Baufinanzierung während Elternzeit und Schwangerschaft

Ihr möchtet eine Immobilie kaufen oder ein Haus bauen? Auch während der Elternzeit und beim Bezug von Elterngeld ist eine Baufinanzierung grundsätzlich möglich. Dafür müssen jedoch zwei wesentliche Voraussetzungen erfüllt sein:

1. Zusätzlich zum Elterngeld muss ein regelmäßiges, festes Einkommen vorhanden sein, mit dem die Darlehensraten, entsprechende Bonität vorausgesetzt, zuverlässig gezahlt werden können.

2. Außerdem benötigt die Bank einen Nachweis darüber, dass das Arbeitsverhältnis des oder der Elternzeitnehmenden ungekündigt ist oder im Anschluss an die Elternzeit eine Beschäftigung aufgenommen wird.

Um einen Immobilienkredit zu erhalten, müssen Kreditinteressiert ihre finanzielle Situation offenlegen. Ist zu dem Zeitpunkt die Mutter oder der Vater in Elternzeit, wirkt sich dies auf das verfügbare Einkommen aus. Wie die Baufinanzierung während Schwangerschaft und Elternzeit funktioniert und wie das Budget korrekt ermittelt wird, schauen wir uns in diesem Artikel genauer an.

Der erste Schritt zur Baufinanzierung ist eine gründliche Haushaltsrechnung und Bestandsaufnahme des Eigenkapitals sowie der monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Das gilt auch, wenn sich zum Zeitpunkt der Antragstellung beide oder ein Elternteil in Elternzeit befindet. Auch wenn für euch das Elterngeld logischerweise zum verfügbaren Einkommen zählt, schätzen dies Banken oft anders ein.

Wie lange wird Elterngeld gezahlt?

Elterngeld wird vom Staat grundsätzlich für bis zu 12 Monate gezahlt, wenn nur ein Elternteil die Leistung beantragt. Teilen sich beide Eltern die Betreuung und beantragen beide Elterngeld, sind zusätzlich zwei Partnermonate möglich – damit können insgesamt bis zu 14 Monate Basiselterngeld genutzt werden. Dabei gilt: Jeder Elternteil muss mindestens zwei Monate Elterngeld beziehen, damit die vollen 14 Monate ausgeschöpft werden können. Auch Alleinerziehende können unter bestimmten Voraussetzungen bis zu 14 Monate Elterngeld erhalten.

Wie hoch ist das Elterngeld?

Die Höhe des Elterngelds richtet sich nach dem durchschnittlichen Einkommen der 12 Monate vor der Geburt. In der Regel beträgt das Basiselterngeld etwa 65 Prozent des wegfallenden Nettoeinkommens. Bei niedrigem Einkommen kann die Ersatzrate jedoch höher ausfallen (bis zu 100 Prozent). Das Basiselterngeld liegt monatlich mindestens bei 300 Euro und höchstens bei 1.800 Euro.

Beispiel (vereinfacht mit 65 %):

• 1.500 Euro Nettoeinkommen: 975 Euro Elterngeld

• 2.000 Euro Nettoeinkommen: 1.300 Euro Elterngeld

• 2.500 Euro Nettoeinkommen: 1.625 Euro Elterngeld

• 3.000 Euro Nettoeinkommen: rechnerisch 1.950 Euro, aber gedeckelt auf 1.800 Euro

Für Geburten ab dem 1. April 2025 gilt außerdem eine neue Einkommensgrenze. Liegt das zu versteuernde Jahreseinkommen über 175.000 Euro, besteht kein Anspruch auf Elterngeld. Informiere dich je nachdem, welches Elternzeitmodell ihr plant, auch über die Bezüge beim ElterngeldPlus und bezüglich des Partnerschaftsbonus.

Du möchtest dich über deine Optionen für eine Baufinanzierung während der Elternzeit und der Schwangerschaft informieren? Di erfahrenen Kreditspezialisten und -Spezialistinnen von Baufi24 beraten dich, wie du eine Immobilienfinanzierung während dieser Lebensphase optimal planst und finden für die eine individuelle Lösung.

Banken und Bausparkassen sichern sich gut ab, wenn sie einen Immobilienkredit vergeben. Sie prüfen gründlich, ob Kreditnehmer/-innen die Darlehnsraten langfristig stemmen können. Wer unbefristet beschäftigt ist, kann sein monatliches Nettoeinkommen unkompliziert dokumentieren. Schwieriger wird es bei befristeten Einkommensquellen. Dazu zählen staatliche Leistungen wie das Elterngeld oder auch Arbeitslosen- und Krankengeld. Selbst Einkommen aus befristeter Tätigkeit wird von Banken und Bausparkassen oft nicht anerkannt.

