Hauskredit: Mit kleinen Zinsen zur Traumimmobilie

Wie funktioniert ein Kredit fürs Haus?

Ein Haus im Grünen oder eine attraktive Immobilie in der Stadt zu besitzen – das muss kein Traum bleiben. Zwar ist der Kauf oder Bau eines Eigenheims ein großer Schritt. Häufig zahlt sich eine solche Investition aber in mehrfacher Hinsicht aus.

Das wichtigste Argument zuerst: Für Immo­bilien­eigen­tümer entfallen die monatlichen Miet­zahlungen dauerhaft. Insbesondere im Rentenalter kann dies ein unschätzbarer Vorteil sein, der die eigene Finanzsituation erheblich verbessert.

Doch auch wer seinen Wohnraum möglichst frei gestalten und einrichten möchte, sollte eine Immo­bilie besser kaufen, anstatt sie zu mieten. Die Kosten für ein Eigenheim belaufen sich in der Regel auf mehrere hundert­tausend Euro. Über einen solch hohen Geld­betrag verfügen nur die wenigsten Kauf­interessen­ten. Damit Sie Ihren Traum von den eigenen vier Wänden dennoch in die Tat umsetzen können, bieten Ihnen Banken und Finanz­dienst­leister eine Viel­zahl unter­schiedlicher Haus­kredite an.

Wer ein solches Baudarlehen abschließt, erhält vom Kredit­institut für den Kauf der Immo­bilie benötigten Geld­betrag zur Verfügung gestellt. Im Gegen­zug geht der Haus­käufer die Ver­pflichtung ein, jeden Monat eine bestimmte Rate an den Kredit­geber zu über­weisen. Diese ist für einen vorher fest­gelegten Zeit­raum zu bezahlen. Sobald alle verein­barten Raten von Ihnen pünktlich über­wiesen wurden, haben Sie die gesamte Kredit­schuld getilgt.

Damit die Bank den gewünschten Haus­kredit gewährt, hat der Darlehens­nehmer eine Leih­gebühr in Form von Hypothekenzinsen zu entrichten. Zudem lässt sich der Darlehens­geber für gewöhnlich eine Grundschuld auf das Haus eintragen, um die Immobilienfinanzierung abzusichern. Sollte der Kredit­nehmer die verein­barten Raten über längere Zeit nicht bedienen können, hat die Bank das Recht, das Haus zu veräußern. Aus dem Erlös erhält der Darlehens­geber dann den ihm zu­stehen­den Geld­betrag.

Wie kann ich mein Budget für den Haus­kredit berechnen?

Dazu ist es sinnvoll, sämtliche monat­lichen Ein­nahmen und Aus­gaben aufzulisten. Dies lässt sich beispiels­weise mit­hilfe eines einfachen Haus­halts­plans schnell erledigen. In diesem werden alle zuvor notierten Aus­gaben von der Summe der Ein­nahmen abge­zogen. Als Ergebnis erhalten Sie den monat­lichen Über­schuss, der sich zur Aufwendung der Kredit­raten nutzen lässt.

Grund­sätzlich reicht für den Haus­kauf oder Haus­bau heutzu­tage schon ein durch­schnittliches Ein­kommen aus. Für künftige Haus­eigentümer ist es jedoch nicht nur wichtig zu wissen, wie hoch die monat­liche Rate sein darf – auch finanzielle Rück­lagen und Erspar­nisse sind bei einem Kredit fürs Haus von Bedeutung. So bewerten es die Banken positiv, wenn der Haus­käufer oder Häusle­bauer viel Eigenkapital zu seiner Finan­zierung beisteuert. Nachdem Sie nun Ihr Budget bestimmt haben, können Sie sich auf die Suche nach einer geeigneten Immo­bilie machen.

Darlehensarten für den optimalen Hauskredit

Für den Fall, dass Sie sich für eine preiswerte Baufinanzierung interessieren, stehen Ihnen verschiedene Kreditoptionen zur Auswahl. Verbreitet sind etwa diese Arten:

Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen gilt immer noch als die bevorzugte Kredit­variante für Haus­käufer und Bau­herren. Bei diesem Typ bleibt die Höhe der Raten, die jeweils einen Zins- sowie einen Tilgungs­anteil enthalten, über die gesamte Lauf­zeit gleich. Aller­dings variiert die Zusammen­setzung der Rate aus Zins und Tilgung von Jahr zu Jahr.

Ferner haben Sie beim Annuitäten­darlehen die Möglichkeit, sich für eine bestimmte Sollzinsbindung zu entscheiden. Diese reicht für gewöhnlich von 5 bis zu 30 Jahren. Innerhalb des festgelegten Zeit­raums bleiben der von der Bank erhobene Zinssatz sowie die Raten konstant. Da dies eine besonders hohe Planungs­sicherheit schafft, setzt die Mehrheit der künftigen Haus­besitzer auf diese Form des Dar­lehens.

