Annuitätendarlehen oder Bausparvertrag

Den Kauf oder Bau eines Eigenheims kannst du auf unterschiedliche Weise finanzieren. Die hierfür gängigste Lösung ist ein gut planbares Annuitätendarlehen. Manchmal ergibt aber auch der Abschluss eines Bausparvertrags Sinn. Willst du die Frage „Annuitätendarlehen oder Bausparvertrag?“ klären, solltest du jedoch wissen: Eine allgemeine Antwort darauf gibt es leider nicht. Welche Variante die bessere ist, hängt nämlich von individuellen Faktoren ab, wie von deiner persönlichen Situation und deinen Zielen.

Ob ein Bausparvertrag oder doch ein Annuitätendarlehen zur Immobilienfinanzierung für dich sinnvoll ist, richtet sich insbesondere nach dem gewünschten Kaufzeitpunkt der Immobilie. Daneben spielen weitere Aspekte eine Rolle.

Baufinanzierung mit Bausparvertrag

Wählst du einen Bausparvertrag, sparst du zuerst Eigenkapital an und erhältst später ein Bauspardarlehen. Eine Baufinanzierung über einen Bausparvertrag verläuft generell in 3 Phasen: 

1. Ansparphase: Zu Beginn leistest du monatliche Sparraten, die verzinst werden.
2. Zuteilungsphase: Hast du genug Kapital angespart und erfüllst weitere Voraussetzungen, dann darfst du über das zuvor vereinbarte Bauspardarlehen verfügen. Zusammen mit dem Bausparguthaben und ggf. einem zusätzlichen Immobilienkredit lässt sich nun das neue Eigenheim finanzieren.
3. Darlehensphase: Nach der Auszahlung des Darlehens führst du dieses über monatliche Raten zurück.

Entscheidest du dich für eine Baufinanzierung über eine Bausparkasse, werden die Zinskonditionen für das Bausparguthaben und -darlehen bereits zum Vertragsabschluss verbindlich vereinbart. Neben diesem Vorteil bringt ein Bausparvertrag allerdings auch Nachteile mit sich. Hier die wichtigsten Bausparvertrag Vorteile und Nachteile:

Willst du deinen Bausparvertrag zur Baufinanzierung einsetzen, prüfe, ob du von Förderungen profitieren kannst:

• Vermögenswirksamen Leistungen (VwL): Hierbei handelt es sich um freiwillig gewährte Zulagen, die für gewöhnlich deine Arbeitgeberin/dein Arbeitgeber in den Bausparvertrag einzahlt.
• Arbeitnehmersparzulage: Erhältst du VwL, kann dir der Staat unter bestimmten Bedingungen eine Arbeitnehmersparzulage in Höhe von jährlich maximal 43 Euro für Singles (Paare: 86 Euro) in deinen Vertrag überweisen.
• Wohnungsbauprämie: Verwendest du deinen Bausparvertrag für einen wohnwirtschaftlichen Zweck, kann ebenso die Wohnungsbauprämie für dich infrage kommen. Hierüber zahlt der Staat bis zu 70 Euro (Singles) bzw. 140 Euro (Paare) im Jahr.
• Wohn-Riester: Es besteht die Möglichkeit, einen Bausparvertrag mit Wohn-Riester zu kombinieren. Über die staatliche Förderung erhältst du eine jährliche Grundzulage von höchstens 175 Euro sowie ggf. zusätzlich eine Kinderzulage und/oder einen Berufseinsteigerbonus.

Hauskaufende oder -bauende, die ein Annuitätendarlehen abschließen, können dieses durch bestimmte Förderungen bzw. Zuschüsse ergänzen. Hierfür interessant sind: 

• KfW-Förderungen: Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergibt unter anderem zinsgünstige Darlehen an Immobilienkaufende und -bauende. Familien und der Bau oder Kauf klimafreundlicher Wohngebäude werden dabei besonders unterstützt.
• BAFA-Förderung: Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) ist der richtige Ansprechpartner, wenn du bestimmte energetische Einzelmaßnahmen zur Sanierung deiner Bestandsimmobilie finanzieren willst. In diesem Fall gewährt das BAFA einen Zuschuss.

Darüber hinaus bieten einige Landesbanken und Gemeinden ergänzende Förderungen für Hauskaufende und -bauende an. Unsere Experten und Expertinnen können dich rund um das Thema Annuitätendarlehen sowie Fördermittel beraten.

Ist ein Bausparvertrag oder ein Annuitätendarlehen die bessere Lösung? Hier lohnt sich eine direkte Gegenüberstellung. Die Tabelle vergleicht die beiden Optionen nach verschiedenen Merkmalen:

Sowohl eine Baufinanzierung mit Bausparvertrag als auch mit Annuitätendarlehen hat spezifische Vor- und Nachteile. Welche für dich die beste Wahl ist, richtet sich vor allem nach deiner persönlichen Situation und deinen Wünschen.

Wann lohnt sich ein Bausparvertrag mehr als ein Annuitätendarlehen?

Besitzt du wenig Eigenkapital und beabsichtigst keinen sofortigen Kauf, dann könnte ein Bausparvertrag sinnvoll sein. Allerdings solltest du den Bausparvertrag später auch tatsächlich für einen Immobilienerwerb oder -bau verwenden. Denn nur dann kannst du von mehreren Förderungen und günstigen Darlehenszinsen profitieren.

Wann lohnt sich ein Annuitätendarlehen mehr als ein Bausparvertrag?

Alle, die zeitnah eine Immobilie bauen oder erwerben möchten und über Ersparnisse verfügen, nehmen normalerweise ein Annuitätendarlehen auf. Ein solches ist außerdem von den Gesamtkosten her in der Regel günstiger als ein Bausparvertrag.

Annuitätendarlehen oder Bausparvertrag? Unsere Baufi24 Expertinnen und Experten für Immobilienfinanzierungen helfen dir hier jederzeit weiter. Sie beraten dich: 

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