Wohngebäudeversicherung

Die Wohngebäudeversicherung, oft auch kurz als Gebäudeversicherung bezeichnet, ist eine Sachversicherung, die das Wohngebäude als Bauwerk gegen bestimmte Schadensereignisse absichert. Die Gebäudeversicherung per Definition umfasst dabei alle fest mit der Immobilie verbundenen Teile, wie zum Beispiel:

• Mauern

• Dach

• Fenster

• Türen

• Treppen

• sowie fest installierte Einbauten wie Heizungsanlage oder Sanitäreinrichtungen

Häufig wird die Wohngebäudeversicherung mit der Hausratversicherung verwechselt, dabei decken beide Versicherungen grundlegend unterschiedliche Bereiche ab. Während die Gebäudeversicherung die Immobilie selbst schützt, sichert die Hausratversicherung den beweglichen Inhalt deines Hauses ab, also unter anderem:

• Möbel
• Elektrogeräte
• Kleidung
• Persönliche Gegenstände

Für Eigentümer/-innen ist eine Wohngebäudeversicherung sehr wichtig, da ein Schadensfall ohne Versicherungsschutz schnell existenzbedrohende Ausmaße annehmen kann. Brände, Rohrbrüche oder Sturmschäden verursachen oft Reparaturkosten in fünf- bis sechsstelliger Höhe. Ohne entsprechende Absicherung müsstest du diese Kosten vollständig aus eigener Tasche tragen.

Die Gebäudeversicherung leistet zudem einen wichtigen Beitrag zum Werterhalt deiner Immobilie. Wird ein Schaden schnell und vollständig behoben, bleibt der Wert des Hauses stabil. Ohne Versicherungsschutz könnten selbst mittlere Schäden langfristig zu Wertverlusten führen, die sich auch beim späteren Verkauf der Immobilie negativ bemerkbar machen.

In Deutschland gibt es keine gesetzliche Verpflichtung, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Es bleibt also grundsätzlich dir überlassen, ob du dein Gebäude versicherst. Da die finanziellen Risiken jedoch erheblich sind, ist die Versicherung aus Eigeninteresse dringend zu empfehlen.

Anders sieht es aus, wenn du einen Immobilienkredit aufnimmst, denn in diesem Fall ist eine Wohngebäudeversicherung in der Baufinanzierung faktisch verpflichtend. Banken machen den Abschluss eines Darlehens nahezu immer von einer bestehenden Gebäudeversicherung abhängig. Die kreditgebende Bank hat ein berechtigtes Interesse daran, dass das finanzierte Objekt versichert ist, denn das Gebäude dient als Kreditsicherheit. Ohne Versicherungsschutz könnte ein Totalschaden dazu führen, dass das Sicherungsobjekt wertlos wird und die Bank auf einer ungesicherten Forderung sitzen bleibt.

Einen Zusammenhang zwischen Wohngebäudeversicherung und Grundschuld gibt es ebenfalls. Besteht keine Gebäudeversicherung und das Haus wird durch einen Brand zerstört, verliert die Grundschuld erheblich an Wert. Deshalb verlangen Banken beim Abschluss eines Immobilienkredits fast immer den Nachweis einer bestehenden Wohngebäudeversicherung.

Die erfahrenen Berater sowie Beraterinnen von Baufi24 finden für dich eine optimale und maßgeschneiderte Finanzierung und beraten dich bis zur Unterzeichnung des Kredit- sowie Kaufvertrags für das Haus. Darüber hinaus beantworten sie auch deine Fragen zu notwendigen Dokumenten und Versicherungen im Rahmen der Kaufabwicklung.

Die im Grundbuch eingetragene Grundschuld sichert den Kredit ab. Da die Grundschuld unmittelbar am Gebäudewert hängt, ist es eine logische Konsequenz, dass Banken auf einer gültigen Wohngebäudeversicherung bestehen. Fällt das Gebäude weg, verliert auch die Grundschuld ihre Substanz.

