Bausparsofortdarlehen

Wer eine Baufinanzierung für den Hausbau benötig, hat viele Optionen. Es gibt zahlreiche Möglichkeiten der Gestaltung und die einzelnen Produkte können teilweise miteinander ergänzt werden. Die beiden klassischen Varianten der Immobilienfinanzierung sind:

• der Bausparvertrag
• das Annuitätendarlehen

Der Bausparvertrag ist grundsätzlich für den Immobilienkauf oder für Modernisierungen am eigenen Objekt in der Zukunft konzipiert. Die ersten Jahre der Laufzeit zahlen Bausparer/-innen Sparraten in den Vertrag ein und sammeln damit Eigenkapital an. Das kann 7 oder 8 Jahre oder sogar noch länger dauern. Erst dann wird der Bausparvertrag zuteilungsreif und kann für eine Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Um den Zugriff auf die finanziellen Mittel vorzuziehen, haben Bausparkassen das Bausparsofortdarlehen entwickelt. Wie funktioniert es?

Was funktioniert ein Bausparsofortdarlehen?

Um eine Hausfinanzierung stemmen zu können, sind verlässliche Geld zu bestimmten Terminen notwendig. Um die Bausparsumme sofort beim Abschluss eines Bausparvertrags zugänglich zu machen, erteilt die Bausparkasse parallel ein Bausparsofortdarlehen. Dabei handelt es sich um eine Vorfinanzierung der Bausparsumme. Die Rahmenbedingungen dieses Immobilienkredits sind:

• Höhe des Darlehens entspricht der Bausparsumme
• fester Zinssatz zahlbar in monatlichen Raten
• keine Tilgung während der Laufzeit
• eventuell Laufzeitende mit Datum

Den Ablauf eines Sofortdarlehens kann man grob in zwei Zeitperioden einteilen:

• Etappe 1: Im Bausparvertrag beginnt die Ansparzeit und mit der Vorfinanzierung deckst du deine Immobilienfinanzierung. Die Laufzeit richtet sich danach, wann der Bausparvertrag seine Zuteilungsreife erreicht. Du zahlst für jeden Vertrag eine monatliche Rate: einen Sparbeitrag und die Zinsen.
• Etappe 2: Das Bausparsofortdarlehen ist zurückgezahlt und nur noch das Bauspardarlehen existiert. Mit einer vorab festgelegten Rate erbringst du Zins und Tilgung wie bei einem Annuitätendarlehen. Ein hoher Tilgungsanteil sorgt für kurze

  Laufzeiten.

Beispiel für ein Sofortdarlehen

Ein Paar schließt einen Bausparvertrag in Höhe von 100.000 Euro ab. Außerdem erhält es von der Bausparkasse für die Immobilie eine Vorfinanzierung von 100.000 Euro. In den ersten 7 Jahren der Laufzeit sparen sie die vereinbarten 40 Prozent Mindestsparbetrag mit 40.000 Euro an und begleichen die Zinsen des Sofortdarlehens. Zur Zuteilung tilgt die Bausparkasse mit 100.000 Euro Bausparsumme direkt die Vorfinanzierung. Zu diesem Zeitpunkt hat das Paar noch ein Bauspardarlehen mit 60.000 Euro, das sie nun als Annuitätendarlehen weiterführen.

Welche Raten fallen beim Bausparsofortdarlehen an?

Mit dem Bausparvertrag und der Vorfinanzierung werden zwei Verträge abgeschlossen. Dabei werden in einem Vertrag die zukünftige Tilgung angespart und mit anderen die Hypothekenzinsen gezahlt. Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen verändern sich die Höhen von Zins- und Sparbetrag während der Laufzeit nicht.

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Auch die Bausparkasse führt eine Bonitätsprüfung durch und prüft, ob du die Raten deiner Immobilienfinanzierung tragen kannst. Vor dem Kreditantrag reichst du deshalb alle erforderlichen Unterlagen zum Objekt und sowie deinen finanziellen Verhältnissen ein.

Als Sicherheit akzeptiert die Bausparkasse eine Grundschuld auf deine Immobilie. Allerdings nimmt sie bei der Berechnung des Wertes einen Abschlag vom Kaufpreis vor. Daher benötigst du entweder ausreichendes Eigenkapital oder einen weiteren Immobilienkredit für eine 100 Prozent-Finanzierung.

Der Bausparvertrag ist nach wie vor ein beliebtes Finanzierungsprodukt und wird durch die Möglichkeit der Vorfinanzierung noch flexibler. Welche Eigenschaften zeichnen diesen Immobilienkredit aus?

Bausparkassen geben auf Nachfrage einen Effektivzins an, der sowohl die Kosten des Bausparsofortdarlehens als auch des gesamten Bausparvertrages berücksichtigt. Nur mit diesem Gesamteffektivzins lassen sich die Ausgaben für das Finanzierungsprodukt der Bausparkasse und einem klassischen Annuitätendarlehen wirklich vergleichen.

Denn zusätzlich zu den Zinsen der Vorfinanzierung entstehen Gebühren für den Abschluss des Bausparvertrags in Höhe von 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Außerdem kommen auf den bzw. die Darlehensnehmer/-in die Zinsen für das Bauspardarlehen und vielleicht noch Kontoführungsgebühren zu. Schließlich erhält er bzw. sie noch Guthabenzinsen auf die Sparsumme.

Eine komplette Baufinanzierung mit dem Bausparsofortdarlehen zu stemmen, ist eine komplexe Lösung. Es kann aber die richtige Entscheidung sein, wenn du auf Zinssicherheit größten Wert legst und bereit bist, dafür einen etwas höheren Gesamteffektivzins in Kauf zu nehmen. Der Immobilienkredit ist in dieser Variante relativ schnell und mit konstanten, verlässlichen Raten getilgt. Auch die flexiblen Sondertilgungen in Etappe 2, die die Bausparkassen gewähren, locken viele Darlehensnehmer/-innen. Außerdem schaffen Kombinationen aus Bausparsofortdarlehen und Annuitätendarlehen vielleicht genau die Bedingungen, die du für deine Immobilienfinanzierung benötigst.

Aus den zahlreichen Möglichkeiten die richtige Finanzierungslösung auszuwählen ist nicht einfach. Die Baufi24 Experten und Expertinnen unterstützen dich mit ihrer Expertise und der langjährigen Erfahrung rund um die Finanzierung von Kauf- und Bauvorhaben. Sie stellen deine Immobilienfinanzierung individuell für dich zusammen und beraten dich:

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