Baufinanzierung für Rentner & Senioren

Die Lebenswege werden zunehmend vielfältiger. So wechseln beispielsweise viele Menschen in jüngeren Jahren aus beruflichen Gründen regelmäßig ihren Wohnort. Aufgrund dieser Mobilität stellt sich zu diesem Zeitpunkt nicht die Frage nach einem Hauskauf. Außerdem genießen gerade jüngere Menschen die Flexibilität, den Lebensmittelpunkt kurzfristig verlagern zu können. Themen wie Familienplanung und Immobilienerwerb sind da häufig nachrangig bzw. Entscheidungen dieser Art werden später getroffen als noch vorherigen Generationen.

Häufig verfügen 30-Jährige nicht über ausreichend Eigenmittel und Einkommen, um ein Eigenheim zu finanzieren. Das hängt unter anderem damit zusammen, dass junge Menschen infolge ihrer längeren Ausbildung erst spät ins Berufsleben starten.

Solltest du bisher nicht die Möglichkeit oder den Wunsch gehabt haben, eine Wohnung oder ein Haus zu erwerben, kannst du das auch jetzt nachholen. Insbesondere junge Senioren, die in ihrem Erwerbsleben gut verdient haben, können sich nun erneut fragen: Mieten oder kaufen? Du möchtest eine eigene Immobilie besitzen? Es lohnt sich auf jeden Fall immer, einen solchen Schritt prüfen. Rentner und Rentnerinnen, die sich für eine Hausfinanzierung entscheiden, profitieren von diesen Vorteilen:

• mietfreies Wohnen zum Lebensabend
• einfachere Planbarkeit, da keine beruflichen Veränderungen
• bessere Bonitätseinstufung dank sicherer Rente
• tendenziell günstigere Sollzinsen aufgrund höheren Eigenkapitals

Damit Senioren und Seniorinnen später keine Miete bezahlen müssen, kann sich der Kauf eines Eigenheims ebenso im fortgeschrittenen Alter lohnen. Ferner ist eine genauere Zukunftsplanung möglich, da das Erwerbsleben der Kreditinteressierten bereits hinter ihnen liegt. Pensionäre und Pensionärinnen bekommen des Weiteren eine verlässliche Rente ausbezahlt. Im Gegensatz zu Berufstätigen können sie daher nicht arbeitslos werden.

Feste, gesicherte Einkünfte erhöhen die Chance, dass die Bank ein Baudarlehen zur Verfügung stellt. Viele ältere Menschen konnten außerdem über die Jahre wesentliche finanzielle Rücklagen aufbauen. Dieses Geld lässt sich nun nutzen, um den Eigenkapitalbeitrag zur Immobilienfinanzierung zu erhöhen. In der Folge gewährt die Bank häufig günstigere Sollzinsen. 

Du möchtest dich beraten lassen? Wir prüfen für dich, ob und wenn ja zu welchen Konditionen eine Baufinanzierung im Rentenalter für dich infrage kommt.

Seniorinnen und Senioren haben es schwerer, eine Baufinanzierung zu erhalten als jüngere Antragstellende. Das liegt vor allem an der höheren statistischen Kreditausfallwahrscheinlichkeit älterer Darlehensnehmer/-innen. Dennoch gewähren Banken ebenso einigen Menschen im Rentenalter Immobilienfinanzierungen.

Mit Einführung der europäischen Wohnimmobilienkreditrichtlinie im Jahr 2016 wurden die Vergabekriterien für Baukredite verschärft. In der Folge hatten insbesondere ältere Menschen schlechtere Chancen auf eine Darlehenszusage. Im Mai 2018 trat eine neue Verordnung zur Kreditwürdigkeitsprüfung in Kraft. Diese erleichtert es Senioren und Seniorinnen, eine Immobilienfinanzierung zu bekommen. Trotzdem müssen Personen im Rentenalter auf dem Weg zum Baudarlehen einige Hürden nehmen.

Banken knüpfen an die Kreditvergabe folgende Voraussetzungen:

• festes, verlässliches Gehalt oder hohe Rente
• ausreichend Eigenmittel
• Rückführung des Kredits in angemessener Zeitspanne
• gegebenenfalls Stellung weiterer Sicherheiten

Diese Punkte sind für Antragstellende – unabhängig vom Lebensalter – relevant. Außerdem gibt es keine allgemeine Altersgrenze, bis zu der ein Immobilienkredit ausgereicht wird. Stattdessen prüft die Bank in jedem Einzelfall, ob du als Rentner/-in das benötigte Darlehen problemlos zurückzahlen kannst.

