Baufinanzierung trotz befristetem Arbeitsvertrag

Wer sich den Traum von den eigenen vier Wänden verwirklichen möchte, benötigt dafür in der Regel mehrere Hunderttausend Euro. Die wenigsten verfügen über solch hohe Ersparnisse. Die Lösung liegt auf der Hand: Ein günstiges Immobiliendarlehen verhilft dem Häuslebauer ins Eigenheim. Wenn Sie einen befristeten Arbeitsvertrag besitzen, können Sie ebenfalls eine Baufinanzierung abschließen. Allerdings ist die Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung höher.

Für jedes Baudarlehen, das die Bank ausreicht, benötigt sie entsprechende Sicherheiten. Eine zentrale Rolle spielt dabei das Einkommen. Denn mit diesem haben Sie den Immobilienkredit über mehrere Jahre, wenn nicht Jahrzehnte zurückzuzahlen. Bei einem Beschäftigten mit befristetem Arbeitsvertrag stellt sich die Frage: Hat dieser auch noch in ein oder zwei Jahren seinen Job? Sollte der Darlehensnehmer arbeitslos werden, ist die Gefahr groß, dass er seine Kreditraten nicht mehr bedienen kann.

Diesem Szenario beugt die Bank vor, indem sie die Bonitätsprüfung von Personen mit befristetem Arbeitsvertrag sehr genau durchführt. Das macht es für den Darlehensinteressenten schwieriger, einen Immobilienkredit zu bekommen. Dennoch erhalten einige Hauskäufer und Häuslebauer ohne dauerhafte Festanstellung ebenso eine Immobilienfinanzierung. Wann die Erfolgsaussichten dafür gut stehen, erfahren Sie im folgenden Abschnitt.

Grundsätzlich gewähren die Banken auch befristet tätigen Arbeitnehmern ein Baudarlehen. Die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage wird dabei vor allem von der Art der Befristung beeinflusst. So gibt es Befristungen mit Grund sowie sachgrundlose Befristungen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Grund für den befristeten Arbeitsvertrag anführt, steigert dies die Aussicht auf eine Baufinanzierung. Zu den sachlichen Gründen zählen etwa:

• Erprobung des Mitarbeiters
• Krankheits-/Schwangerschaftsvertretung
• erhöhter, aber zeitlich beschränkter Arbeitsanfall
  
  

Trifft eines dieser Kriterien auf Sie zu, wertet das die Bank positiv. Denn begründet befristete Arbeitsverhältnisse sind in der Regel über längere Zeiträume angelegt. Wer ferner in der Lage ist, bis zum Ende der Befristung das Baudarlehen zurückzuführen, der bekommt meist ebenfalls eine Kreditzusage. Baufinanzierungen sind jedoch normalerweise über viele Jahre zurückzuzahlen. Daher reicht die Zeit für befristet angestellte Beschäftigte für gewöhnlich nicht aus, um das Immobiliendarlehen zu tilgen.

Günstiger ist es, wenn Ihnen der Arbeitgeber die Möglichkeit einräumt, in den nächsten Jahren einen unbefristeten Arbeitsvertrag zu erhalten. Bei sachgrundlosen Befristungen hingegen stehen die Chancen für eine Hauskauf Finanzierung deutlich schlechter. Ein befristeter Arbeitsvertrag dieser Art wird nämlich in vielen Fällen nicht verlängert. Ohne die Perspektive auf eine Weiterbeschäftigung ist der Abschluss einer Immobilienfinanzierung leider wenig realistisch.

Es gibt auch Berufsgruppen, die gute Chancen auf ein Baudarlehen haben, obwohl sie häufig einen befristeten Arbeitsvertrag besitzen. Dazu zählen insbesondere wissenschaftliche Mitarbeiter. Das hat zwei Gründe: Erstens verdienen sie besser als der Durchschnitt. Zweitens werden die befristeten Arbeitsverträge von wissenschaftlichen Mitarbeitern oftmals verlängert. Ähnlich gute Aussichten auf einen günstigen Immobilienkredit können sich befristet angestellte Hochschullehrer und Ärzte ausrechnen.

Demgegenüber haben es Zeitarbeiter schwerer, eine Baufinanzierung zu bekommen. Das liegt vor allem an deren geringeren Löhnen im Vergleich zu Betriebsangehörigen. Zudem ist die Tätigkeit von Zeitarbeitern im jeweiligen Unternehmen zeitlich begrenzt. Aufgrund dessen erhalten Leiharbeiter ohne weitere Sicherheiten meist kein Baudarlehen ausgezahlt.