Bei einem Immobilienkauf kannst du übrigens die Gebäudeversicherung des Vorbesitzers bzw. der Vorbesitzerin übernehmen. Oft geht die bestehende Wohngebäudeversicherung sogar automatisch auf dich als neue/-n Eigentümer/-in über. Prüfe im Rahmen der Unterlagen beim Hauskauf also stets, welche Versicherung besteht und ob du diese übernehmen oder lieber wechseln möchtest. Ein Wohngebäudeversicherungsvergleich kann sich dabei lohnen.

Die Kosten für eine Gebäudeversicherung solltest du auch in der Finanzierungsplanung berücksichtigen. Zum einen gibt es die klassischen Nebenkosten beim Hauskauf, etwa:

• Grunderwerbsteuer
• Notar- und Grundbuchkosten
• ggf. Maklergebühren

Zum anderen kommen laufende Versicherungsbeiträge hinzu, die du als Teil deines monatlichen Budgets einplanen solltest.

Eine Gebäudeversicherung bietet Schutz vor den häufigsten und finanziell gefährlichsten Schadensursachen am Gebäude. Im Kern deckt sie drei wesentliche Risikobereiche ab, aber darüber hinaus lässt sie sich durch optionale Bausteine erweitern. Standardleistungen sind:

1. Schäden durch Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion): Hier sind Schäden durch offenes Feuer, Kurzschlussbrände, Blitzeinschläge sowie Explosionen abgedeckt. Auch Folgeschäden durch Ruß und Löschwasser sind in der Regel eingeschlossen.

2. Leitungswasserschäden: Schäden durch Rohrbrüche, austretendes Wasser aus Heizungs- oder Sanitäranlagen sowie Frost- und Auftauschäden an Leitungen fallen unter diesen Deckungsbereich.

3. Sturm- und Hagelschäden: Sturmschäden ab Windstärke 8 sowie Hagelschäden am Dach, an Fassaden, Fenstern und anderen Gebäudeteilen sind standardmäßig versichert.

Optionale Zusatzbausteine sind bspw:

• Elementarschäden: Auf Antrag kannst du die Versicherung um den Schutz vor Hochwasser, Starkregen, Erdrutsch oder Schneedruck erweitern.

• Glasbruchversicherung: Sie deckt Schäden an Fensterscheiben, Glastüren oder Wintergärten ab und ist besonders bei großen Glasflächen sinnvoll.

• Photovoltaikversicherung: Wenn du eine Solaranlage auf dem Dach hast, solltest du diese separat abschließen oder als Zusatzbaustein in die Gebäudeversicherung einschließen, da sie nicht automatisch mitversichert ist.

Nicht jeder Schaden ist durch die Wohngebäudeversicherung gedeckt. Schäden durch Vorsatz, grobe Fahrlässigkeit oder altersbedingten Verschleiß fallen in der Regel nicht unter den Versicherungsschutz. Auch Erdbebenschäden, Kriegsfolgen und Kernkraftrisiken sind meistens ausgeschlossen. Die Versicherungen bieten unterschiedliche Versicherungspakete und -leistungen an, die du im Detail prüfen und deinen Bedürfnissen und Anforderungen entsprechend auswählen und i. d. R. kombinieren kannst.

Elementarschäden als wichtige Ergänzung zur Gebäudeversicherung

Der Klimawandel sorgt dafür, dass Extremwetterereignisse häufiger und intensiver auftreten. Eine reine Wohngebäudeversicherung ohne Elementarschutz ist daher zunehmend eine Lücke im Versicherungsschutz. 

Die Elementarschadenversicherung sichert dich in der Regel gegen folgende Schäden ab:

• Hochwasser und Überschwemmung
• Starkregen und Rückstau
• Erdrutsch
• Erdsenkung und Erdfall
• Schneedruck und Lawinen

Diese Risiken sind in der Basispolice einer Gebäudeversicherung nicht enthalten und müssen gesondert vereinbart werden. Starkregen und Hochwasserereignisse der vergangenen Jahre haben gezeigt, dass Elementarschäden erhebliche finanzielle Folgen haben können. Viele Betroffene standen ohne ausreichenden Versicherungsschutz da und mussten den Wiederaufbau aus eigenen Mitteln oder über staatliche Hilfen finanzieren. Angesichts dieser Entwicklungen empfehlen Verbraucherschutzorganisationen grundsätzlich den Abschluss einer Elementarschadenversicherung.