Je älter Kreditnehmer/-innen sind, desto weniger Zeit bleibt bis zur Tilgung. Bei einer Baufinanzierung für Senioren und Seniorinnen beziehen Banken daher ebenso die statistische Lebenserwartung in die Vergabeentscheidung ein. Diese beträgt laut Statistischem Bundesamt: in Deutschland aktuell:

• 83,2 Jahre für Frauen
• 78,5 Jahre für Männer

Spätestens bis zu diesem Zeitpunkt musst du schuldenfrei sein können. Andernfalls lehnt die Bank den Kreditantrag ab. Konkret lassen sich kurze Darlehenslaufzeiten durch viel Eigenkapital sowie eine hohe Tilgungsrate erreichen. Letztere wiederum hat eine erhöhte monatliche Kreditbelastung zur Folge. Um diese stemmen zu können, benötigen Kreditnehmende entsprechend solide Einkünfte. Reicht deine Rente oder dein Eigenkapitalbeitrag für das Immobiliendarlehen nicht aus, verlangt die Bank unter Umständen weitere Sicherheiten. Zu diesen zählt beispielsweise eine Lebensversicherung oder eine bereits abbezahlte Immobilie.

Es gibt einige Stellschrauben, mit denen du als Rentner/-in deine Chancen auf ein Baudarlehen verbessern und es zugleich an deine Bedürfnisse anpassen kannst. In der Regel treffen Kreditnehmer/-innen mit einem klassischen Annuitätendarlehen die richtige Wahl.

• Bei diesem wird monatlich eine gleich hohe Raten gezahlt, um den zur Verfügung gestellten Kredit abzuzahlen.
• Weiterhin gilt für Annuitätendarlehen eine Sollzinsbindung. Das heißt, der zu Beginn des Immobiliendarlehens ausgehandelte Sollzins ändert sich über mehrere Jahre nicht.
• Die konstanten Raten sowie die Sollzinsbindung schaffen zusammen eine gute Planbarkeit. Hiervon profitieren ebenso Senioren.

Um den gewünschten Baukredit zu erhalten, sollten Menschen im Rentenalter auf eine kurze Darlehenslaufzeit achten. Schließlich darf bei Überschreiten der statistischen Lebenserwartung keine Restschuld mehr vorhanden sein.

Tipp 1: Laufzeit reduzieren durch viel Eigenkapital und hohe Tilgung

Damit du schnell schuldenfrei bist, bringe so viele finanzielle Rücklagen in die Baufinanzierung ein wie möglich. Die Baufi24 Experten und Expertinnen raten Menschen im Rentenalter, mindestens 40 Prozent des Kaufpreises aus eigenen Mitteln zu bestreiten. Ein noch höherer Prozentsatz verbessert zudem die Wahrscheinlichkeit auf eine Finanzierungszusage. Bei Immobilienkrediten spielt darüber hinaus der Tilgungssatz eine zentrale Rolle. Denn das Annuitätendarlehen wird ausschließlich über den Tilgungsanteil zurückgeführt. Anfängliche Tilgungsraten von 5 Prozent und mehr sorgen dafür, dass die Laufzeit der Baufinanzierung kurz bleibt.

Tipp 2: Variante Volltilgerdarlehen

Wer seine Hausfinanzierung bis zu einem bestimmten Zeitpunkt zurückgeführt haben muss, kann sich für ein Volltilgerdarlehen entscheiden. Bei diesem ist nach Ende der Sollzinsbindung keine Restschuld mehr offen: Das Darlehen ist, wie der Name sagt, dann voll getilgt. Du zahlst wie einem regulären Annuitätendarlehen jeden Monat zu einem fixen Zinssatz deine konstante Kreditrate. Der Unterschied: Die Zinsbindungsfrist entspricht gleichzeitig der Kreditlaufzeit. Generell ist ein Volltilgerdarlehen eine optimale Lösung für Menschen im Rentenalter, die ihren Immobilienkredit in einer fest geplanten Zeitspanne zurückführen wollen.

