Arbeitslos und Hauskredit

Wenn du arbeitslos wirst, ändert sich rechtlich an deinem Kreditvertrag erst einmal nichts, denn die Pflicht zur monatlichen Zahlung von Zins und Tilgung bleibt bestehen. Da die Baufinanzierung jedoch auf der Annahme eines stetigen Einkommens basiert, führt der Wegfall des Gehalts schnell zu Liquiditätsengpässen. Die Bank interessiert sich primär für die Sicherheit ihrer Forderung und die Einhaltung des Zahlungsplans.

Sobald Raten ausbleiben oder nur noch teilweise gezahlt werden, gerätst du rechtlich in Verzug. Die Reaktionen der Banken bei Zahlungsverzug sind meist standardisiert:

1. Zuerst erfolgt eine freundliche Zahlungserinnerung.
2. Diese ist gefolgt von einer formellen Mahnung, die bereits Mahngebühren und Verzugszinsen nach sich zieht. Diese Zinsen liegen oft deutlich über dem eigentlichen Vertragszins.

Bleiben zwei aufeinanderfolgende Raten ganz oder teilweise unbezahlt und beläuft sich der Rückstand auf mindestens 2,5 Prozent der Darlehenssumme, hat die Bank ein gesetzliches Kündigungsrecht. Eine Kündigung bedeutet, dass die gesamte Restschuld sofort fällig wird. Das ist leider ein Szenario, das oft in der Zwangsversteigerung endet, da in der Arbeitslosigkeit die wenigsten Menschen die gesamte Summe umgehend umschulden können.

Zusätzlich zur finanziellen Belastung kommt der psychologische Druck. Banken bewerten das Risiko neu und das Rating deines Kredits verschlechtert sich intern. Das kann dazu führen, dass bei einer späteren Anschlussfinanzierung deutlich schlechtere Konditionen angeboten werden. Sehr wichtig sind daher erste Schritte im Ernstfall, insbesondere folgende:

• Überblick behalten: Erstelle eine detaillierte Liste aller laufenden Kredite, Versicherungen und monatlichen Fixkosten, um den exakten Fehlbetrag zu ermitteln.
• Ausgaben analysieren: Wo kannst du sofort sparen? Streiche konsequent unnötige Abonnements, teure Freizeitaktivitäten oder reduziere Versicherungsverträge auf das Nötigste.
• Anspruch auf Sozialleistungen prüfen: Stelle sofort Anträge auf ALG I/II und Wohngeld (Lastenzuschuss), um deine Liquidität so früh wie möglich wieder zu verbessern.
• Vermögenswerte sichten: Prüfe, ob kurzfristig verfügbares Kapital vorhanden ist, um die nächsten Monate zu überbrücken.
• Beratung suchen: Kontaktiere eine Schuldnerberatungsstelle oder einen spezialisierten Rechtsanwalt bzw. /-anwältin, um deine Verhandlungsposition gegenüber der Bank objektiv einschätzen zu lassen.

Die Bank ist eine Geschäftspartnerin mit dem vorrangigen Ziel, das verliehene Kapital samt Zinsen zurückzuerhalten. Ein frühzeitiges Gespräch zeigt, dass du deine Verantwortung ernst nimmst und kein "Problemkunde" bist, der den Kopf in den Sand steckt. Bereite dich auf das Gespräch professionell vor und folgende Unterlagen solltest du unbedingt dabeihaben:

• Aktueller ALG-Bescheid oder der schriftliche Nachweis über die Beantragung der Leistungen
• Detaillierte Haushaltsrechnung (Gegenüberstellung aller Einnahmen und Ausgaben)
• Bewerbungsunterlagen: Aktuelle Bewerbungen und Einladungen zu Gesprächen zeigen, dass die Arbeitslosigkeit vermutlich nur ein temporärer Zustand ist
• Vermögensaufstellung: Nachweise über Bausparverträge, Lebensversicherungen oder andere Vermögenswerte zur Besicherung der Raten
• Renteninformation: Zur Einschätzung der langfristigen finanziellen Stabilität und als Nachweis für die Bank

Gemeinsam mit dem kreditgebenden Institut kannst du eine Lösung finden, die für beide Seiten tragbar ist. Hierbei gibt es oft mehrere Optionen: 

• Ratenstundung: Die Bank setzt die Zahlungen für einen fest definierten, kurzen Zeitraum (zum Beispiel drei Monate) komplett aus, um dir Luft für die Jobsuche zu verschaffen.
• Teilstundung: Du zahlst für eine gewisse Zeit nur die anfallenden Zinsen, während die Tilgung komplett ruht, was die monatliche Last meistens halbiert.
• Laufzeitstreckung: Durch eine Verlängerung der Gesamtlaufzeit des Kredits sinkt die monatliche Annuität dauerhaft auf ein Niveau, das auch mit Arbeitslosengeld leistbar sein kann.

