Baufinanzierung als Alleinverdiener

Bei Paaren und Familien mit nur einem Einkommen tragen Alleinverdienende alle anfallenden Kosten allein. Ist in einer solchen Konstellation der Bau oder Kauf einer Immobilie durch eine Baufinanzierung möglich? Auch, wenn nur eine Person im Haushalt berufstätig ist bzw. ein Einkommen bezieht, kann dieser Wunsch verwirklicht werden. 

Die Voraussetzungen für eine Kreditvergabe sind für alle Antragstellenden gleich. So müssen sie die Bank grundsätzlich immer von ihrer Bonität überzeugen, bevor sie eine Baufinanzierung bekommen. Das heißt: Als Darlehensinteressent/-in musst du dokumentieren, dass du das beantragte Baudarlehen zurückführen kannst. Im Rahmen der Bonitätsprüfung beurteilt die Bank vor allem diese Kriterien:

• Lebenssituation
• Art und Höhe der Einkünfte
• Eigenkapital
• weitere Sicherheiten
• Ausgaben und Zahlungsverpflichtungen

Wenn du als Alleinverdiener/-in in einer festen Partnerschaft lebst oder verheiratet bist, musst du die künftigen Kreditraten allein bedienen. Damit die Bank eine Immobilienfinanzierung ausreicht, hat müssen Darlehensinteressierte als Erstes ihre Einkommensverhältnisse offenlegen. Im Gegensatz zu Paaren, bei denen beide Personen berufstätig sind, verfügt ein Alleinverdiener bzw. eine Alleinverdienerin lediglich über ein Gehalt. Sollte dieses später wegfallen – sei es wegen einer Kündigung oder Krankheit – können die vereinbarten Kreditraten womöglich nicht mehr weiter gezahlt werden. Umso wichtiger ist es daher der Bank, dass Alleinverdiener/-innen ein besonders verlässliches Einkommen erzielen. Deshalb sind bspw. Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst gern gesehene Kreditkunden und -kundinnen.

Ein sicheres, solides Einkommen macht es deutlich wahrscheinlicher, einen Immobilienkredit als Alleinverdiener/-in zu erhalten. Zusätzlich erwarten Banken i. d. R. wie bei jeder anderen Baufinanzierung, dass eigene Ersparnisse bei der Hausfinanzierung eingesetzt werden. Insbesondere Alleinverdiener/-innen, die über keine weitere Einkommensquelle verfügen, sollten mehr Eigenkapital vorweisen.

Ist das Gehalt nicht hoch genug oder sind nur wenige finanzielle Rücklagen vorhanden, erwartet die Bank weitere Sicherheiten für das Immobiliendarlehen. Alleinverdiener/-innen können dazu beispielsweise eine Lebensversicherung oder Wertpapiere als Sicherheit hinterlegen. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass eine zweite Person den Immobilienkaufvertrag unterschreibt. Sofern dein Partner oder deine Partnerin aber weder über ein geregeltes Einkommen noch über anderweitige Sicherheiten verfügt, erhöhst du damit kaum die Chancen auf einen Baukredit.

Du möchtest als Alleinverdiener/-in eine Immobilie kaufen und finanzieren? Die Finanzieurngsspezialisten und -spezialistinnen von Baufi24 beraten dich:

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Kann man ein Haus alleine finanzieren? Ja, auch mit nur einem Einkommen ist ein Hauskauf, Hausbau oder Wohnungskauf möglich. Um den Traum von den eigenen vier Wänden realisieren zu können, benötigst du:

• ausreichend Eigenkapital
• eine günstige Baufinanzierung

Dafür stehen dir verschiedene Darlehensarten zur Verfügung. Am weitesten verbreitet ist das sogenannte Annuitätendarlehen, welches zu den Immobilienkrediten mit Sollzinsbindung zählt. Ein fixer Sollzins bietet vor allem große Planungssicherheit. Das ist gerade für Alleinverdiener/-innen wichtig. Denn bei einem Immobiliendarlehen ohne zweites Einkommen solltest du schon heute wissen, wie hoch die Kreditrate in den nächsten Jahren ausfällt. Wenn du ein Annuitätendarlehen abschließt, musst du dich für eine Sollzinsbindung entscheiden. Üblich sind beispielsweise 10, 15 oder 20 Jahre. Für diesen Zeitraum ändert sich der vereinbarte Sollzins nicht. Weiterer Vorteil: Die Monatsrate beim Annuitätendarlehen bleibt während der Sollzinsbindung ebenfalls konstant. In jeder Zahlung sind zudem ein Zins- sowie ein Tilgungsanteil enthalten. Der genaue Betrag der jeweiligen Anteile variiert über die Laufzeit, nicht jedoch die Gesamtrate. Zur Tilgung des Baudarlehens überweist du anschließend monatliche Raten an die Bank. Meist ist am Ende der Zinsbindung noch eine Restschuld übrig, für die du dann eine Anschlussfinanzierung benötigst.

Alternativ zu einem Annuitätendarlehen kommen auch noch andere Kreditvarianten infrage. So ist es bspw. möglich, ein Darlehen mit variablen Zinssatz abzuschließen. Bei einem solchen legt die Bank keinen fixen Sollzins für mehrere Jahre fest. Vielmehr ist bei einem variablen Kredit der Sollzins an die Entwicklung der aktuellen Bauzinsen gebunden. Bevorzugst du ein Darlehen mit hoher Flexibilität, dann kann ein variabler Kredit die richtige Wahl sein. Gern beraten die Baufi24 Experten und Expertinnen zu den unterschiedlichen Darlehensformen und deren Vorteilen.

