Hauskredit: Mit kleinen Zinsen zur Traumimmobilie
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Fragen zum Thema Baufinanzierung?
In unseren FAQ erfahren Sie alles Wissenswerte rund um Ihre Immobilienfinanzierung. Wir haben die wichtigsten Fragen und Antworten gesammelt und geben hilfreiche Tipps.
Wann ist der richtige Zeitpunkt für Hauskauf oder Hausbau?
Hauskredit
Das Wichtigste in Kürze
- Am Anfang der Suche nach dem optimalen Hauskredit steht die Berechnung des eigenen Budgets. Anschließend können Interessierte nach einer Immobilie Ausschau halten.
- Wer einen günstigen Hauskredit möchte, sollte nicht nur die richtige Darlehensform wählen, sondern auch die Stellschrauben kennen, mit denen sich der Hauskredit beeinflussen lässt.
- Um einen günstigen Hauskredit ausfindig zu machen, sollte ein umfassender Vergleich aller Angebote erfolgen. Denn den besten Zins hat oftmals nicht die Hausbank.
- Finanzierungsvermittler wie die von Baufi24 vergleichen die Konditionen von über 400 Banken und ermöglichen so das Finden des optimalen Hauskredits.
So gehen Sie vor
- Berechnen Sie mit unserem Kreditrechner den Hauskredit, der am besten zu Ihren Bedürfnissen und Vorhaben passt.
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In diesem Ratgeber:
Wie funktioniert ein Kredit fürs Haus?
Ein Haus im Grünen oder eine attraktive Immobilie in der Stadt zu besitzen – das muss kein Traum bleiben. Zwar ist der Kauf oder Bau eines Eigenheims ein großer Schritt. Häufig zahlt sich eine solche Investition aber in mehrfacher Hinsicht aus.
Das wichtigste Argument zuerst: Für Immobilieneigentümer entfallen die monatlichen Mietzahlungen dauerhaft. Insbesondere im Rentenalter kann dies ein unschätzbarer Vorteil sein, der die eigene Finanzsituation erheblich verbessert.
Doch auch wer seinen Wohnraum möglichst frei gestalten und einrichten möchte, sollte eine Immobilie besser kaufen, anstatt sie zu mieten. Die Kosten für ein Eigenheim belaufen sich in der Regel auf mehrere hunderttausend Euro. Über einen solch hohen Geldbetrag verfügen nur die wenigsten Kaufinteressenten. Damit Sie Ihren Traum von den eigenen vier Wänden dennoch in die Tat umsetzen können, bieten Ihnen Banken und Finanzdienstleister eine Vielzahl unterschiedlicher Hauskredite an.
Wer ein solches Baudarlehen abschließt, erhält vom Kreditinstitut für den Kauf der Immobilie benötigten Geldbetrag zur Verfügung gestellt. Im Gegenzug geht der Hauskäufer die Verpflichtung ein, jeden Monat eine bestimmte Rate an den Kreditgeber zu überweisen. Diese ist für einen vorher festgelegten Zeitraum zu bezahlen. Sobald alle vereinbarten Raten von Ihnen pünktlich überwiesen wurden, haben Sie die gesamte Kreditschuld getilgt.
Damit die Bank den gewünschten Hauskredit gewährt, hat der Darlehensnehmer eine Leihgebühr in Form von Hypothekenzinsen zu entrichten. Zudem lässt sich der Darlehensgeber für gewöhnlich eine Grundschuld auf das Haus eintragen, um die Immobilienfinanzierung abzusichern. Sollte der Kreditnehmer die vereinbarten Raten über längere Zeit nicht bedienen können, hat die Bank das Recht, das Haus zu veräußern. Aus dem Erlös erhält der Darlehensgeber dann den ihm zustehenden Geldbetrag.
Wie kann ich mein Budget für den Hauskredit berechnen?
Dazu ist es sinnvoll, sämtliche monatlichen Einnahmen und Ausgaben aufzulisten. Dies lässt sich beispielsweise mithilfe eines einfachen Haushaltsplans schnell erledigen. In diesem werden alle zuvor notierten Ausgaben von der Summe der Einnahmen abgezogen. Als Ergebnis erhalten Sie den monatlichen Überschuss, der sich zur Aufwendung der Kreditraten nutzen lässt.
