überschüssigen Betrag kannst du dann zur Zahlung der monatlichen Darlehensraten heranziehen. Darüber hinaus gilt es zu klären, ob und in welcher Höhe Eigenkapital zur Verfügung steht.

Wahl der gewünschten Immobilie

Bevor du dich auf die Suche nach deinem Traumhaus begibst, musst du zuerst überlegen, was genau du möchtest – etwa ein frei stehendes Einfamilienhaus im Vorort oder doch lieber ein Reihenhaus in Stadtnähe? Zudem ist zu klären, ob du den Bau eines Eigenheims dem Kauf einer Bestandsimmobilie vorziehst. Diese Entscheidung wirkt sich nämlich auch auf deine Finanzierung aus. Insbesondere wer ein Haus bauen will, hat mit zusätzlichen Kosten und mit abweichenden Regelungen hinsichtlich der Bereitstellung des Kredits zu rechnen.

Professionelle Beratung in Anspruch nehmen

Alle künftigen Hausbauenden, die ihr Eigenheim finanzieren möchten, sind bei den Baufi24 Profis jederzeit herzlich willkommen! In einem ausführlichen Beratungsgespräch gehen sie auf deine Wünsche und Bedürfnisse ein, ermitteln den Finanzierungsbedarf und besprechen mit dir das zur Verfügung stehende Budget. Des Weiteren hilft dir das Baufi24 Team dabei, die passende Darlehensform zu finden. Im Anschluss daran recherchiert es aus mehr als 500 Anbietern diejenigen, die dir die besten Konditionen für deine Hausfinanzierung versprechen. Auf dieser Basis erarbeiten die Baufi24 Beratenden ein individuelles Finanzierungskonzept, welches alle relevanten Kriterien berücksichtigt.

Vorschläge vergleichen und Hausfinanzierung abschließen

Nachdem du mehrere Finanzierungsvorschläge erhalten hast, schaust du sie in aller Ruhe durch. Sollten dabei noch offene Fragen auftauchen, helfen dir die Baufi24 Spezialistinnen und Spezialisten gerne weiter. Dazu haben sie auch sämtliche AGB und Sonderbedingungen der jeweiligen Anbieter im Blick und können bei Bedarf fundiert Auskunft geben. Sobald deine Entscheidung für eine bestimmte Immobilienfinanzierung gefallen ist, kümmert sich das Baufi24 Team um alle weiteren Schritte. So unterstützt es dich beispielsweise ebenso beim Einreichen der notwendigen Bankunterlagen. Ferner halten die Profis mit dem kreditgebenden Institut so lange Kontakt, bis die Hausfinanzierung bewilligt ist.

Damit du am Ende den geeigneten Kredit bekommst, ist es ratsam, dass du dich vorab zu den verschiedenen Darlehensformen informierst. Grundsätzlich lassen sich zwei Arten unterscheiden:

• Darlehen mit Sollzinsbindung
• variable Darlehen

Bauherrinnen und Bauherren, die ein Haus finanzieren wollen, setzen in der Regel auf einen Kredit mit gebundenem Sollzins. Bei diesem handelt es sich um den Zins, den die Bank aufgrund der Inanspruchnahme des Darlehens erhebt. Wie der Begriff bereits vermuten lässt, wird der gebundene Sollzins zu Beginn der Kreditlaufzeit festgelegt und für einen bestimmten Zeitraum, der sogenannten Sollzinsbindung, beibehalten.

Das Annuitätendarlehen ist nach wie vor die beliebteste Variante unter den Krediten mit fixem Sollzins. Bei dieser Darlehensart setzt sich deine Kreditrate aus einem Tilgungs- sowie einem Zinsanteil zusammen. Mit den monatlichen Tilgungen zahlst du dein Darlehen zurück. Die Zinsen sind hingegen als Gebühr für die Überlassung des Kredits zu betrachten. Während der Laufzeit bleibt der Sollzins konstant. Überdies besteht beim Annuitätendarlehen die Besonderheit darin, dass über die vereinbarte Dauer der Zinsbindung auch deine gesamte Rate gleich bleibt.

Allerdings ändert sich das Verhältnis zwischen Zins- und Tilgungsanteil. So ist zu Beginn deiner Darlehenslaufzeit der Zinsanteil maximal und der Tilgungsanteil minimal. Im Laufe der Jahre nimmt nun der Zinsanteil zugunsten des Tilgungsanteils immer weiter ab. Viele Menschen entscheiden sich bei ihrer Hausfinanzierung für ein Annuitätendarlehen, weil sich über die konstanten Raten die Kosten in den folgenden Jahren sehr gut planen lassen.

