Das Budget für einen Hauskauf muss über viele Jahre eine tragfähige Grundlage für deine Immobilienfinanzierung bilden. Die Budgetplanung umfasst folgende Schritte:
- Haushaltsrechnung: Einnahmen - Ausgaben = monatlich frei verfügbarer Betrag für Darlehensrate
- Eigenkapitalerfassung: verfügbares Guthaben + (variable Geldanlagen minus Sicherheitsabschlag) + eigenkapitalersetzende Darlehen und Eigenleistungen = Eigenkapitaleinsatz
- Darlehensbedarf: Kaufpreis + Kaufnebenkosten - Eigenkapital = Finanzierungsbedarf
- Ratenberechnung: Finanzierungsbetrag x (Sollzinssatz plus Tilgungssatz) / (100 x 12 Monate) = monatliche Belastung
Der Budgetrechner liefert dir aussagefähige Informationen dazu, was dein Wunschobjekt kosten darf. Nutze den Budgetrechner von Baufi24, um deine voraussichtliche Belastung durch die Rate des Immobilienkredits zu berechnen. Nach wenigen Eingaben erhältst du eine Übersicht über deine finanziellen Möglichkeiten beim Hauskauf. Im nächsten Schritt kannst du mithilfe des Kreditrechners deine individuelle Baufinanzierung planen.
Welche Angaben sind erforderlich?
Im Budgetrechner stellst du als Erstes das Bundesland ein, in dem du dein Traumobjekt kaufen willst. Diese Angabe ist zur korrekten Berechnung der Kaufnebenkosten nötig. Danach entnimmst du aus deiner Vermögensübersicht dein Eigenkapital, das du zur Immobilienfinanzierung einsetzen kannst. Hast du eine Haushaltsrechnung angefertigt? Dann weißt du, wie hoch deine finanzielle Belastbarkeit ist.
Den entsprechenden Betrag trägst du als mögliche Darlehensrate ein. Anschließend wählst du die gewünschte Sollzinsbindung aus. Einen Sollzins pro Jahr (p. a. = per annum) gibt der Rechner vor. Du kannst bei Bedarf aber auch einen eigenen Wert eintippen. Jetzt braucht das Tool von dir noch einen anfänglichen Tilgungssatz. Dessen Höhe entscheidet unter anderem darüber, wie lange dein Immobilienkredit läuft.
Im Ergebnis zeigt dir der Budgetrechner das maximale Darlehen an, das zuzüglich des Eigenkapitals dein Budget für den Hauskauf darstellt. Unter Berücksichtigung der Nebenkosten und eines Sicherheitsabschlags ergibt sich die Obergrenze für den Kaufpreis deines Objekts. Darüber hinaus sagt dir der Budgetrechner, wie lange deine Baufinanzierung dauert und welche Restschuld du am Ende der Zinsbindungsfrist neu finanzieren musst.
Über die bis dahin geleisteten Zins- und Tilgungszahlungen gibt das Tool ebenfalls Auskunft. Anhand dieser Informationen kannst du deinen finanziellen Spielraum für den Immobilienerwerb besser einschätzen und auf dieser Grundlage ein unverbindliches Angebot anfordern.
Das Festlegen des Sollzinses
Wie hoch der Sollzinssatz sein wird, den die Bank für die Baufinanzierung verlangt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Das sind unter anderem die Darlehenshöhe, Laufzeit des Kredits, Bonität des Darlehensnehmenden, Zinsbindungsfrist sowie der Wert des Objekts.
Aktuell spricht einiges für eine etwas längere Sollzinsbindung. Zwar sind die Bauzinsen im Jahr 2022 wieder kräftig gestiegen. Es ist aber gut möglich, dass sich die Hypothekenzinsen 2023 und darüber hinaus weiter verteuern. Nimmst du heute eine längere Zinsbindung, musst du dir über steigende Bauzinsen in den nächsten Jahren keine Sorgen machen. Generell ist die Wahl der Sollzinsbindung aber immer auch von individuellen Faktoren abhängig. Deshalb ist es sinnvoll, wenn du dich zu diesem Thema vom Baufi24 Team persönlich beraten lässt.