Konstantdarlehen

Sofern Ihnen Flexibilität beim Kredit fürs Haus wichtig ist, können Sie auf ein Konstant­darlehen setzen. Bei diesem werden die Vorzüge eines Bau­spar­dar­lehens mit dem einer Vor­finan­zierung kombiniert. Hierbei erhalten Sie den benötigten Geld­betrag zum Haus­kauf ebenfalls unmittelbar zur Ver­fügung gestellt. Der Dar­lehens­nehmer zahlt daraufhin regel­mäßig eine vereinbarte Rate, um die über eine festgelegte Lauf­zeit anfallenden Bau­zinsen der Vor­finan­zierung zu bedienen. Gleich­zeitig spart er über einen zusätz­lichen Bausparvertrag Kapital an.

Nach Zuteilung des Bausparvertrages können Sie den ange­sparten Geld­betrag dann zur Tilgung der Vor­finan­zierung heranziehen. Da das Konstant­darlehen in der Regel außer­plan­mäßige Rück­zahlun­gen erlaubt, ist diese Form des Kredits aus­ge­sprochen flexibel. Außerdem profitieren Haus­käufer und Häusle­bauer, die über nur wenig oder kein Eigen­kapital verfügen, besonders von einem solchen Darlehen.

Variable Darlehen

Das variable Dar­lehen stellt eine weitere interessante Variante eines Haus­kredits dar. Bei dieser Kredit­art wird während der Lauf­zeit mit keinem fixen Zins­satz kalkuliert. Statt­dessen passt die kredit­gebende Bank den zu zahlenden Zins in regel­mäßigen Ab­ständen an die allgemeine Zins­entwick­lung an. Wer sich darauf einlässt, kommt bei einem variablen Darlehen häufig in den Genuss günstigerer Zinsen im Vergleich zu einem Annuitäten­darlehen.

Allerdings tragen Sie bei dieser Darlehens­art das Risiko steigender Markt­zinsen. Fallende Zinsen am Markt wirken sich dafür aber innerhalb kurzer Zeit positiv auf den Haus­kredit aus. Darüber hinaus treffen Sie mit einem variablen Darlehen die richtige Wahl, sofern Sie später außer­plan­mäßige Zahlungen tätigen möchten.

Diese Stellschrauben erleichtern den Hauskredit Vergleich

Immobilieninteressierte wünschen sich einen möglichst günstigen und an ihren persönlichen Bedürfnissen ausgerichteten Hauskredit. Dies können Sie erreichen, indem sie die verschiedenen Stellschrauben einer Immobilienfinanzierung nutzen. Folgende Parameter lassen sich direkt oder indirekt beeinflussen:

• Kaufnebenkosten
• Eigenkapital
• Sollzins
• Zinsbindung
• Tilgungsrate
• Sondertilgungen

Beim Erwerb eines Hauses ist nicht nur der Kaufpreis zu zahlen. Nebenkosten fallen ebenfalls an. Zu diesen zählen:

• Grunderwerbsteuer
• Grundbuchkosten
• Notargebühren
• Maklerprovision

In der Summe haben Sie mit Nebenkosten in Höhe von circa 10 bis 15 Prozent des Hauspreises zu rechnen. Die aufgelisteten Posten sind grundsätzlich bei jedem Erwerb zu zahlen. Bis auf eine Ausnahme: Finden Sie Ihr Eigenheim ohne einen Makler bzw. eine Maklerin, lassen sich Kosten einsparen. Je nach Bundesland liegen diese üblicherweise zwischen 3,57 bis 7,14 Prozent des Immobilienpreises.

Eigenkapital, Sollzins und Zinsbindung

Eine Stellschraube, auf die Sie unmittelbar Einfluss nehmen können, ist die Höhe des Eigenkapitals. Allgemein gilt: Je mehr eigene Mittel in den Hauskredit fließen, desto günstiger wird die Finanzierung. Denn viel Eigenkapital senkt den benötigten Darlehensbetrag und mindert für die Bank das Risiko eines Kreditausfalls. Aufgrund dessen gewähren Finanzinstitute bei größeren Ersparnissen oft attraktivere Sollzinsen.

Beim Hauskredit wirkt sich jedoch nicht nur der Eigenkapitalbeitrag auf den gewährten Sollzins aus. So hängt dieser vor allem auch vom allgemeinen Zinsniveau ab, das der Einzelne nicht beeinflussen kann. Allerdings ist festzustellen, dass die Banken am Markt unterschiedlich hohe Sollzinsen offerieren. Deshalb lohnt sich ein sorgfältiger Zinsvergleich – genau darauf sind die Baufi24 Experten und Expertinnen spezialisiert.