Merkregel zum Budget für den Hauskredit
Um keine zu hohe finanzielle Belastung einzugehen, sollte die monatliche Darlehensrate zuzüglich der Wohnnebenkosten normalerweise 40 Prozent des Nettoeinkommens nicht übersteigen.
Grundsätzlich reicht für den Hauskauf oder Hausbau heutzutage schon ein durchschnittliches Einkommen aus. Für künftige Hauseigentümer ist es jedoch nicht nur wichtig zu wissen, wie hoch die monatliche Rate sein darf – auch finanzielle Rücklagen und Ersparnisse sind bei einem Kredit fürs Haus von Bedeutung. So bewerten es die Banken positiv, wenn der Hauskäufer oder Häuslebauer viel Eigenkapital zu seiner Finanzierung beisteuert. Nachdem Sie nun Ihr Budget bestimmt haben, können Sie sich auf die Suche nach einer geeigneten Immobilie machen.
Darlehensarten für den optimalen Hauskredit
Für den Fall, dass Sie sich für eine preiswerte Baufinanzierung interessieren, stehen Ihnen verschiedene Kreditoptionen zur Auswahl. Verbreitet sind etwa diese Arten:
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen gilt immer noch als die bevorzugte Kreditvariante für Hauskäufer und Bauherren. Bei diesem Typ bleibt die Höhe der Raten, die jeweils einen Zins- sowie einen Tilgungsanteil enthalten, über die gesamte Laufzeit gleich. Allerdings variiert die Zusammensetzung der Rate aus Zins und Tilgung von Jahr zu Jahr.
Ferner haben Sie beim Annuitätendarlehen die Möglichkeit, sich für eine bestimmte Sollzinsbindung zu entscheiden. Diese reicht für gewöhnlich von 5 bis zu 30 Jahren. Innerhalb des festgelegten Zeitraums bleiben der von der Bank erhobene Zinssatz sowie die Raten konstant. Da dies eine besonders hohe Planungssicherheit schafft, setzt die Mehrheit der künftigen Hausbesitzer auf diese Form des Darlehens.
Konstantdarlehen
Sofern Ihnen Flexibilität beim Kredit fürs Haus wichtig ist, können Sie auf ein Konstantdarlehen setzen. Bei diesem werden die Vorzüge eines Bauspardarlehens mit dem einer Vorfinanzierung kombiniert. Hierbei erhalten Sie den benötigten Geldbetrag zum Hauskauf ebenfalls unmittelbar zur Verfügung gestellt. Der Darlehensnehmer zahlt daraufhin regelmäßig eine vereinbarte Rate, um die über eine festgelegte Laufzeit anfallenden Bauzinsen der Vorfinanzierung zu bedienen. Gleichzeitig spart er über einen zusätzlichen Bausparvertrag Kapital an.
Nach Zuteilung des Bausparvertrages können Sie den angesparten Geldbetrag dann zur Tilgung der Vorfinanzierung heranziehen. Da das Konstantdarlehen in der Regel außerplanmäßige Rückzahlungen erlaubt, ist diese Form des Kredits ausgesprochen flexibel. Außerdem profitieren Hauskäufer und Häuslebauer, die über nur wenig oder kein Eigenkapital verfügen, besonders von einem solchen Darlehen.
Variable Darlehen
Das variable Darlehen stellt eine weitere interessante Variante eines Hauskredits dar. Bei dieser Kreditart wird während der Laufzeit mit keinem fixen Zinssatz kalkuliert. Stattdessen passt die kreditgebende Bank den zu zahlenden Zins in regelmäßigen Abständen an die allgemeine Zinsentwicklung an. Wer sich darauf einlässt, kommt bei einem variablen Darlehen häufig in den Genuss günstigerer Zinsen im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen.
Allerdings tragen Sie bei dieser Darlehensart das Risiko steigender Marktzinsen. Fallende Zinsen am Markt wirken sich dafür aber innerhalb kurzer Zeit positiv auf den Hauskredit aus. Darüber hinaus treffen Sie mit einem variablen Darlehen die richtige Wahl, sofern Sie später außerplanmäßige Zahlungen tätigen möchten.
