Baufinanzierung für Beamte: Top Konditionen sichern

Das Wichtigste in Kürze

Beamten und Beamtinnen sind bei Banken eine gern gesehene Kundschaft und erhalten von Banken u. U. eine Finanzierung zu besseren Konditionen als andere Berufsgruppen.

Aufgrund der günstigen Zinsen ist das Beamtendarlehen häufiger mit einer höheren Tilgung oder auf Wunsch längeren Laufzeiten versehen.

Wenn Banken den Beamten und Beamtinnen einen Immobilienkredit zur Verfügung stellen, ist das häufiger ohne Eigenkapital möglich.

Der Kredit für Beamte richtet sich oftmals ebenso an Bedienstete im öffentlichen Dienst, Richter und Soldaten.

Warum haben Beamte Vorteile bei der Baufinanzierung?

Eine Baufinanzierung für Beamte ist mit Vorteilen versehen, insbesondere den häufig besseren Konditionen. Dass Beamtinnen und Beamte eine Baufinanzierung mit größerer Wahrscheinlichkeit und u. U. günstiger erhalten, liegt vor allem am sicheren Einkommen, den späteren Pensionen mit staatlicher Garantie und der im Allgemeinen unkündbaren Position.

Die folgenden Gründe führen dazu, dass Kredite für Beamte zum einen mit besseren Konditionen versehen sind und die Kreditsuchenden zum anderen höhere Chancen haben, eine Genehmigung des Kredites zu erhalten.

Unkündbarkeit: Im Normalfall haben Verbeamtete einen sehr sicheren Arbeitsplatz, da sie - bis auf schwere Vergehen - nicht gekündigt werden können. Für die Banken bedeutet das, dass das Risiko eines Zahlungsausfalls sehr gering ist.
Sicheres und oft sehr gutes Einkommen: Nicht selten erzielen Beamte ein sicheres und zugleich überdurchschnittliches Einkommen. Dieses übersteigt nicht selten das durchschnittliche Gehalt von Arbeitnehmenden, vor allem bei Verbeamteten im höheren Dienst.
Garantierte Pension: Später erhalten ehemalige Beamtete seitens des Staates eine garantierte Pension, die in der Regel (deutlich) höher ausfällt als die gesetzliche Rente, die Arbeitnehmende später bekommen. Aus dem Grund ist es problemlos möglich, dass sich die Immobilienfinanzierung bis ins Rentenalter hinein erstreckt.

Erhalten Beamte günstigere Konditionen?

Eine Baufinanzierung für Beamte beim Hauskauf ist nicht selten mit günstigeren Konditionen versehen. Wenn wir uns einige Kredite für Beamte und Beamtinnen näher betrachten, dann ist der angebotene Darlehenszins häufiger deutlich niedriger, als wenn die Bank das Darlehen zum Beispiel an Arbeitnehmende vergibt. Somit haben Beamtete einen erheblichen Vorteil und sparen während der Finanzierungsdauer Kosten ein.

Unterschiede beim Beamtenstatus: Wer profitiert besonders?

Bevor Banken einen Beamtenkredit für den Hausbau vergeben, informieren sie sich in der Regel über den Beamtenstatus. In der Praxis gibt es im Hinblick auf den Status folgende Varianten:

Beamtenverhältnis auf Lebenszeit
Beamtenverhältnis auf Widerruf
Beamtenverhältnis auf Zeit
Beamtenverhältnis auf Probe

Meistens problemlos erhalten Beamtete auf Lebenszeit eine Baufinanzierung, da sie faktisch bis zum Ende ihrer beruflichen Laufbahn nicht kündbar sind. Etwas vorsichtiger sind die Kreditinstitute insbesondere bei Verbeamteten auf Probe, weil noch nicht feststeht, ob daraus später eine Beamtenlaufbahn auf Lebenszeit resultiert. Dennoch sind sie deutlich im Vorteil gegenüber Personen anderer Berufsgruppen, die sich (noch) in der Probezeit befinden.

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Welche Voraussetzungen gelten für Kredite für Beamten und Beamtinnen?

Beamte und Beamtinnen sind bei Banken gern gesehene Kreditnehmende. Dennoch gilt für sie wie für alle anderen Kreditsuchenden, dass mehrere Voraussetzungen zum Erhalt der Beamtenkredite zu erfüllen sind.

Im Überblick wird der Beamtenkredit für den Hauskauf meistens vergeben, wenn du folgenden Bedingungen einhalten kannst:

Du hast keinen negativen Eintrag in der Schufa
Du hast ein ausreichendes Einkommen (nach Abzug der Fixkosten)
Die Kreditrate ist gut tragbar
Optional: Du kannst Sicherheiten stellen
Bei einem Immobilienkredit: Du besitzt Eigenkapital

Neben diesen Voraussetzungen müssen Kreditnehmende volljährig sein, da dies die sogenannte Kreditfähigkeit bedingt. Darüber musst du den Beamtenstatus nachweisen, wie zum Beispiel durch eine Bestätigung seitens der Arbeitgebenden.

Achte auf die Beleihungsgrenze

Auch für Beamtete ist in der Baufinanzierung die Beleihungsgrenze von Bedeutung. Dabei handelt es sich um den Höchstanteil des Beleihungswertes der Immobilie, der seitens der Bank finanziert würde. Somit legt die Beleihungsgrenze fest, bis zu welchem Prozentsatz der Immobilienkredit aufgrund des Immobilienwertes abgesichert ist. In der Regel liegt die Beleihungsgrenze zwischen 60 bis 80 Prozent des Beleihungswertes des Objektes.