Eng verknüpft mit dem Sollzins ist auch die Frage: Welche Sollzinsbindung passt am besten? Aktuell berechnen die Banken für Hauskredite sehr niedrige Sollzinsen – bei einem günstigen Beleihungsauslauf sind Zinsen von um die 0,5 Prozent realistisch. Daher ist es vorteilhaft, die Hypothekenzinsen von heute möglichst lange festschreiben zu lassen. Somit treffen die meisten Darlehensnehmenden mit einer Zinsbindung von 15 Jahren oder darüber hinaus die richtige Wahl.

Warum kommt es beim Hauskredit vor allem auf die Tilgungen an?

Geringe Bauzinsen sind das eine. Sie stellen aus Sicht der Hauskaufenden Gebühren dar, die die aufgenommene Darlehensschuld nicht reduzieren. Die Rückzahlung des Hauskredits geschieht stattdessen ausschließlich über die Tilgungen. Entscheiden Sie sich deshalb für einen ausreichend hohen Tilgungssatz zu Beginn der Immobilienfinanzierung.

Sie möchten zur Tilgung des Hauskredits später womöglich Extra-Zahlungen leisten? In diesem Fall sind Sondertilgungen eine geeignete Lösung. Diese erlaubt die Bank jedoch nur dann, wenn sie zuvor vertraglich vereinbart wurden. Generell gibt es einige Kreditinstitute, die die Möglichkeit solcher außerplanmäßigen Rückzahlungen bis zu einem bestimmten Betrag kostenlos anbieten. Das Team von Baufi24 teilt Ihnen gerne mit, welche Banken Optionen auf Sondertilgungen ohne zusätzliche Gebühren einräumen.

Kredit Haus: Auf diese 6 Mythen müssen Sie achten

Günstiger Hauskredit Schritt für Schritt

Damit künftige Hausbesitzer die für Sie optimale Finanzierung erhalten, ist eine strukturierte Vorgehensweise empfehlenswert. An dem folgenden Ablauf können Sie sich gerne orientieren. Als Erstes ist es wichtig, das persön­liche Budget zu bestimmen. Besonders einfach erledigen das Bau­herren und Haus­käufer mit dem Baufi24 Budgetrechner. Um das Budget für den geplanten Immo­bilien­kauf zu kal­kulieren, tragen Sie dort die höchst­mögliche Darlehens­rate sowie das zur Verfügung stehende Eigen­kapital ein. Zudem lassen sich über das Tool die Soll­zins­bindung, der jährliche Sollzins sowie die anfängliche Til­gung vor­geben.

Binnen Sekunden ermittelt der Budget­rechner das Gesamt­budget, welches sich aus der Summe des maximalen Dar­lehens und des Eigen­kapitals ergibt. Vom Budget werden sodann die Neben­kosten, also die Maklerprovision, Grundbuch- und Notar­gebühren sowie die Grund­erwerb­steuer, abge­zogen. Bei Letzterer ist die Höhe der Abgabe vom jeweiligen Bundes­land abhängig, in dem sich die gewünschte Immo­bilie befindet. Über­dies berück­sichtigt der Budget­rechner einen Sicher­heits­abschlag, den viele Banken zur Absicherung des Kredit­ausfall­risikos verlangen. Nach Abzug aller Kosten wissen Sie dann genau, wie viel Sie für Ihr neues Haus höchstens aufbringen können.

Haben Sie bereits ein interessantes Objekt gefunden und möchten nun erfahren, wie hoch die monatliche Rate für Ihren Haus­kredit ausfallen würde? Dann ist der Baufi24 Baufinanzierungsrechner das ideale Hilfs­mittel. Auf Basis des gewünschten Dar­lehens sowie dem Kauf­preis der Immobilie ermittelt dieser die Kredit­rate und gibt dabei den jeweiligen Zins- sowie Tilgungs­anteil an. Je nach Bedarf können Sie hier unter anderem den Soll­zins, die Zins­bindungs­dauer und den Tilgungs­satz variieren. Darüber hinaus berück­sichtigt der Bau­finanzierungs­rechner ebenso Sonder­tilgungen. Spielen Sie mit dem Tool gerne verschiedene Varianten durch. Auf diese Weise werden Sie sehen, wie sich unter­schiedliche Vorgaben auf die Konditionen des Haus­kredits aus­wirken.

Die Baufi24 Rechner bieten eine praktische Hilfe­stellung, um das eigene Budget sowie die monatlich zu erwartende Darlehens­rate abzustecken. Wenn Sie nun ein konkretes Angebot einer Bank wünschen, stehen die Baufi24 Experten für Sie bereit. Gerne sichten sie den gesamten Markt an Finanz­dienst­leistern und erarbeiten einen maß­geschneiderten Kredit für ihr Haus. Denn seit mehr als 15 Jahren vermitteln die Baufi24 Experten pass­genaue Konzepte zur Finan­zierung, die so individuell sind wie Sie selbst. Für weitere Fragen und zur Termin­verein­barung fordern Sie gerne ein kosten­loses und unver­bindliches Angebot an.