Baufinanzierung trotz Probezeit

In der Regel vereinbaren Arbeitgeber mit Bewerbern und Bewerberinnen, die eine neue Stelle im Unternehmen antreten, eine Probezeit. Damit haben beide Seiten die Möglichkeit, sich kennenzulernen und Irrtümer schnell zu korrigieren. Das Arbeitsverhältnis kann von beiden Seiten während der Probezeit ohne weiteres aufgelöst werden. Generell ausgeschlossen ist eine Baufinanzierung während der Anstellung auf Probe nicht. Dennoch bleibt sie eher die Ausnahme und hängt von vielen Bedingungen sowie von den Richtlinien der Kreditinstitute ab. Die Mehrzahl der Banken genehmigen einen Immobilienkredit erst nach Beendigung der Probezeit.

Welche Voraussetzungen müssen für eine Immobilienfinanzierung erfüllt sein?

Banken vergeben Baudarlehen nur an zahlungsfähige Personen. Die Raten für die Hausfinanzierung müssen für Darlehensnehmende langfristig tragbar und auch für Geldinstitute planbar sein. Ein gesichertes Einkommen ist ein bedeutsames Argument in der Kreditentscheidungsfindung. Banken prüfen die Antragsunterlagen genau, um sich ein möglichst vollständiges Bild von der Kreditwürdigkeit der Antragstellenden zu verschaffen.

Im Kreditgenehmigungsverfahren wird zuweilen eine differenzierte Sicht angewendet. So sind die Gründe, warum und wie oft sich ein/-e Arbeitnehmer/-in in der Probeanstellung befindet, ausschlaggebend. Es macht einen Unterschied aus, ob Beschäftigte nahtlos auf eine neue Stelle wechseln oder ob sie regelmäßig innerhalb kurzer Zeit den Job wechseln. Wird durch die Probezeit eine lange Phase der Arbeitslosigkeit beendet, warten Geldinstitute erfahrungsgemäß lieber ab, ob Antragstellende die Probezeit bestehen.

Unter welchen Bedingungen sind Banken zu einer Baufinanzierung in der Probezeit bereit?

Grundsätzlich müssen folgende Voraussetzungen für eine Immobilienfinanzierung während einer probeweisen Beschäftigung gegeben sein:

• positive Bonitätsprüfung: hohes Einkommen, maximale Kreditbelastung zwischen 30 und 40 Prozent der monatlichen Nettoeinkünfte
• einwandfreie Zahlungsdisziplin
• keine negativen Schufa-Vermerke wie Insolvenz oder Eidesstattliche Versicherung,
• ausreichend hoher Einsatz von Eigenkapital 
• Investition in ein werthaltiges Objekt in guter Lage

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Üblich sind oft sechs Monate Probezeit, danach beginnt der gesetzliche Kündigungsschutz. Das Risiko für Arbeitnehmer/-innen, während der Probezeit entlassen zu werden, wiegt schwer. Finden sie nicht unmittelbar danach eine neue Stelle, müssen sie Einkommenseinbußen hinnehmen und die Darlehensrückzahlung kann schnell gefährdet sein.

Letztendlich kann der Wegfall des Einkommens für Kreditnehmerinnen zur Zwangsversteigerung der Immobilie und damit zum Verlust ihres Hauses führen. Auch Banken gehen mit Baufinanzierungen während der Probezeit höhere Risiken als normalerweise ein. Kreditinstitute wollen das geliehene Geld garantiert zurück und keine Vermögensverluste durch eine Zwangsvollstreckung erleiden.

Eine Baufinanzierung in der Probezeit birgt die Gefahr schlechterer Kreditkonditionen. Banken bewilligen diese Immobilienkredite wenn dann i. d. R. nur mit hohen Zinsaufschlägen. Trennen sich die Wege von Unternehmen und Arbeitnehmer/-in in der Probeanstellung und hat die Bank das Immobiliendarlehen noch nicht ausgezahlt, droht eine hohe Nichtabnahmeentschädigung. Lehnt das Geldinstitut wegen der gescheiterten Anstellung auf Probe die Kreditausreichung endgültig ab, müssen Darlehensnehmer/-innen einen Ausgleich für die reservierten Kreditmittel zahlen.

Beamte auf Probe haben sehr gute Aussichten auf eine Baufinanzierung während der Probezeit. Es kommt selten vor, dass Beamte nach drei- bis fünfjähriger Probezeit nicht in das Beamtenverhältnis auf Lebenszeit übernommen wird. Sollte dies trotzdem der Fall sein, wird der bzw. die Anwärter/-in im Allgemeinen im öffentlichen Dienst in Anstellung weiterbeschäftigt. Damit verfügt er oder sie ebenso über die Perspektive einer sicheren Beschäftigung und hat gute Chancen für eine Baufinanzierung für Beamte.

• Je kürzer die Probezeit von Angestellten, desto höher ihre Chancen auf eine Baufinanzierung.
• Je länger die vorherige Anstellung der Interessenten dauerte und je gehobener ihre Position im Unternehmen war, desto eher wird die Bank die Finanzierung bewilligen.
• Falls mit der Probezeit ein Aufstieg und/oder eine Gehaltserhöhung verbunden ist, sind ebenso bessere Finanzierungschancen gegeben. 

Die Erfolgsaussichten lassen sich steigern, wenn die Sicherheit der Kreditrückzahlung für die Bank erhöht wird. Eine Verringerung der Risiken für geldgebende Institute lässt sich durch folgende Maßnahmen erreichen:

• Aufnahme einer zweiten Kreditnehmenden Person in den Vertrag, die sich im unbefristeten Beschäftigungsverhältnis befindet und über ein ausreichendes Einkommen verfügt
• Bereitstellung zusätzlicher Kreditsicherheiten für die Bank, wie Benennung eines solventen Bürgen bzw. einer solventen Bürgin
• Abtretung von Guthaben oder Lebensversicherungen, Beleihung anderer Liegenschaften, die den Antragstellenden gehören
• Erhöhung des Eigenkapitalanteils

Der Vorvertrag sollte notariell beglaubigt sein und die Bedingungen für einen Rücktritt vom Vertrag beinhalten, falls die Probezeit vorfristig endet oder die Finanzierung doch nicht zustande kommt. Außerdem ist zuvor ein Gespräch mit der Bank empfehlenswert, um gemeinsam die Option einer Baufinanzierung trotz Probezeit zu prüfen.

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