Wer alleinerziehend ist und in der Elternzeit eine Immobilie finanzieren möchte, bekommt daher Schwierigkeiten, wenn er oder sie kein zusätzliches festes Einkommen hat. Kann hingegen ein Elternteil Einkommen aus einem unbefristeten Angestelltenverhältnis vorweisen, sieht es für die Baufinanzierung besser aus. Reicht das feste Einkommen im Angestelltenverhältnis aus, um den Immobilienkredit zu bedienen, steht der Baufinanzierung wenig im Wege.

Ist das Einkommen nicht hoch genug und du bist auf das Elterngeld für die Baufinanzierung angewiesen, kannst du deinen Arbeitgeber bzw. deine Arbeitgeberin um eine Bescheinigung bitten. Diese sollte dokumentieren, dass du dich in einem ungekündigten Angestelltenverhältnis befindest und im Anschluss an die Elternzeit an deinen Arbeitsplatz zurückkehrst.

Warum ist das wichtig? Während der Elternzeit besteht Kündigungsschutz. Endet die Elternzeit, gilt dieser besondere Kündigungsschutz nicht mehr. Im Extremfall können Arbeitgeber/-innen schon an Tag 1 nach Ende der Elternzeit die Kündigung aussprechen. Die Länge der Kündigungsfrist richtet sich nach der Absprache im Arbeitsvertrag.

Wie bei jeder Immobilienfinanzierung steht am Anfang die Frage: Wie viel Haus kann ich mir leisten?

• Mit dem Baufi24 Budgetrechner kannst du das Budget für die Baufinanzierung leicht online selbst ermitteln. Wichtige Grundlage ist darüber hinaus eine realistische Haushaltsrechnung. Wer eine Immobilie kauft, muss neben der Darlehensrate auch weiterhin die Lebenshaltungskosten bestreiten und einen finanziellen Puffer vorhalten, um unvorhergesehene Ausgaben zu decken. Daher sollte die Belastung durch die monatliche Darlehensrate im Idealfall 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens nicht überschreiten. 
• Insbesondere beim Hausbau können auch Eigenleistungen bei der Finanzierungsplanung eine Rolle spielen. Berücksichtige dies, wenn du beginnst, deinen Hausbaus zu planen.
• Befindet sich ein Elternteil oder beide Eltern in der Elternzeit, stellt das Elterngeld Einkommen dar. Allerdings akzeptieren es Banken häufig nicht als Teil des Haushaltseinkommens. Hintergrund: Das Elterngeld wird nur für eine befristete Zeit gezahlt und steht nicht als langfristige Einkommensquelle zur Verfügung. Wer das künftige Elterngeld exakt in die Berechnung des Haushaltseinkommens einbeziehen möchte, kann online auf Elterngeldrechner zugreifen. Beziehst du bereits Elterngeld, kennst du den genauen Betrag und kannst ihn der Bank nennen. 

Erwartet eine Familie Nachwuchs, muss sie nach der Geburt häufig mit einem reduzierten Haushaltseinkommen rechnen. Für die Baufinanzierung bedeutet dies, dass ein Einkommen in Teilzeit einkalkuliert werden sollte oder vorübergehend das Elterngeld. Ob sich die Schwangerschaft negativ auf die Konditionen der Baufinanzierung auswirkt, hängt von verschiedenen Rahmenbedingungen ab.

Dazu zählen:

• der Schufa-Eintrag
• die Höhe des vorhandenen Eigenkapitals
• das feste Nettoeinkommen des (Ehe-) Partners bzw. der Partnerin
• weitere Einkommensquellen (vermietete Immobilien, Rentenzahlungen etc.)

Auch ein Todesvoll sollte bei der Planung berücksichtigt werden. Sichere deine Familie bspw. durch eine Risikolebensversicherung ab, speziell wenn ihr ein oder mehrere Kinder habt. Sollte dem oder der Hauptverdiener/-in etwas passieren, reduziert sich so die Gefahr, dass die Familie die Darlehensraten nicht mehr begleichen kann.

Familien haben unter bestimmten Voraussetzungen beim Hausbau oder Immobilienkauf Anspruch auf  Fördergelder. Informiere dich daher frühzeitig über staatliche Fördergelder, denn bei den Anträgen gelten strenge Fristen. Insbesondere KfW-Darlehen solltest du prüfen.

Aktuelle KfW-Förderungen sind bspw:

• KfW 300 Wohneigentum für Familien WEF

• KfW 308: Über das Programm "Jung kauft Alt" stehen günstige Förderkredite für den Kauf und die energieeffiziente Sanierung von bestehenden Wohnimmobilien Familien mit Kindern und Alleinerziehenden zur Verfügung. 

Auch gibt es regionale Förderprogramme der einzelnen Bundesländer oder Kommunen. Die unabhängigen Berater und Beraterinnen von Baufi24 prüfen für dich, welche Fördergelder für dich und deine Familie auch schon während der Schwangerschaft und später in der Elternzeit bei der Planung deiner Baufinanzierung infrage kommen.