Diese Stellschrauben erleichtern den Hauskredit Vergleich
Immobilieninteressierte wünschen sich einen möglichst günstigen und an ihren persönlichen Bedürfnissen ausgerichteten Hauskredit. Dies können Sie erreichen, indem sie die verschiedenen Stellschrauben einer Immobilienfinanzierung nutzen. Folgende Parameter lassen sich direkt oder indirekt beeinflussen:
- Kaufnebenkosten
- Eigenkapital
- Sollzins
- Zinsbindung
- Tilgungsrate
- Sondertilgungen
Beim Erwerb eines Hauses ist nicht nur der Kaufpreis zu zahlen. Nebenkosten fallen ebenfalls an. Zu diesen zählen:
- Grunderwerbsteuer
- Grundbuchkosten
- Notargebühren
- Maklerprovision
In der Summe haben Sie mit Nebenkosten in Höhe von circa 10 bis 15 Prozent des Hauspreises zu rechnen. Die aufgelisteten Posten sind grundsätzlich bei jedem Erwerb zu zahlen. Bis auf eine Ausnahme: Finden Sie Ihr Eigenheim ohne einen Makler bzw. eine Maklerin, lassen sich Kosten einsparen. Je nach Bundesland liegen diese üblicherweise zwischen 3,57 bis 7,14 Prozent des Immobilienpreises.
Eigenkapital, Sollzins und Zinsbindung
Eine Stellschraube, auf die Sie unmittelbar Einfluss nehmen können, ist die Höhe des Eigenkapitals. Allgemein gilt: Je mehr eigene Mittel in den Hauskredit fließen, desto günstiger wird die Finanzierung. Denn viel Eigenkapital senkt den benötigten Darlehensbetrag und mindert für die Bank das Risiko eines Kreditausfalls. Aufgrund dessen gewähren Finanzinstitute bei größeren Ersparnissen oft attraktivere Sollzinsen.
Tipp zum Eigenkapital
Finanzieren Sie wenigstens 20 Prozent des Hauspreises mit eigenen Mitteln, damit Sie in den Genuss besserer Sollzinsen kommen.
Beim Hauskredit wirkt sich jedoch nicht nur der Eigenkapitalbeitrag auf den gewährten Sollzins aus. So hängt dieser vor allem auch vom allgemeinen Zinsniveau ab, das der Einzelne nicht beeinflussen kann. Allerdings ist festzustellen, dass die Banken am Markt unterschiedlich hohe Sollzinsen offerieren. Deshalb lohnt sich ein sorgfältiger Zinsvergleich – genau darauf sind die Baufi24 Experten und Expertinnen spezialisiert.
Eng verknüpft mit dem Sollzins ist auch die Frage: Welche Sollzinsbindung passt am besten? Aktuell berechnen die Banken für Hauskredite sehr niedrige Sollzinsen – bei einem günstigen Beleihungsauslauf sind Zinsen von um die 0,5 Prozent realistisch. Daher ist es vorteilhaft, die Hypothekenzinsen von heute möglichst lange festschreiben zu lassen. Somit treffen die meisten Darlehensnehmenden mit einer Zinsbindung von 15 Jahren oder darüber hinaus die richtige Wahl.
Hinweis zur Wahl der richtigen Finanzierung
Falls Sie wissen möchten, welche Finanzierungsentscheidungen andere Darlehensnehmenden in Ihrer Situation tragen, nutzen Sie den Baufi24-Kundenvergleich Baufi-Match.
Warum kommt es beim Hauskredit vor allem auf die Tilgungen an?
Geringe Bauzinsen sind das eine. Sie stellen aus Sicht der Hauskaufenden Gebühren dar, die die aufgenommene Darlehensschuld nicht reduzieren. Die Rückzahlung des Hauskredits geschieht stattdessen ausschließlich über die Tilgungen. Entscheiden Sie sich deshalb für einen ausreichend hohen Tilgungssatz zu Beginn der Immobilienfinanzierung.
Tipp zur Tilgung
Um den Hauskredit innerhalb einer vernünftigen Zeitspanne und zu niedrigen Kosten zurückzuführen, empfiehlt Baufi24 eine anfängliche Tilgungsrate von mindestens 2 Prozent.
Sie möchten zur Tilgung des Hauskredits später womöglich Extra-Zahlungen leisten? In diesem Fall sind Sondertilgungen eine geeignete Lösung. Diese erlaubt die Bank jedoch nur dann, wenn sie zuvor vertraglich vereinbart wurden. Generell gibt es einige Kreditinstitute, die die Möglichkeit solcher außerplanmäßigen Rückzahlungen bis zu einem bestimmten Betrag kostenlos anbieten. Das Team von Baufi24 teilt Ihnen gerne mit, welche Banken Optionen auf Sondertilgungen ohne zusätzliche Gebühren einräumen.