Wurde Ihr befristeter Arbeitsvertrag bereits einmal verlängert? Das macht eine abermalige Verlängerung wahrscheinlicher. Die Bank honoriert dies mit einer höheren Bonitätseinstufung – trotz befristeten Arbeitsvertrags.

Zusammenfassung: Der Abschluss eines Immobiliendarlehens mit befristetem Beschäftigungsverhältnis ist in diesen Fällen häufig möglich:

• Befristung vom Arbeitgeber begründet
• unbefristetes Beschäftigungsverhältnis in Aussicht gestellt
• befristete Tätigkeit als wissenschaftlicher Mitarbeiter, Professor oder Arzt
• befristeter Vertrag bereits einmal verlängert

Ein zentrales Entscheidungskriterium bei der Vergabe von Baudarlehen ist das Einkommen. Sind Sie befristet angestellt? Dann ist es besonders wichtig, ein gutes Gehalt vorweisen zu können. So sollte nach Abzug der monatlichen Darlehensrate mindestens 70 Prozent des Nettoeinkommens übrig bleiben. Ferner interessiert sich die Bank vor allem dafür, wie lange der Darlehensinteressent sein Gehalt zuverlässig bezieht. Dabei gilt: Je länger die Laufzeit des befristeten Arbeitsvertrags ist, desto besser.

Bevor Sie eine Anfrage für einen Immobilienkredit stellen, ist es ratsam, eine Haushaltsrechnung anzufertigen. Mit dieser lässt sich schnell ermitteln, wie viel Geld für die Kreditraten zur Verfügung steht. Angestellte mit befristetem Arbeitsvertrag haben außerdem zu berücksichtigen, dass das Gehalt in Zukunft wegfallen kann. Wer auch in einem solchen Fall weiß, wie er die Darlehensraten begleicht, verfügt über gute Argumente gegenüber der kreditgebenden Bank.

Grundsätzlich erhöht eine zeitlich begrenzte Anstellung des Darlehensnehmers das Kreditausfallrisiko für die Bank. Umso wichtiger ist es deshalb, viel Eigenkapital für die Baufinanzierung bereitzustellen. Unbefristet angestellten Mitarbeitern empfehlen die Baufi24 Spezialisten, mindestens 20 Prozent des Kaufpreises aus eigener Tasche aufzubringen.

Mit einem befristeten Arbeitsvertrag sollten Sie wenn möglich noch mehr Ersparnisse für die Immobilienfinanzierung aufwenden. Denn das senkt die Gefahr, dass der Darlehensnehmer die Kreditraten zu einem späteren Zeitpunkt nicht mehr bedienen kann. Zudem unterstreicht der Häuslebauer oder Immobilienkäufer mit einer hohen Eigenkapitalquote seine Bereitschaft, eigene Risiken für das Vorhaben einzugehen.

Wie viel Rücklagen für Angestellte mit befristetem Arbeitsvertrag notwendig sind, hängt unter anderem vom jeweiligen Einkommen und weiteren Sicherheiten ab. Die Baufi24 Berater ermitteln Ihren optimalen Eigenkapitalanteil gerne in einem kostenfreien und unverbindlichen Gespräch.

Für Arbeitnehmer mit befristetem Arbeitsvertrag ist es sinnvoll, der Bank weitere Sicherheiten zu stellen. Hierfür kommen beispielsweise infrage:

• zweiter Kreditnehmer
• Bürgschaft
• Bankguthaben
• Lebensversicherung
• weitere Immobilie
  
  

Verfügt Ihr Partner oder ein naher Verwandter über ein geregeltes Einkommen? Dieser kann als zweiter Kreditnehmer den Immobilienkaufvertrag unterzeichnen. Ist der erste Darlehensnehmer später nicht mehr in der Lage, die monatlichen Kreditraten zu bezahlen, so hat der zweite Vertragspartner diese zu übernehmen. Eine solche zusätzliche Sicherheit erhöht die Wahrscheinlichkeit erheblich, eine attraktive Baufinanzierung zu erhalten.

Alternativ besteht die Möglichkeit, dass ein Bürge für den geschlossenen Vertrag haftet. Die Baufi24 Experten erklären auf Wunsch die Unterschiede sowie Gemeinsamkeiten zwischen einem zweiten Darlehensnehmer und einer Bürgschaft. Wer des Weiteren über Rücklagen verfügt, kann diese als Sicherheiten an die Bank abtreten. Denkbar ist die Abtretung von Bankguthaben. Außerdem lassen sich Lebensversicherungen als Kreditsicherheit hinterlegen.

