Grüne Baufinanzierung

Ein grünes Darlehen - auch als nachhaltige Baufinanzierung bezeichnet - ist ein Immobilienkredit, bei dem du mitunter von besseren Konditionen wie einem Zinsvorteil profitierst, wenn deine Immobilie bestimmte Nachhaltigkeitskriterien erfüllt. Meistens steht die Energieeffizienz des Objekts im Mittelpunkt, teils auch geplante energetische Modernisierungen. Ziel ist es, nachhaltiges Bauen, Kaufen und Sanieren finanziell attraktiver zu machen.

Grüne Baufinanzierung einfach erklärt

Eine nachhaltige Baufinanzierung ist keine komplett eigene Kreditart, sondern meistens ein Immobiliendarlehen mit besonderen Konditionen. Die Bank verbindet den Zinsvorteil oder auch einen Energiebonus mit bestimmten Nachhaltigkeitskriterien, die du als Kreditnehmer/-in erfüllen musst.

Im Mittelpunkt steht bei vielen Kreditgebern die Energieeffizienz der Immobilie, also die Frage, wie viel Energie ein Gebäude für Heizung, Warmwasser und Belüftung benötigt. Manche Banken berücksichtigen zusätzlich energetische Modernisierungen, erneuerbare Energien oder nachhaltige Baustoffe und erweitern damit den Kreis der förderfähigen Vorhaben.

In der Praxis gibt es mehrere Begriffe, die eng miteinander verwandt sind und gleichbedeutend genutzt werden wie:

• Nachhaltige Baufinanzierung
• Grüne Baufinanzierung
• Grünes Baudarlehen

Die Namen stehen alle für eine Finanzierung, die ökologische Kriterien mit klassischen Bankkonditionen verbindet. Für eine grüne Baufinanzierung weichen die Voraussetzungen von Bank zu Bank teils erheblich ab, weshalb sich ein genauer Blick und Vergleich lohnt.

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Typischerweise geht es bei der Finanzierung mit einem nachhaltigen Darlehen um energieeffiziente Wohnimmobilien und Maßnahmen, die den Energieverbrauch senken. Dazu musst du verschiedene Kriterien erfüllen.

Neben Neubau und Kauf spielt auch die energetische Sanierung eine zentrale Rolle im Rahmen einer grünen Baufinanzierung. Typische Maßnahmen in dieser Rubrik sind:

• Dämmung von Dach, Fassade oder Kellerdecke
• Austausch einer alten Heizung durch eine energieeffizientere Lösung
• Photovoltaikanlage und eventuell ein Batteriespeicher
• Austausch von Fenstern und Außentüren

Besonders wirkungsvoll ist häufig die Kombination mehrerer Maßnahmen zu einem energetischen Gesamtkonzept, da einzelne Schritte oft erst im Zusammenspiel den gewünschten Effizienzgewinn erzielen. Wichtig ist dabei eine klare Abgrenzung, denn nicht jede Renovierung des Bads oder der Küche erfüllt automatisch bestimmte Nachhaltigkeitskriterien.

Es gibt keine einheitlichen Voraussetzungen für alle Banken, an die eine grüne Baufinanzierung geknüpft ist. Häufig entscheidend sind der energetische Zustand der Immobilie und ein geeigneter Nachweis.

Energieeffizienzklasse und Energiebedarf

Viele Angebote für eine nachhaltige Baufinanzierung gelten für Immobilien mit einer hohen Energieeffizienz. Häufig werden dabei die Energieeffizienzklassen A oder A+ genannt, teilweise auch KfW-Effizienzhaus-Standards als Referenz. Manche Banken arbeiten stattdessen mit einem maximalen Endenergie- oder Primärenergiebedarf, der in Kilowattstunden pro Quadratmeter und Jahr angegeben wird.

Die konkreten Schwellenwerte unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter, eine allgemeingültige Grenze lässt sich daher nicht festlegen. Die Energieeffizienzklasse allein reicht deshalb nicht immer aus. Maßgeblich ist vielmehr, welche Kriterien im konkreten Angebot der Bank genannt sind. Bei Bestandsimmobilien können zudem geplante Modernisierungen relevant sein, wenn dadurch der geforderte Standard erst erreicht wird.

Welche Nachweise werden benötigt?