Die Versicherungswirtschaft nutzt das sogenannte Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen (ZÜRS), um Gebäude nach ihrem regionalen Überschwemmungsrisiko einzustufen. Es gibt vier Gefährdungsklassen von Zone 1 (sehr geringes Risiko) bis Zone 4 (sehr hohes Hochwasserrisiko). Deine ZÜRS-Zone beeinflusst direkt, ob und zu welchem Preis du eine Elementarschadenversicherung abschließen kannst. In Zone 4 kann es tatsächlich schwierig oder sehr teuer werden, Versicherungsschutz zu erhalten.

Für die Wohngebäudeversicherung sind die Kosten schwer pauschal zu benennen, da viele individuelle Faktoren den Beitrag beeinflussen. Wenn du dein Budget realistisch planen möchtest, solltest du die wichtigsten Einflussfaktoren kennen und ein konkretes Angebot einholen.

• Wohnfläche: Je größer die Wohnfläche des Gebäudes, desto höher ist in der Regel der Versicherungsbeitrag, da mehr Substanz versichert werden muss.
• Baujahr und Bauweise: Ältere Gebäude oder Bauten in Holz- oder Leichtbauweise können teurer zu versichern sein, da sie als anfälliger für bestimmte Schadensarten gelten.
• Lage und Gefahrenzone: Die geografische Lage beeinflusst das Schadenspotenzial. Für Gebäude in sturm- oder hochwassergefährdeten Regionen zahlst du höhere Prämien.
• Versicherte Leistungen: Je mehr Risiken in die Police aufgenommen werden, etwa durch Elementarschutz oder Glasbruch, desto höher fällt der Gesamtbeitrag aus.

Für ein durchschnittliches Einfamilienhaus liegen die jährlichen Beiträge in Deutschland je nach Umfang und Lage zwischen 300 und 800 Euro, in besonders gefährdeten Lagen oder bei umfangreichen Deckungsbausteinen auch darüber. Versicherte in norddeutschen Küstenregionen oder in hochwassergefährdeten Gebieten zahlen aufgrund der regionalen Unterschiede in der Regel mehr als Eigentümer/-innen in risikoarmen Binnenlagen.

Beispielrechnung Wohngebäudeversicherung

Unser Beispiel zeigt, mit welchen Kosten du ungefähr bei der Wohngebäudeversicherung rechnen musst. Wir gehen dabei von folgenden Fakten aus:

• Einfamilienhaus in Massivbauweise
• Wohnfläche 140 m²
• Baujahr 1999
• Mittlere Lage in NRW

Auf dieser Grundlage ergeben sich folgende, durchschnittliche Beiträge:

• Basisschutz (Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel): ca. 380 bis 480 Euro/Jahr
• Mit Elementarschutz (Zone 2): ca. 480 bis 620 Euro/Jahr
• Mit Elementarschutz + Glasbruch + grobe Fahrlässigkeit: ca. 580 bis 750 Euro/Jahr

Der tatsächliche Beitrag hängt u. a. auch von folgenden Faktoren ab:

• dem Versicherungsanbieter

• dem gewählten Tarif

• und ggf. einer Selbstbeteiligung ab.

Die Kosten einer Wohngebäudeversicherung sind auf jeden Fall ein fester Bestandteil der laufenden Haushaltskosten für Eigentümer/-innen. Plane sie daher von Beginn an in dein Budget ein, sowohl beim Immobilienkauf als auch bei der laufenden Finanzierungsplanung.

Eine Wohngebäudeversicherung ist ein zentraler Bestandteil jedes Immobilienkaufs bzw. jeder Immobilienfinanzierung. Sie schützt dein Zuhause und sichert somit gleichzeitig deine Baufinanzierung ab. Wenn du eine Immobilie finanzieren möchtest oder bereits finanzierst, unterstützt dich Baufi24 mit einem unabhängigen Vergleich von über 600 Banken inklusive individueller Beratung zur individuellen Finanzierungsstruktur.