Wenn du arbeitslos geworden bist und den Kredit nicht mehr zahlen kannst, darfst du nicht abwarten. Es gibt verschiedene Optionen, um die finanzielle Last zu reduzieren:

• Ratenpause beantragen: Hierbei werden die Zahlungen kurzzeitig ausgesetzt, was dir sofortige Liquidität verschafft, wobei die Zinsen jedoch oft weiterlaufen.
• Tilgungsaussetzung: Du zahlst nur die Zinsen an die Bank. Dies reduziert die monatliche Rate oft um 50 Prozent oder mehr und hält den Vertrag am Laufen.
• Tilgungssatzwechsel: Viele Verträge erlauben es, die Tilgung während der Zinsbindung kostenfrei zu senken, was eine sehr unkomplizierte Lösung darstellt.
• Immobilie verkaufen: Bevor die Zwangsversteigerung droht, ist ein freihändiger Verkauf fast immer wirtschaftlich sinnvoller, um den Immobilienkredit vorzeitig ablösen zu können und Restkapital zu retten.
• Umschuldung prüfen: Bei deutlich niedrigeren Marktzinsen kann eine Umschuldung der Baufinanzierung die finanzielle Last senken, erfordert aber meist eine/-n solvente/-n Mitantragsteller/-in.
• Verlängerung der Laufzeit: Durch die Streckung des Darlehens über mehr Jahre verteilt sich die Tilgungslast, was die monatliche Rate für dich dauerhaft reduziert.
• KfW-Kredite anpassen: Falls Förderkredite der KfW bestehen, können hier oft unkomplizierter tilgungsfreie Jahre oder Anpassungen vereinbart werden.
• Lastenzuschuss beantragen: Das ist das Wohngeld für Eigenheimbesitzer/-innen, welches eine direkte staatliche Finanzhilfe zu deinen Wohnkosten darstellt.
• Kapitalbildende Versicherungen beleihen: Statt eine Lebensversicherung zu kündigen, kannst du sie beleihen, um die Hausraten für einige Monate zu decken.

Es gibt übrigens einen wichtigen Unterschied zwischen der Umschuldung und einer Prolongation.

• Bei der Prolongation verlängerst du deinen bestehenden Kreditvertrag bei deiner aktuellen Bank zu neuen Konditionen nach Ablauf der Zinsbindung.
• Eine Umschuldung hingegen bedeutet, dass du das Darlehen bei einem neuen Institut aufnimmst, um den alten Kredit komplett abzulösen. Umschuldungen bieten oft bessere Zinsen, erfordern aber eine komplette Neuprüfung deiner Bonität als Kreditnehmer/-in, was bei Arbeitslosigkeit ein Problem darstellt.

Wenn dein Einkommen für die Baufinanzierung wegbricht, bietet das Sozialsystem in Deutschland einige Hilfen, um den Verlust des Wohneigentums zumindest vorübergehend zu verhindern.

• Wohngeld (Lastenzuschuss): Eigenheimbesitzer/-innen haben bei geringem Einkommen Anspruch auf den Lastenzuschuss. Dieser wird bei der örtlichen Wohngeldbehörde beantragt. Er dient dazu, die Wohnkosten tragbar zu halten. Bezuschusst werden die Zinsen und die Instandhaltungskosten, jedoch nicht die Tilgungsraten, da der Staat keinen privaten Vermögensaufbau finanziert.
• Arbeitslosengeld I und II (Grundsicherung): Während das ALG I eine Versicherungsleistung ist, stellt das ALG II (ehemals Bürgergeld) eine Grundsicherung dar. Beide Leistungen helfen, die Lebenshaltungskosten zu decken. Bei der Grundsicherung werden unter bestimmten Umständen die Kosten für Unterkunft und Heizung übernommen, was bei Wohneigentum die Schuldzinsen umfasst.
• Übernahme von Wohnkosten durch das Jobcenter: In Härtefällen kann das Jobcenter die monatlichen Schuldzinsen als Bedarf anerkennen. Eine Übernahme der Tilgung erfolgt nur in absoluten Ausnahmefällen als Darlehen, wenn die Immobilie kurz vor der Zwangsversteigerung steht und die Rettung des Wohnraums wirtschaftlich geboten ist.