Damit eine Bank die Kriterien zu Energieeffizienz bzw. Nachhaltigkeit prüfen kann, benötigt sie in der Regel eine Reihe von Unterlagen und Nachweisen. Dazu zählen typischerweise:

• Der Energieausweis der Immobilie, aus dem der aktuelle energetische Zustand hervorgeht.
• Der Kaufvertrag oder vergleichbare Objektunterlagen zur Immobilie.
• Grundriss, Wohnflächenberechnung und, je nach Vorhaben, weitere Bauunterlagen.
• Bei einem Neubau eine energetische Berechnung, eine Baubeschreibung oder eine Bestätigung durch die planende Person.
• Bei einer Modernisierung eine Kostenaufstellung sowie eine Beschreibung der geplanten Maßnahmen.
• Bei vermieteten Objekten zusätzlich eine Aufstellung der Mieteinnahmen.
• Nach Abschluss der Arbeiten eventuell ein Nachweis über die tatsächlich erreichte Energieeffizienz, sofern die Bank dies verlangt.
• Übliche Unterlagen zu Einkommen, Eigenkapital und finanzieller Tragfähigkeit.
• Aktueller Grundbuchauszug, aus dem Eigentumsverhältnisse und mögliche Belastungen hervorgehen.
• Nachweis über bestehende Fördermittel oder KfW-Zusagen, falls diese in die Finanzierung einfließen sollen.

Eine grüne Baufinanzierung bietet nicht nur ökologische, sondern auch finanzielle Vorteile. Ein möglicher Zinsvorteil senkt deine monatliche Rate und die Gesamtkosten des Darlehens. Gleichzeitig sorgt eine hohe Energieeffizienz für dauerhaft niedrigere Nebenkosten, was die Immobilie langfristig günstiger im Unterhalt macht und ihren Wiederverkaufswert stützt.

Mögliche Vorteile im Überblick

Folgende Vorteile bietet dir eine nachhaltige Baufinanzierung:

• Zusätzlicher Zinsrabatt oder Energiebonus, sofern die Produktkriterien der Bank erfüllt werden.
• Niedrigere laufende Energiekosten dank eines geringen Energieverbrauchs der Immobilie.
• Höherer Wohnkomfort durch gute Dämmung und moderne Haustechnik.
• Unterstützung beim Erhalt oder bei der Verbesserung des Immobilienwerts über die Zeit.
• Mögliche Kombination mit passenden staatlichen Förderprogrammen, etwa der KfW.
• Eine oft bessere Möglichkeit der Vermietung oder des Verkaufs energieeffizienter Immobilien am Markt.
• Geringere Abhängigkeit von künftigen energetischen Pflichten zur Nachrüstung, da viele Anforderungen bereits erfüllt sind.
• Häufig eine günstigere Einstufung im Rahmen der Bonitätsprüfung, wenn die Immobilie werthaltiger eingeschätzt wird.

Ob sich eine grüne Baufinanzierung lohnt, hängt stark von deiner individuellen Ausgangslage ab.

• Die nachhaltige Finanzierung kann sich lohnen, wenn die Immobilie die Kriterien der Bank bereits erfüllt, sodass du ohne größeren Zusatzaufwand von besseren Konditionen profitierst.

• Sie kann ebenfalls interessant sein, wenn eine energetische Modernisierung ohnehin geplant ist und sich die Maßnahmen mit den Anforderungen des Finanzierungspartners decken.

Wichtig ist, dass du den Zinsvorteil mit den Mehrkosten des energetischen Standards vergleichst, denn nicht jede Maßnahme rechnet sich allein über den Zins. Beziehe dabei auch Folgendes mit ein:

• Energiekosten

• Instandhaltung

• Wohnkomfort

• langfristige Werthaltigkeit der Immobilie

Schau dir nicht nur die Monatsrate an, sondern vergleiche Effektivzins, Gesamtrückzahlung und Restschuld über die gesamte Zinsbindung hinweg. Ein unabhängiger Angebotsvergleich ist stets sinnvoll, weil nicht jede Bank dieselben Kriterien für eine grüne Finanzierung nutzt und die Unterschiede deutlicher ausfallen können.

