Baufinanzierung für junge Leute

Nicht nur ältere, auch junge Leute zwischen 20 und 30 Jahren träumen bereits von den eigenen vier Wänden. Ihnen fehlt jedoch in aller Regel das Kapital für einen Direktkauf. Mit einer Baufinanzierung für junge Leute lässt sich der Traum von einem Eigenheim dennoch zeitnah verwirklichen. Welche Voraussetzungen dabei zu erfüllen sind, erfährst du im Folgenden.

1. Das Einkommen

Bevor Banken Kredite für junge Leute vergeben, prüfen sie zuerst die Einkommenssituation der Antragstellenden. Für gewöhnlich erwarten Kreditgebende ein festes, verlässliches Einkommen. Deswegen ist es schwierig, etwa als Student/-in einen Immobilienkredit zu bekommen. Doch auch Auszubildende verfügen meist über kein ausreichend hohes Gehalt für einen Haus- oder Wohnungskauf. Bist du Berufseinsteiger/-in mit einem geregelten Einkommen? Das bewerten die Banken positiv. Einen zusätzlichen Pluspunkt gibt es, wenn die Probezeit schon verstrichen ist. Weiterhin muss das Einkommen bei der Baufinanzierung hoch genug sein, um eine Darlehensbewilligung zu erhalten.

2. Die Kreditwürdigkeit

Wer in Immobilien investieren und dazu ein Darlehen aufnehmen möchte, hat ebenso eine akzeptable Kreditwürdigkeit bzw. Bonität nachzuweisen. Hierbei muss die Bank zu der Einschätzung gelangen, dass du den gewünschten Kredit mit hoher Wahrscheinlichkeit vereinbarungsgemäß zurückzahlst. Zur konkreten Bewertung der Bonität ziehen Kreditgebende in der Regel den Schufa-Score heran. Dieser lässt sich positiv beeinflussen:

• pünktliches Bezahlen aller Rechnungen
• seltene Wohnungs- und Bankwechsel
• keine anderen Kredite oder Schulden
• wenige Kreditkarten und Bankkonten

3. Das Eigenkapital

Mithilfe eigener Ersparnisse lässt sich der Darlehensbetrag reduzieren, was deine Finanzierungskosten senkt. Außerdem minimiert Eigenkapital das Risiko eines Kreditausfalls für die Bank. Deshalb machen eigene Rücklagen eine Kreditzusage wahrscheinlicher. Darüber hinaus zahlst du bei mehr Eigenkapital häufig geringere Zinsen.

Für gewöhnlich erwartet die Bank, dass ein Teil der Baufinanzierung für junge Leute mit eigenen Mitteln bestritten wird. Grundsätzlich rät Baufi24 dazu, mindestens 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises mit Eigenkapital zu finanzieren.

Erhalten junge Leute einen Immobilienkredit?

Baufinanzierungen für junge Familien bzw. junge Leute sind generell möglich. Um ein Darlehen zu bekommen, hast du mehrere Bedingungen zu erfüllen. So achten die Banken vor allem darauf:

• verlässliches, ausreichend hohes Einkommen
• solide Bonität (meist durch den Schufa-Score nachgewiesen)
• genügend Eigenkapital zur Baufinanzierung
• Immobilienpreis liegt innerhalb des eigenen finanziellen Spielraums

Du möchtest früh im Leben eine Immobilie kaufen? Eine gezielte, individuelle Beratung zur Baufinanzierung ist dann entscheidend. Baufi24 zeigt dir im Rahmen eines persönlichen Gesprächs deinen Weg in die eigenen vier Wände auf.

Stellst du dir aktuell die Frage: mieten oder kaufen? Damit bist du nicht allein. Denn immer mehr junge Leute überlegen, ein Eigenheim zu kaufen oder zu bauen. Die Gründe dafür sind vielfältig:

• steigende Mietpreise
• Schwierigkeiten, eine bezahlbare Mietwohnung zu finden
• Wunsch nach (finanzieller) Sicherheit und Beständigkeit in unsicheren Zeiten
• mehr Gestaltungsmöglichkeiten innerhalb der eigenen vier Wände
• „Betongold“ bietet einen effektiven Schutz vor Inflation
• frühzeitiger Vermögensaufbau
• viele junge Menschen wollen eine Immobilie als Altersvorsorge nutzen
• Alternative Anlagemöglichkeit zum Sparbuch und zu schwankungsanfälligen Aktien
• staatliche Förderungen, insbesondere von der KfW, verbessern die Chancen auf eine tragfähige Baufinanzierung für junge Leute

Normalerweise ziehen junge Leute selbst in ihre Immobilie. Es ist aber auch denkbar, das Haus oder die Wohnung zu vermieten und dadurch Mieterträge zu erzielen. Setzt du auf Immobilien als Kapitalanlage, kannst du zudem über die Jahre womöglich von attraktiven Wertsteigerungen profitieren.

Ob Studentinnen bzw. Studenten oder andere junge Menschen eine Baufinanzierung abschließen sollten, ist immer individuell zu klären. Möchtest du eine belastbare Entscheidung treffen, wäge die angeführten Vor- und Nachteile gründlich ab.