Kredit Haus: Auf diese 6 Mythen müssen Sie achten
Wer ein Haus bauen oder kaufen möchte, sollte normalerweise mindestens 20 Prozent der Kaufsumme als Eigenkapital in die Finanzierung einfließen lassen. Hintergrund dabei ist, dass die Bank die Immobilie nur in Höhe des sogenannten Beleihungswerts als Kreditsicherheit berücksichtigt. Dieser liegt zwischen etwa 70 und 90 Prozent des Kaufpreises.
Dennoch besteht die Möglichkeit, ein Haus ohne Eigenkapital zu erwerben. So gibt es mittlerweile einige Finanzdienstleister am Markt, die sogenannte Vollfinanzierung anbieten. Bei dieser Art des Hauskredits übernimmt der Darlehensgeber 100 Prozent des Kaufpreises. Bauherren und Hauskäufer, die ihren Traum vom Eigenheim ohne Eigenkapital realisieren wollen, sollten allerdings über ein solides und verlässliches Einkommen verfügen. Zudem liegen die Sollzinsen in einem solchen Fall für gewöhnlich höher. Bedenken Sie ferner, dass die Nebenkosten auch von einer Vollfinanzierung meist nicht gedeckt werden. Daher sind zumindest diese aus eigener Tasche zu zahlen.
Es ist unbestritten: Die allgemeinen Marktzinsen und damit auch das Baugeld bewegen sich auf einem historisch niedrigen Niveau. Viele, die aktuell einen Kredit für ein Haus abschließen, dürfen sich deshalb auf ausgesprochen günstige Konditionen freuen. Wer eine attraktive Immobilie in Aussicht hat, kann daher mithilfe einer preiswerten Immobilienfinanzierung zeitnah in die eigenen vier Wände einziehen.
Doch nicht zuletzt aufgrund des günstigen Baugelds hat die Nachfrage nach einem Eigenheim in den letzten Jahren stark zugenommen. In der Folge sind auch die Immobilienpreise gestiegen – in vielen Ballungsräumen kam es mitunter zu erheblichen Preissteigerungen. Daher sollten Kaufinteressenten genau prüfen, ob sie sich die ausgesuchte Immobilie tatsächlich leisten können und dazu eine sorgfältige Budgetplanung vornehmen.
Wer jeden Monat hohe Raten zahlt, ist auch schneller schuldenfrei – diese Aussage ist nur bedingt richtig. Bei einem Annuitätendarlehen setzt sich die Kreditrate aus einem Zins- sowie einem Tilgungsanteil zusammen. Um die Schulden möglichst schnell zu begleichen, kommt es dabei einzig auf die Höhe der Tilgungen an. Aufgrund dessen raten die Baufi24 Berater eine anfängliche Tilgung von mindestens 2 Prozent zu wählen. Denn es gilt: je höher die Tilgungen, desto kürzer die Kreditlaufzeit und desto niedriger die Zinskosten für das aufgenommene Darlehen.
Viele Menschen, die nach längerer Suche das passende Haus gefunden haben, wollen häufig sofort handeln. Die Wahl des geeigneten Darlehens ist dabei für einige Hauskäufer und Häuslebauer zweitrangig. Das kann sich rächen, denn am Markt gibt es zahlreiche Banken und Finanzdienstleister, die unterschiedlich attraktive Hauskredite anbieten. Am besten ist es daher, einen Baufi24 Spezialisten damit zu beauftragen, einen kostenlosen und individuellen Finanzierungsvorschlag anzufertigen. Denn mit einem auf Ihre Bedürfnisse perfekt abgestimmten Darlehen sparen Sie bares Geld und vermeiden spätere Probleme.
Wer ein Haus kaufen will, hat nicht nur den Preis für die Immobilie zu begleichen. Die Nebenkosten fallen bei einem Erwerb ebenfalls an. So belaufen sich die Notar-, Grundbuch-, etwaige Maklergebühren sowie die Grunderwerbsteuer auf rund 10 bis 15 Prozent des Kaufpreises. Diesen Betrag haben Sie in der Regel selbst zu zahlen, da die Kaufnebenkosten durch die Finanzierung meist nicht abgedeckt sind.