Den Hauskredit gegen Arbeitslosigkeit abzusichern ist nicht nur möglich, sondern zudem sehr empfehlenswert. Es gibt spezielle Versicherungsprodukte, die genau für dieses Risiko entworfen wurden. Eine Versicherung gegen Arbeitslosigkeit soll die Ratenzahlungen übernehmen, wenn du unverschuldet deinen Job verlierst.

Was bringt eine Restschuldversicherung?

Die Restschuldversicherung wird oftmals direkt beim Abschluss der Baufinanzierung angeboten. Sie springt ein, wenn der/die Kreditnehmer/-in verstirbt, arbeitsunfähig wird oder unverschuldet arbeitslos wird. Im Falle der Arbeitslosigkeit übernimmt die Versicherung für einen festgelegten Zeitraum die monatlichen Kreditraten.

Die Leistung ist jedoch fast immer zeitlich befristet, meistens auf 12 bis maximal 24 Monate. Zudem gibt es oft eine Wartezeit von sechs Monaten nach Vertragsabschluss, in der noch kein Schutz besteht, sowie eine Karenzzeit nach Eintritt der Arbeitslosigkeit. Sie schützt davor, dass bei einem kurz- bis mittelfristigen Jobverlust sofort die Ersparnisse aufgebraucht werden müssen oder die Bank mit Kündigung droht.

Was bringt eine Arbeitslosenversicherung?

Eine private Versicherung gegen Arbeitslosigkeit kann auch unabhängig vom Kreditvertrag abgeschlossen werden. Sie zahlt im Versicherungsfall eine monatliche Rente in vereinbarter Höhe. Diese Versicherung kann genutzt werden, sobald eine unverschuldete betriebsbedingte Kündigung vorliegt.

Die Leistung ist meistens ebenso auf zwölf Monate pro Leistungsfall befristet. Sie schützt dich effektiv, indem sie die finanzielle Lücke zwischen dem gesetzlichen Arbeitslosengeld und deinem gewohnten Nettoeinkommen schließt. So kannst du deinen Hauskredit vorerst retten, da die Haushaltskasse nicht stark ins Minus rutscht.

Neben klassischen Versicherungen gibt es weitere Alternativen, um die Finanzierung abzusichern:

• Großzügige Rücklagen einplanen: Spare vor dem Hauskauf einen Puffer an, der mindestens sechs bis zwölf Monatsraten inklusive Nebenkosten abdeckt.
• Flexible Vertragsoptionen: Achte bereits bei Vertragsabschluss darauf, dass kostenlose Tilgungssatzwechsel und Ratenpausen vertraglich garantiert sind.
• Sondertilgungen nutzen: Nutze Gehaltsboni oder Erbschaften für Sondertilgungen, um die Restschuld und damit die künftige Zinslast so weit wie möglich zu drücken.
• Zweiter Kreditnehmer/-in mit eigenem Einkommen: Ein zweites Gehalt im Haushalt ist die beste Versicherung gegen den sozialen Abstieg bei Jobverlust einer Person.
• Risikolebensversicherung kombinieren: Sorge dafür, dass im schlimmsten Fall (Tod) die Restschuld komplett getilgt wird, damit die Familie nicht auch noch das Haus verliert.
• Instandhaltungsrücklagen als Notpuffer: Plane die Rücklagen für Reparaturen so, dass sie im absoluten Notfall auch kurzzeitig für Kreditraten zweckentfremdet werden könnten.

Die erfahrenen Berater und Beraterinnen von Baufi24 beraten dich rund um das Thema Baufinanzierung, auch bei laufenden Finanzierungen. Wenn du dich zum Beispiel fragst, ob eventuell eine Umschuldung infrage kommt oder was bei Arbeitslosigkeit zu tun ist, stehen dir die Expert/-innen mit Rat und Tat zur Seite. Ihre Beratung ist für dich zu jeder Zeit kostenlos und unverbindlich.