Hast du bereits ein gutes Einkommen und einige Ersparnisse, bspw. aufgrund einer Schenkung oder Erbschaft? In dieser Situation kann sich ein Kredit für junge Leute lohnen. Stehst du hingegen erst am Anfang deiner Arbeitskarriere und weißt nicht genau, wie es beruflich bzw. privat in den nächsten Jahren weitergeht? Dann warte lieber noch etwas mit dem Wohnungskauf und spare bis dahin Eigenkapital an.

Immobilienkauf langfristig planen

Gerade jüngeren Menschen mangelt es häufig an eigenen Ersparnissen für ihre Baufinanzierung. Willst du in einigen Jahren einen Kredit für Berufseinsteiger/-innen aufnehmen, ist das Ansparen von Eigenkapital sinnvoll. Dafür eignet sich etwa das Bausparen. Hierbei zahlst du zuerst in einen Bausparvertrag ein, der verzinst wird. Nach einer Ansparphase lässt sich das Bausparguthaben für eine Immobilienfinanzierung einsetzen. Zugleich erhältst du von der Bausparkasse ein zinsgünstiges Darlehen für dein Vorhaben.

Die Antwort auf die Frage, was die Immobilie höchstens kosten darf, ist entscheidend für den Erfolg einer Baufinanzierung für junge Leute. Welches Haus bzw. welche Wohnung du dir leisten kannst, hängt von deinem Eigenkapital sowie von der maximal möglichen Kreditrate ab. Zur Planung eines Kredits für junge Leute mache dich zuerst mit folgenden Stellschrauben bzw. Begriffen vertraut:

• Gesamtkosten: Kaufpreis bzw. Grundstücks- und Baukosten zuzüglich aller Nebenkosten
• Nebenkosten: Alle Aufwendungen, die neben den eigentlichen Bau- bzw. Kaufkosten für die Immobilie anfallen
• Eigenkapital: Das Geld, das Immobilienkaufende aus eigenen Rücklagen zur Finanzierung beisteuern
• Benötigter Darlehensbetrag: Gesamtkosten abzüglich des Eigenkapitals
• Annuitätendarlehen: Immobilienkredit - auch für junge Leute - mit Sollzinsbindung und festen Raten
• Laufzeit: Dauer für die komplette Tilgung des Kredits
• Sollzinsbindung: Zeitspanne, für die der Sollzins gleich bleibt
• Anfängliche Tilgungsrate: Gibt an, wie viel Prozent der aufgenommenen Schuld innerhalb des ersten Jahres getilgt wird
• Zinsen: Sie sind die Gebühr für die Baufinanzierung und stellen für Kreditnehmende Kosten dar

Grundsätzlich hat eine Baufinanzierung für junge Leute einen großen Vorteil: Wegen des geringeren Alters lässt sich eine längere Laufzeit wählen. Auf diese Weise verteilst du die finanzielle Last für den Immobilienkauf oder -bau auf einen größeren Zeitraum. Dadurch fällt die monatliche Rate geringer aus, was die Finanzierung erleichtert.

Bei einem Kredit für junge Leute muss die monatliche finanzielle Belastung angemessen sein. Insbesondere darf sie Darlehensnehmende langfristig nicht überfordern. Konkret richtet sich die maximal mögliche Kreditrate nach dem verfügbaren Haushaltsnettoeinkommen unter Berücksichtigung sämtlicher Ausgaben.

Möchtest du bspw. als Studentin oder Student eine Wohnung kaufen, kannst du dich auch vom Staat unterstützen lassen. Interessant sind hier vor allem verschiedene KfW-Darlehen. Folgende Förderungen unterliegen keiner bestimmten Altersbeschränkung und können somit auch von jungen Personen ab 18 Jahren beantragt werden. 

Für den Bau einer Immobilie:

• KfW 124 Wohneigentumsprogramm: für einen selbst genutzten Neubau ohne spezielle Anforderungen an die Energieeffizienz
• KfW 296 Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreis­segment: für eine neue, klimaschonende und flächeneffiziente Immobilie
• KfW 297, 298 Klimafreundlicher Neubau – Wohngebäude: für eine neue, energieeffiziente und nachhaltige Immobilie
• KfW 300 Wohneigentum für Familien – Neu­bau: für Familien mit Kindern und Alleinerziehende, die eine klimaschonende Immobilie selbst nutzen

Für den Kauf einer Immobilie:

• KfW 124 Wohneigentumsprogramm: für den Kauf einer selbst genutzten Immobilie ohne spezielle Anforderungen an die Energieeffizienz
• KfW 261 Wohngebäude - Kredit: für den Kauf eines gerade sanierten Effizienzhauses oder für die Sanierung einer bestehenden Immobilie zum Effizienzhaus
• KfW 308 Wohneigentum für Familien – Bestandserwerb: für Familien mit Kindern und Alleinerziehende, die eine bestehende Immobilie kaufen und energetisch sanieren

Darlehen bzw. Zuschuss für Maßnahmen rund ums Eigenheim:

• KfW 159 Altersgerecht Umbauen – Kredit: für Maßnahmen zur Barrierereduzierung und zum Einbruchschutz
• KfW 270 Erneuerbare Energien – Standard: für Anlagen, die regenerative Energien nutzen
• KfW 358, 359 Einzelmaßnahmen Ergänzungskredit – Wohngebäude: für schon bezuschusste Einzelmaßnahmen zur energetischen Sanierung
• KfW 458 Heizungsförderung für Privatpersonen – Wohngebäude: Zuschuss für den Erwerb und Einbau einer neuen, klimaschonenden Heizung