Sind Sie bereits Eigentümer einer abbezahlten Eigentumswohnung oder eines Hauses? Die Immobilie kann ebenfalls als Sicherheit eingesetzt werden. Auf diese Weise verbessern sich die Erfolgsaussichten auf eine Hauskauf-Finanzierung trotz befristeten Arbeitsvertrags deutlich.

Nicht jeder mit befristetem Arbeitsvertrag erhält auch eine Immobilienfinanzierung. Allerdings haben alle Darlehensnehmer die Möglichkeit, die zukünftigen Chancen auf eine Kreditzusage zu erhöhen. So kann es beispielsweise zielführend sein, dass Sie sich eine unbefristete oder besser vergütete Anstellung suchen.

Finanzielle Rücklagen aufbauen – durch regelmäßiges Sparen

Darüber hinaus ist es empfehlenswert, für eine spätere Hauskauf-Finanzierung Geld anzusparen. Dafür können Sie etwa jeden Monat einen festen Betrag auf Ihr Sparkonto überweisen. Wer mit seinen Ersparnissen eine attraktive Rendite bei moderatem Risiko erwirtschaften möchte, hat zudem die Option, in Fonds zu investieren. Eine kostengünstige Variante stellen dabei ETFs (Exchange Traded Funds) dar. Die über mehrere Jahre angesparten Rücklagen lassen sich dann als Eigenkapital für die Baufinanzierung verwenden.

Dem Traum vom Eigenheim näherkommen – mit einem Bausparvertrag

Der Abschluss eines Bausparvertrags ermöglicht ebenfalls den Aufbau finanzieller Mittel. Zugleich bekommen spätere Hauskäufer und Häuslebauer darüber einen günstigen Immobilienkredit zur Verfügung gestellt. Davor zahlt der Bausparer im Rahmen der Ansparphase monatlich oder quartalsweise einen bestimmten Betrag bei der Bausparkasse ein. Diese verzinst das angesammelte Kapital gemäß den Vertragsbedingungen.

Nachdem Sie das zuvor vereinbarte Sparguthaben sowie die vorgegebene Sparzeit erreicht haben, geht Ihr Vertrag in die Zuteilungsphase über. Ab dann hat der Bausparer das Recht, sich das angesparte Geld auszahlen zu lassen. Um eine Immobilie erwerben zu können, gewährt die Bausparkasse zudem einen Bausparkredit. Das Guthaben und der Kredit zusammen ergeben die sogenannte Bausparsumme. Deren genaue Höhe wird bereits zum Vertragsabschluss festgelegt.

In der anschließenden Darlehensphase führen Sie dann das Baudarlehen durch monatliche Ratenzahlungen zurück. Für Angestellte mit befristetem Arbeitsvertrag, die jetzt noch keine Hauskauf-Finanzierung erhalten, kann ein Bausparvertrag die richtige Entscheidung sein.

Das folgende Beispiel verdeutlicht, wie das Bausparen dabei hilft, den Traum von den eigenen vier Wänden zu verwirklichen. Angenommen, ein befristet Angestellter legt jeden Monat rund 500 Euro zum Aufbau von Eigenkapital zur Seite. Wer möglichst schnell an das Darlehen kommen möchte, erhält beispielsweise ein solches Angebot:

Vorgaben:

• monatlicher Sparbeitrag: 506 €
• Sparzeit: 7 Jahre
  
  

Ergebnis:

• Bausparguthaben: 40.044,13 €
• Bauspardarlehen: 59.955,87 €
• Bausparsumme: 100.000 €
  
  

Nach 7 Jahren überweist die Bank dem Darlehensnehmer 100.000 Euro. Rund 40.000 Euro davon entfallen auf das Sparguthaben. Der Rest wird als Kredit gewährt. Zu dessen Absicherung lässt der Kreditgeber eine Grundschuld auf die neue Immobilie eintragen. In den wenigsten Fällen reichen aber 100.000 Euro zum Kauf oder Bau eines Wohnobjekts aus. Ein Bausparvertrag ist deshalb lediglich als Ergänzung zu einem Immobilienkredit gedacht. Einen solchen wiederum bekommen Darlehensinteressenten am schnellsten und einfachsten über Baufi24.

Gerade Arbeitnehmer mit befristetem Arbeitsvertrag profitieren von einer fachkundigen, unabhängigen Beratung rund um das Thema Baufinanzierung. Denn die Baufi24 Experten können genau abzuschätzen, wie groß die Erfolgsaussichten für den Abschluss einer Hauskauf-Finanzierung sind. Darüber hinaus geben sie Ihnen wertvolle Tipps an die Hand, mit denen die Chancen auf einen Immobilienkredit erheblich steigen.

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