Sofern Sie ein Annuitätendarlehen abschließen, bekommen Sie für die Dauer der vereinbarten Zinsbindung einen bestimmten Sollzins zugesichert. Für diesen Zeitraum ist der Darlehensnehmer grundsätzlich an den eingegangenen Vertrag gebunden. Da sich die finanzielle Situation und die allgemeinen Lebensverhältnisse ändern können, entscheiden sich einige Kreditnehmer lieber für eine kürzere Zinsbindung. Denn sie möchten darüber eine gewisse Flexibilität behalten.
Gerade in der aktuellen Lage ist dieses Vorgehen kritisch zu hinterfragen. Da die Bauzinsen derzeit sehr niedrig sind, raten die Baufi24 Experten im Allgemeinen zu einer längeren Zinsbindung. Zudem müssen sich auch Darlehensnehmer mit einer längeren Sollzinsbindung keine Gedanken über zu lange Vertragslaufzeiten machen. Denn sobald nach Auszahlung des Kredits 10 Jahre verstrichen sind, können Sie nach § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) Ihren Kreditvertrag ordentlich kündigen. Auf diese Weise haben Sie dann die Möglichkeit, ohne zusätzliche Kosten eine günstigere Anschlussfinanzierung abzuschließen.
Günstiger Hauskredit Schritt für Schritt
Damit künftige Hausbesitzer die für Sie optimale Finanzierung erhalten, ist eine strukturierte Vorgehensweise empfehlenswert. An dem folgenden Ablauf können Sie sich gerne orientieren. Als Erstes ist es wichtig, das persönliche Budget zu bestimmen. Besonders einfach erledigen das Bauherren und Hauskäufer mit dem Baufi24 Budgetrechner. Um das Budget für den geplanten Immobilienkauf zu kalkulieren, tragen Sie dort die höchstmögliche Darlehensrate sowie das zur Verfügung stehende Eigenkapital ein. Zudem lassen sich über das Tool die Sollzinsbindung, der jährliche Sollzins sowie die anfängliche Tilgung vorgeben.
Binnen Sekunden ermittelt der Budgetrechner das Gesamtbudget, welches sich aus der Summe des maximalen Darlehens und des Eigenkapitals ergibt. Vom Budget werden sodann die Nebenkosten, also die Maklerprovision, Grundbuch- und Notargebühren sowie die Grunderwerbsteuer, abgezogen. Bei Letzterer ist die Höhe der Abgabe vom jeweiligen Bundesland abhängig, in dem sich die gewünschte Immobilie befindet. Überdies berücksichtigt der Budgetrechner einen Sicherheitsabschlag, den viele Banken zur Absicherung des Kreditausfallrisikos verlangen. Nach Abzug aller Kosten wissen Sie dann genau, wie viel Sie für Ihr neues Haus höchstens aufbringen können.
Haben Sie bereits ein interessantes Objekt gefunden und möchten nun erfahren, wie hoch die monatliche Rate für Ihren Hauskredit ausfallen würde? Dann ist der Baufi24 Baufinanzierungsrechner das ideale Hilfsmittel. Auf Basis des gewünschten Darlehens sowie dem Kaufpreis der Immobilie ermittelt dieser die Kreditrate und gibt dabei den jeweiligen Zins- sowie Tilgungsanteil an. Je nach Bedarf können Sie hier unter anderem den Sollzins, die Zinsbindungsdauer und den Tilgungssatz variieren. Darüber hinaus berücksichtigt der Baufinanzierungsrechner ebenso Sondertilgungen. Spielen Sie mit dem Tool gerne verschiedene Varianten durch. Auf diese Weise werden Sie sehen, wie sich unterschiedliche Vorgaben auf die Konditionen des Hauskredits auswirken.
Die Baufi24 Rechner bieten eine praktische Hilfestellung, um das eigene Budget sowie die monatlich zu erwartende Darlehensrate abzustecken. Wenn Sie nun ein konkretes Angebot einer Bank wünschen, stehen die Baufi24 Experten für Sie bereit. Gerne sichten sie den gesamten Markt an Finanzdienstleistern und erarbeiten einen maßgeschneiderten Kredit für ihr Haus. Denn seit mehr als 15 Jahren vermitteln die Baufi24 Experten passgenaue Konzepte zur Finanzierung, die so individuell sind wie Sie selbst. Für weitere Fragen und zur Terminvereinbarung fordern Sie gerne ein kostenloses und unverbindliches Angebot an.
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