Beispielrechnung für eine grüne Finanzierung mit Zinsvorteil

Wie sich ein Zinsvorteil bei einer grünen Finanzierung auf lange Sicht auswirken kann, zeigt folgendes Rechenbeispiel. Ausgangspunkte sind

• ein Darlehen über 200.000 €

• eine Zinsbindung von 15 Jahren

• eine anfängliche Tilgung von 2 Prozent

Bei einem Sollzins von beispielsweise 3,50 Przent ergibt sich eine anfängliche Monatsrate von rund 920 €.

Gewährt die Bank dir einen Zinsrabatt von 0,10 Prozentpunkten, sinkt der Sollzins auf 3,40 %. Die gesamte Annuität reduziert sich dadurch auf 5,40 %, was einer Monatsrate von rund 900 € entspricht, also eine Ersparnis von etwa 20 € im Monat.

Ersparnis: Über die gesamte Zinsbindung von 15 Jahren summiert sich dieser Zinsvorteil unter Berücksichtigung der Tilgungsverrechnung auf ungefähr 2.500 €.

Beim Vergleich verschiedener Angebote helfen dir gezielte Fragen wie folgende, um Unterschiede schnell zu erkennen:

• Wie hoch ist der Zinsrabatt oder Energiebonus tatsächlich?
• Welche Energieeffizienzklasse bzw. welcher Energiebedarf werden vorausgesetzt?
• Gelten die besonderen Konditionen für den gesamten Kreditbetrag oder nur für einen Teilbetrag?
• Welche Nachweise müssen vor Auszahlung und welche erst nach Abschluss der Arbeiten vorliegen?
• Ist der Zinsvorteil dauerhaft oder nur für die erste Zinsbindung gültig?
• Lässt sich die Finanzierung mit KfW-Programmen oder anderen Fördermitteln kombinieren?
• Welche Fristen gelten für die Vorlage der geforderten Unterlagen?
• Was passiert, wenn die vereinbarten energetischen Kriterien am Ende nicht vollständig erreicht werden?
• Wie unterscheiden sich Effektivzins, Sollzins und Gesamtkosten zwischen den Angeboten?
• Welche Flexibilität bietet der Vertrag bei Sondertilgungen oder einer vorzeitigen Anschlussfinanzierung?

Grüne Baufinanzierung und KfW-Förderung: Ist eine Kombination möglich?

Eine grüne Baufinanzierung lässt sich teilweise mit einer KfW-Förderung kombinieren, aber grüner Zinsvorteil und staatliche Förderung sind nicht dasselbe:

• Bei einem Zinsrabatt handelt es sich um einen Vorteil, den eine Bank im Rahmen ihres eigenen Produkts gewährt.

• KfW-Förderungen oder andere Fördermittel stammen aus einem öffentlichen Förderprogramm.

Beide Bausteine können je nach Vorhaben und Programm kombinierbar sein, etwa wenn eine energetische Sanierung sowohl die Kriterien der Bank als auch die eines KfW-Programms erfüllt. Eine Kombination ist jedoch nicht automatisch möglich und muss im Einzelfall geprüft werden, da sich Förderbedingungen und Bankkriterien unterscheiden können.

Zu beachten ist außerdem, dass Förderanträge häufig vor Beginn der Maßnahme gestellt werden müssen. Es empfiehlt sich daher, aktuelle Förderbedingungen immer frühzeitig zu prüfen, bevor die Finanzierung abgeschlossen wird.

Was bringt der Vergleich über Baufi24?

Weil sich die Angebote am Markt deutlich unterscheiden, lohnt sich ein unabhängiger Vergleich der Kreditgebenden Institute. Nicht jede Bank bietet dir eine nachhaltige Baufinanzierung an und selbst bei einem einzelnen Institut lässt sich kaum erkennen, ob ein anderes Angebot besser zu deinem Vorhaben passt.

Baufi24 vergleicht Angebote von über 600 Finanzierungspartnern und kann so einen deutlich breiteren Marktüberblick liefern, als es ein einzelnes Gespräch mit deiner Hausbank ermöglichen würde. Das Beratungsteam prüft, welche Finanzierungspartner/-innen die Kriterien deines Vorhabens erfüllen und berücksichtigt sowohl klassische als auch nachhaltigkeitsorientierte Konditionen. Der Service von Baufi24 ist:

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So kannst du dir zunächst einen Überblick verschaffen kannst, bevor du dich festlegst. Finanzierungsangebote lassen sich dabei online per Video, telefonisch oder vor Ort besprechen, je nachdem, was für dich am praktikabelsten ist.