Bei jedem Immobiliendarlehen möchte die Bank das Risiko eines Kreditausfalls so gering wie möglich halten. Wenn du als Alleinverdiener/-in eine Hausfinanzierung beantragst, spielt die Höhe des Kreditbetrags eine entscheidende Rolle. Dabei gilt: Je niedriger der Darlehensbetrag im Vergleich zum Kaufpreis der Immobilie ist, desto wahrscheinlicher ist eine Zusage. Um das zu erreichen, benötigst du entsprechend viel Eigenkapital. Zu diesem gehört unter anderem:

• Barvermögen
• Bankguthaben
• kurzfristig handelbare Wertpapiere
• abbezahlte Grundstücke und Häuser
• Edelmetalle
• Lebensversicherungen

Eigenkapitalanteil hoch genug ansetzen

Mindestens 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises solltest du an Ersparnissen in den Baukredit einbringen. Dadurch ergeben sich diese Vorteile:

• Kreditzusage wahrscheinlicher
• günstigere Sollzinsen wegen besserer Bonität
• niedrigere Zinskosten über Gesamtlaufzeit
• Immobilienkredit rascher abbezahlt

Du möchtest eine Immobilie allein finanzieren? Die richtige Zinsbindung ist eine wichtige Stelscharube für die Kosten deiner Finanzeirung.

• Sind die Zinsen niedrig, empfiehlt sich eine längere Zinsbindung.
• Sind die Zinsen höher, profitierst du von einer kürzeren Zinsbindung.

Die Baufi24 Spezialisten und Spezialistinnen raten zu einem Tilgungssatz von mindestens 2 bis 3 Prozent. Schließlich führst du allein über die Tilgungen deine Kreditschuld zurück. Ein erhöhter Tilgungssatz wirkt sich so aus:

• Gesamtaufwendungen für Zinsen geringer
• niedrigere Restschuld zum Ende der Sollzinsbindung
• Eigenheim schneller schuldenfrei

Ferner kann sich die persönliche Einkommens- und Finanzsituation in der Zukunft ändern – und das manchmal rascher als gedacht. Sollte dir als Alleinverdiener/-in die Darlehensrate später zu hoch oder zu niedrig sein, lässt sich diese über den Tilgungssatz anpassen. Voraussetzung dafür ist, dass du dir ein vertragliches Recht zur Tilgungsänderung hast einräumen lassen. Außerdem ist es auch für Alleinverdiener/-innen von Vorteil, Sondertilgungen tätigen zu können. Wer beispielsweise erbt, hat dann die Möglichkeit, das Geld zur außerplanmäßigen Rückzahlung des Kredits einzusetzen.

Generell besteht bei jedem Immobilienkredit die Gefahr, dass der oder die Hauskäufer/-in zu einem späteren Zeitpunkt nicht imstande ist, die Raten zu bedienen. Das größte Risiko liegt dabei im Wegfall des monatlichen Einkommens. Bei Alleinverdienenden wiegt das noch schwerer als bei einem Baukredit mit zwei Einkommen. Schließlich hat eine einzelne Person, die ihren Job verliert, nur selten die Möglichkeit, das fehlende Gehalt durch andere Einnahmen auszugleichen.

In den meisten Fällen zählen betriebsbedingte Kündigungen und Krankheiten zu den Gründen für den Verlust des Arbeitsplatzes. Bist du als Alleinverdiener/-in in finanzielle Schwierigkeiten geraten, solltest du als Erstes das Gespräch mit der Bank suchen. Bei einem vorübergehenden Engpass kann das Kreditinstitut gemeinsam mit dir eine Übergangslösung finden. Wer aber die vereinbarten Raten auf Dauer nicht bedienen kann, muss meist das Eigenheim verkaufen. Darüber hinaus darf die Bank auch eine Zwangsversteigerung der Immobilie veranlassen. Durch diesen Schritt holt sie sich einen Teil der offenen Forderungen zurück. Anschließend musst du die restliche Schuld an die Bank zurückzuzahlen.

Bedenke als Alleinverdiener/-in ebenso die Auswirkungen einer Scheidung auf die Baufinanzierung. Wenn der oder die Ehepartner/-in nicht berufstätig ist, besteht im Falle einer Trennung unter Umständen Anspruch auf einen Zugewinnausgleich. Bei Eheleuten ohne Ehevertrag trifft das regelmäßig zu. Das bedeutet: Der gemeinsame Vermögenszuwachs, der während der Ehejahre erwirtschaftet wurde, ist gerecht aufzuteilen.

Wenn du Alleinverdiener/-in bist, musst du im Scheidungsfall also einen Teil deines Vermögens abgeben. In die Berechnung fließt dabei auch der Wert der Immobilie ein, die während der Ehe erworben wurde. Verfügt der oder die Darlehensnehmer/-in nicht über das Kapital, um den Zugewinnausgleich zu zahlen, kann ein Verkauf des Eigenheims erforderlich sein.

Es ist außerdem die Regel, dass Alleinverdienende nach einer Scheidung unterhaltspflichtig sind. Dadurch kann es vorkommen, dass sich der Spielraum für die Kreditrate verringert. Schlimmstenfalls ist ist es dann nicht mehrmöglich, die Raten vollständig zu begleichen. In diesem Fall ist ebenfalls eine Veräußerung der Immobilie notwendig.

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