Neben Darlehen mit gebundenem Sollzins eignen sich generell auch variable Kredite dazu, ein Haus zu finanzieren. Wie der Begriff erahnen lässt, verzichtet ein variables Darlehen auf einen festen Sollzins. Stattdessen wird bei diesem Typ dein Sollzins regelmäßig an die derzeit gültigen Marktzinsen angepasst. Im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen gewähren die Banken dir dabei oft zu Beginn attraktivere Sollzinsen. Für den Fall, dass die Bauzinsen später sinken, profitierst du außerdem von zeitnahen Sollzinsänderungen. Darüber hinaus spricht die Flexibilität für ein variables Darlehen. Denn bei dieser Variante ist es möglich, dass du außerordentliche Rückzahlungen, sogenannte Sondertilgungen, während der Laufzeit kostenlos und jederzeit vornimmst.

Für manche mag das Thema Hauskauf und Finanzierung anfangs ein wenig kompliziert erscheinen. Deshalb werden dir hier grundsätzliche Begriffe vorgestellt, die dir die Auswahl eines geeigneten Kredits erleichtern sollen.

Jeder, der ein Haus erwirbt, hat einen bestimmten Kaufpreis zu zahlen. Dieser Betrag ist jedoch nicht mit deinen Gesamtkosten für den Immobilienkauf gleichzusetzen. Denn zum Kaufpreis kommen noch die sogenannten Kaufnebenkosten hinzu. So fallen für dich bei einem Erwerb immer Grundbuch- und Notargebühren sowie die Grunderwerbsteuer an. Des Weiteren zählen Maklergebühren zu den Kaufnebenkosten.

Wenn du dir über den Kaufpreis und die Gesamtkosten im Klaren bist, gilt es weiter zu prüfen, über wie viel Eigenkapital du verfügst. Der Begriff umfasst alle eigenen finanziellen Mittel, wie etwa Bank- und Depotguthaben, die sich für die Hausfinanzierung verwenden lassen. Die Banken begrüßen es ausdrücklich, wenn du viel Eigenkapital zum Kredit beisteuert. Schließlich senkt dies das Kreditausfallrisiko für den Darlehensgebenden. In der Folge darfst du dich über tendenziell bessere Zinskonditionen freuen. Um deinen benötigten Darlehensbetrag zu ermitteln, ziehst du von deinen Gesamtkosten für die Immobilie das verfügbare Eigenkapital ab.

Ein wichtiges Kriterium für alle, die ein Haus finanzieren möchten, ist auch der Sollzins. Beim Annuitätendarlehen wird dieser zu Beginn der Kreditlaufzeit einmalig festgesetzt und während der Zinsbindungsdauer nicht mehr verändert. Die Zeit, für die der Sollzins fix ist, heißt Sollzinsbindung. Je nach Vertragsgestaltung kann deine Zinsbindung zum Beispiel 10, 20 oder 30 Jahre betragen. Da für diese Zeit der Sollzins gleich bleibt, hat er einen großen Einfluss auf die Kosten deines Kredits.

Zuletzt entwickelten sich die Leitzinsen und Bauzinsen deutlich nach oben. Aus diesem Grund hat sich der Abschluss einer Hausfinanzierung für dich etwas verteuert. Deswegen unser Tipp: Schaue bei einem Kreditvergleich ganz genau auf den angebotenen Zins. Diesen wichtigen Job erledigt das Baufi24 Team für dich jederzeit.

Doch bei einem Darlehen ist nicht nur der Sollzins von Belang – auch das Thema Tilgung spielt eine zentrale Rolle. Denn den bei der Bank aufgenommenen Kredit führst du allein über die Tilgungen zurück, nicht über die Zinszahlungen.

Es kommt immer wieder vor, dass Darlehensnehmende unerwartet zusätzliche finanzielle Mittel erhalten – sei es etwa aufgrund einer Erbschaft oder einer beruflichen Beförderung. In diesem Fall lässt sich die Restschuld der Hausfinanzierung mithilfe von Sondertilgungen noch schneller reduzieren. Dank dieser außerordentlichen Rückzahlungen kommst du nicht nur früher ins schuldenfreie Eigenheim. Du senkst darüber auch deine gesamten Zinsaufwendungen beziehungsweise deine Darlehenskosten.

Wer ein Haus finanzieren will und dafür das passende Angebot sucht, spart mit den Baufi24 Rechnern viel Zeit und Aufwand. Du kannst unter anderem diese Tools in Anspruch nehmen:

• Budgetrechner
• Baufinanzierungsrechner
• Tilgungsrechner
• Rechner zur Anschlussfinanzierung

Der Baufi24 Budgetrechner kalkuliert im Handumdrehen das maximale Darlehen sowie das Gesamtbudget für den Hauskauf oder Hausbau. Gib hierzu einfach dein Eigenkapital, die monatlich höchstens zu zahlende Darlehensrate sowie den Sollzins, die Zinsfestschreibungszeit und die anfängliche Tilgung ein. Binnen Sekunden errechnet das Tool das Ergebnis.