Illustration Baufinanzierung Beamtin Planung Hauskauf

Erhalten Beamte oder Beamtinnen einen Immobilienkredit ohne Eigenkapital?

Immobilienkredite für Beamte werden häufiger als Baufinanzierung ohne Eigenkapital ermöglicht als bei Kreditnehmenden anderer Berufsgruppen. Grundsätzlich ist die Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital für Beamte wahrscheinlicher, als wenn es sich um Arbeitnehmende handeln würde.

Zwar ist der Hauskauf ohne Eigenkapital für Beamte und Beamtinnen eher seitens der Bank kein Problem. Trotzdem verhält es sich im Hinblick auf den angebotenen Sollzins so, dass dieser mit Eigenkapital günstiger ausfällt. Innerhalb der Immobilienfinanzierung für Beamte stellen die Kreditgebenden zum Beispiel bei einer Eigenkapitalquote von 15 und mehr Prozent meistens einen um einige Zehntel-Prozent günstigeren Bauzins zur Verfügung.

Empfehlenswert ist, dass Beamte und Beamtinnen eine Eigenkapitalquote von 20 Prozent oder mehr erreichen, da sich die Bauzinsen deutlich günstiger als ohne Eigenkapital gestalten. Auf jeden Fall sollten die Bau- oder Kaufnebenkosten vollständig durch Eigenmittel finanziert werden können. In den meisten Fällen belaufen sich die Nebenkosten beim Hauskauf auf 10 bis 15 Prozent der Baukosten bzw. des Kaufpreises der Immobilie, sodass der Eigenkapitalanteil mindestens so ausfallen sollte.

Welche Darlehensarten eignen sich für Beamte?

Die Baufinanzierung für Beamte lässt sich mit mehreren Darlehensarten in die Praxis umsetzen. Daher ist es für Beamte und Beamtinnen sinnvoll, die passende Form von Krediten zu wählen.

Im Überblick sind folgenden Darlehensarten geeignet, um bei Beamteten in die Baufinanzierung integriert zu werden:

Annuitätendarlehen: Das Annuitätendarlehen ist das mit Abstand am häufigsten genutzte Immobiliendarlehen. Es zeichnet sich durch eine fortlaufend gleichbleibende Kreditrate aus. Der Zinsanteil sinkt im Laufe der Zeit, während der Tilgungsanteil stetig wächst. Nach Ablauf der Zinsbindung verbleibt in der Regel eine Restschuld.
Volltilgerdarlehen: Bei einem Volltilgerdarlehen sind die Gesamtlaufzeit des Immobilienkredites und die Dauer der Zinsfestschreibung identisch. Die Zinsbindung beträgt zum Beispiel 20 Jahre und gleichzeitig handelt sich dabei um die gesamte Laufzeit des Kredites.
Beamtenkredit: Beamtenkredite dienen ebenfalls häufiger der Immobilienfinanzierung. Sie werden nicht wie klassische Ratenkredite nur bis zu 50.000 Euro vergeben, sondern können durchaus sechsstellige Darlehenssummen beinhalten.

Unterschied Beamtenkredit und Beamtendarlehen

Der Beamtenkredit ist im Normalfall ein klassischer Ratenkredit, der auch zu Konsumzwecken genutzt werden kann. Beim Beamtendarlehen hingegen handelt es sich um ein endfälliges Darlehen. Das bedeutet, dass während der Laufzeit keine Tilgung stattfindet, sondern diese erst bei Fälligkeit des Beamtendarlehens erfolgt.

Schritt für Schritt Ablauf: Baufinanzierung für Beamte

Grundsätzlich unterscheidet sich die Baufinanzierung für Beamte im Hinblick auf ihren Ablauf nicht von einer Immobilienfinanzierung, die zum Beispiel Arbeitnehmende in Anspruch nehmen.

Du kannst dich gerne am folgenden Ablauf orientieren, wenn du wissen möchtest, welche Schritte bei der Baufinanzierung für Beamtete absolviert werden:

Angebote miteinander vergleichen
Kreditrechner nutzen
Kreditantrag bei der ausgewählten Bank stellen
Nachweise und Unterlagen einreichen
Bonitätsprüfung durch die Bank
Bei Zusage: Ausfertigung der Kreditverträge
Eintragung einer Grundschuld zugunsten der Kreditgebenden
Bereitstellung der Kreditsumme

Alle Vorteile auf einen Blick: Kredite für Beamte und Beamtinnen mit günstigen Konditionen

Im Überblick listen wir noch einmal übersichtlich die Vorteile auf, von denen Beamte und Beamtinnen bei einem Beamtenkredit bzw. Beamtendarlehen profitieren:

Günstige Zinsen aufgrund des sicheren Einkommens
Höhere Tilgung möglich
Schnellere Schuldenfreiheit
Längere Laufzeiten problemlos möglich
Finanzierungen ohne Eigenkapital oft realisierbar
Auch mittlere fünfstellige Kreditsummen oft ohne Sicherheiten

Trotz dieser Vorteile solltest du dich individuell beraten lassen, um eine optimale Finanzierung zu nutzen. In dem Zusammenhang profitierst du von besonders günstigen Zinsen, sodass zum Beispiel eine höhere Tilgung und schnellere Schuldenfreiheit möglich werden. Unsere erfahrenen Spezialisten und Spezialistinnen für Baufinanzierungen beraten dich kostenlos und unverbindlich.

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