Tipp 3: Flexibel gestaltete Baufinanzierung wählen

Mit der Rückzahlung ihres Baudarlehens dürfen sich Senioren und Seniorinnen nicht zu viel Zeit lassen. Dennoch müssen bei jeder Immobilienfinanzierung die Raten bezahlbar bleiben. Um das zu gewährleisten, empfiehlt sich, wie bei jedem Darlehen, eine gründliche Haushaltsrechnung. Dabei sollten auch Rentner/-innen einen finanziellen Puffer für unvorhergesehene Kosten einkalkulieren.

• Tilgungssatzwechsel: So gut die eigene Planung auch sein mag, die Lebensumstände können sich trotzdem kurzfristig ändern. Gerade für Senioren und Seniorinnen haben daher flexible Kreditraten entscheidende Vorteile. Vereinbare dazu bei Vertragsabschluss ein Recht auf Tilgungsanpassungen. Je nach Bedarf lässt sich darüber dann die Rate vermindern oder anheben.
• Sondertilgungen: In Ergänzung zu den festgesetzten monatlichen Kreditrückzahlungen ermöglicht eine Option auf Sondertilgungen der Baufinanzierung zusätzliche Flexibilität. Wer als Rentner/-in zum Beispiel eine unerwartete Erbschaft macht, kann diese zur Tilgung der Baufinanzierung heranziehen. Überlege also, ob du dir ein vertragliches Recht auf Sonderrückzahlungen einräumen lassen möchten.

Jede zusätzliche Kreditsicherheit, die Kreditnehmende aufbieten, bringt sie ein Stück näher an ihr Ziel: den Abschluss einer günstigen Hausfinanzierung. Besitzt du bspw. eine Lebensversicherung? Diese erkennt die Bank ggf. als ergänzende Sicherheit an. Zudem macht ein abbezahltes Eigenheim oder eine zweite kreditnehmende Person die Darlehensgenehmigung deutlich wahrscheinlicher.

Du besitzt bereits ein Haus oder eine Wohnung? Das ist eine gute Voraussetzung für den Kauf einer Zweitimmobilie. Hauseigentümer/-innen gelten bei Banken nämlich als verlässliche Darlehensnehmer/-innen. Schließlich lässt sich die erste Immobilie als Kreditsicherheit zur Finanzierung der zweiten einsetzen. Grundsätzlich besteht auch für Senioren und Seniorinnen die Möglichkeit, ein weitere Immobilie zu erwerben. Der Weg dorthin führt über ein geeignetes Immobiliendarlehen.

Besitzer/-innen einer Zweitimmobilie profitieren von diesen Vorteilen:

• Aussicht auf attraktive Mietrendite bei Vermietung
• potenziell steigende Haus- und Wohnungspreise
• steuerliches Einsparpotenzial
• Schutz vor Inflation

Menschen im Rentenalter, die ihr neu erworbenes Objekt vermieten, dürfen sich über regelmäßige Mieteinnahmen freuen. Mit diesen lassen sich die monatlichen Kreditraten bedienen. In einigen Fällen reichen die Mieten dabei auch aus, um die Rate vollständig abzudecken. Wer eine Baufinanzierung für eine fremdgenutzte Immobilie abschließen will, hat jedoch einige Besonderheiten zu beachten. So stehen bei Immobilien als Kapitalanlage Kriterien wie Ertrag und Rendite im Vordergrund. Die Baufi24 Spezialisten und Spezialistinnen für Immobilienfinanzierungen geben dazu fundiert Auskunft.

Doch auch wenn du als Rentner oder Rentnerin eine Zweitimmobilie selbst beziehen möchtest, kann sich der Erwerb finanziell rechnen. Denn in den letzten Jahren erfuhren viele Wohnobjekte mitunter erhebliche Wertzuwächse. Daher ist es für Senioren und Seniorinnen mit großen Ersparnissen oft lukrativ, bspw. eine gepflegte Eigentumswohnung in begehrter Lage zu kaufen. 

Bist du als Rentner oder Rentnerin auf der Suche nach einer passenden Hausfinanzierung, dann lass dich professionell beraten. Die erfahrenen Experten und Expertinnen des Baugeldvermittlers Baufi24 unterstützen dich:

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