Großer Beliebtheit erfreut sich auch der Baufi24 Baufinanzierungsrechner. Dieser versetzt dich in die Lage, individuelle Berechnungen schnell und zuverlässig vorzunehmen. Möchtest du ein Haus finanzieren? Dann willst du sicher im Vorfeld erfahren, wie hoch deine monatliche Darlehensrate ausfällt. Das Tool kalkuliert sie augenblicklich und gibt zudem den Zins- sowie Tilgungsanteil an. Überdies kannst du über den Baufi24 Baufinanzierungsrechner die Restschuld zum Ende der Zinsbindung bestimmen.

Um ein möglichst präzises Ergebnis zu erhalten, lassen sich im Rechner nicht nur grundsätzliche Angaben zum Kredit machen, wie etwa zum Kaufpreis, zur Sollzinsbindung oder zum Tilgungssatz. Das Tool bietet dir ebenso die Option, Sondertilgungen und Änderungen der Tilgungssätze während der Laufzeit zu berücksichtigen.

Sofern du ein Haus finanzieren möchtest, behalte bitte auch die Tilgungen genau im Blick. Verwende hierfür den Baufi24 Tilgungsrechner. Mit diesem haben Hauskaufende und Hausbauende die Möglichkeit, einen Tilgungsplan zu berechnen und die bestmögliche Tilgung für ihr Vorhaben zu finden. Weiterhin kannst du mithilfe des Tilgungsrechners das optimale Verhältnis zwischen Zins- und Tilgungsanteil leicht ermitteln.

Sehr häufig besteht nach Ende der vereinbarten Zinsbindungsdauer noch eine Restschuld, die es zu tilgen gilt. Wenn das auch bei dir zutrifft, solltest du dich rechtzeitig um eine günstige Anschlussfinanzierung kümmern. Um zu erfahren, mit welcher Darlehensrate künftig zu rechnen ist, nutzen Kreditnehmende gerne den Baufi24 Rechner zur Anschlussfinanzierung. Hierzu musst du lediglich einige Angaben zu deiner bisherigen Hausfinanzierung machen. Das Tool kalkuliert dir daraufhin einen persönlichen Tilgungsplan und gibt dir einen Überblick zu den wichtigsten Eckdaten deiner Baufinanzierung.

Ein Haus zu finanzieren, stellt für viele eine Herausforderung dar. Umso wichtiger ist es deshalb, alle denkbaren Fördermöglichkeiten auszuschöpfen. So unterstützt dich beispielsweise auch der Staat beim Kauf oder Bau eines Hauses. Eine der bekanntesten Optionen zur Förderung sind die KfW-Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau, kurz KfW. Für Hauskaufende ist es etwa möglich, über das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 an einen günstigen Kredit zu kommen. Spielst du mit dem Gedanken, ein energieeffizientes Haus zu bauen? Dann hält die KfW ebenfalls spezielle Förderungen für dich parat.

Des Weiteren kann ein Wohn-Riester-Kredit zur Hausfinanzierung beitragen. Wer dazu einen entsprechenden Vertrag abschließen möchte oder einen solchen bereits besitzt, dem stehen mehrere Gestaltungsoptionen zur Wahl. Daneben gewähren dir einige Gemeinden und Städte Zuschüsse zu deiner Hausfinanzierung. Manche Kommunen haben dafür spezielle Fördertöpfe eingerichtet. Willst du jetzt klären, ob eine dieser Förderungen für dich infrage kommt? Das Baufi24 prüft das für dich gerne.

Sichere deine Hausfinanzierung gegen unvorhergesehene Risiken ab

Überlegst du dir, ein Haus zu finanzieren? Gehe einen solchen Schritt sorgfältig und in aller Ruhe an. Auf diese Weise lassen sich spätere Probleme häufig vermeiden. Dennoch gibt es Unwägbarkeiten, die vorher nicht abzusehen sind. Um sich gegen diese Risiken wirksam zu schützen, kannst du im Rahmen einer Hausfinanzierung entsprechende Versicherungen abschließen.

Insbesondere durch Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit bedingte Verdienstausfälle lassen sich mittels einer Police absichern. Darüber hinaus kann für dich eine Risikolebensversicherung sinnvoll sein. Im Todesfall zahlt diese die zuvor festgelegte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus. Außerdem ist es empfehlenswert, dass du finanzielle Rücklagen ansparst. Damit gleichst du dann bei Bedarf vorübergehende Zahlungsengpässe aus.

Ein Haus zu finanzieren, muss nicht kompliziert sein. Mit Baufi24 als erfahrenem und vertrauensvollem Partner an deiner Seite wirst du schon bald in die eigenen vier Wände einziehen können. Damit du die für dich optimale Hausfinanzierung erhältst, haben die Baufi24 Expertinnen und Experten den gesamten Finanzierungsmarkt mit mehr als 500 Anbietern für dich im Blick. Gerne erarbeiten sie für dich die bestmögliche Finanzierungsstrategie. Das Baufi24 Team freut sich jetzt auf deine Kontaktaufnahme!