Die Rate setzt sich dabei aus zwei Komponenten zusammen: einem Zins- sowie einem Tilgungsanteil. Während die Hypothekenzinsen als Gebühr für die Überlassung des Kapitals zu verstehen sind, zahlen Sie über die Tilgungen den Kredit zurück. Zur Begleichung der aufgenommenen Schuld werden sehr häufig Annuitätendarlehen abgeschlossen. Denn bei dieser klassischen Form des Immobilienkredits fallen während der gesamten Laufzeit gleichbleibend hohe Raten an. Das schafft für den Hauskäufer eine besonders hohe Planungssicherheit.
Um ein aussagekräftiges Ergebnis zu erhalten, geben Sie in den Baufinanzierungsrechner so viele Werte wie möglich ein. Als Erstes sind dabei der Kaufpreis der Immobilie sowie der gewünschte Darlehensbetrag auszuwählen. Sofern Eigenkapital zur Finanzierung eingebracht wird, liegt der benötigte Kreditbetrag unter dem Wert der Immobilie. Im Übrigen begrüßen es die Kreditgeber, wenn Häuslebauer und Hauskäufer eigene finanzielle Mittel aufwenden. Denn je mehr Eigenkapital sie zur Verfügung stellen, desto geringer kalkuliert die Bank das Kreditausfallrisiko. Das heißt, die Wahrscheinlichkeit, dass der Darlehensnehmer zu irgendeiner Zeit die Raten nicht mehr zahlen kann, wird als niedriger angesehen.
Aufgrund dessen profitieren Immobilienkäufer und Immobilienbauer, die über Eigenkapital verfügen, häufig von günstigeren Bauzinsen. Dieser Wert wiederum spielt für alle, die ein Eigenheim finanzieren möchten, eine gewichtige Rolle. Denn die Höhe dieses Zinses wirkt sich unmittelbar auf den Zinsanteil der Rate und somit auf die Kosten des Darlehens aus. Der Sollzins ist vor allem auch deshalb besonders relevant, weil er zu Beginn des Kredits einmalig festgelegt wird. Für eine bestimmte Laufzeit, der sogenannten Sollzinsbindung, bleibt dieser Wert dann unverändert.
Grundsätzlich bieten Kreditinstitute unterschiedlich lange Sollzinsbindungen an. Meist ist eine Dauer von fünf Jahren das Minimum. Je nach Wunsch lässt sich diese in Fünf-Jahres-Schritten erhöhen. So sind beispielsweise Sollzinsbindungen von 15 oder 20 Jahren üblich. Für den gesamten Zeitraum gilt dann der zu Beginn festgeschriebene Sollzins. Falls die Hypothekenzinsen während der Zinsbindung schwanken, bleiben die vereinbarten Darlehensraten davon unberührt. Aufgrund des aktuell außerordentlich niedrigen Zinsniveaus bewegen sich die Bauzinsen ebenfalls auf Rekordtiefstständen. Auch wenn niemand seriös vorhersagen kann, wie sich die Zinsen künftig genau entwickeln: Aus heutiger Sicht erscheint eine besonders lange Sollzinsbindung als sehr attraktiv. Wer sich dafür entscheidet, zahlt jedoch jetzt einen etwas höheren Sollzins. Wenn die Hypothekenzinsen zukünftig wieder anziehen, sparen Sie dann mit einer längeren Sollzinsbindung bares Geld.
Welchen Einfluss hat die Tilgung auf die Eigenheimfinanzierung?
Über den gezahlten Zins erhält der Kreditgeber ein Entgelt für das überlassene Darlehen. Die eigentliche Rückzahlung des Kredits erfolgt aber allein über die vereinbarten Tilgungen. Um die Laufzeit und die Gesamtzinsbelastung niedrig zu halten, empfehlen die Baufi24 Spezialisten zu Beginn der Rückzahlung einen Tilgungssatz von mindestens zwei Prozent. Diesen Satz können Sie für die gesamte Dauer beibehalten oder im Laufe der Jahre anpassen. Über den Baufi24 Baufinanzierungsrechner lassen sich dazu beliebig viele Änderungen vorgeben.
Für Hausbauer ist es nicht nur möglich, über die festgelegten Tilgungssätze die Schulden zurückzahlen – auch außerplanmäßige Rückzahlungen sind denkbar. So können sie sogenannte Sondertilgungen bei der Baufinanzierung leisten, um das Darlehen schneller zurückzuführen. Kreditnehmer, die von dieser Option Gebrauch machen wollen, müssen sich dazu vorab ein entsprechendes Recht im Kreditvertrag einräumen lassen. Sollten Sie später über zusätzliches Kapital verfügen, können Sie Ihr Darlehen damit noch rascher tilgen.
Immobilienkäufer geben diese und weitere Werte im Handumdrehen in den Baufinanzierungsrechner ein. Mit einem Klick auf Jetzt berechnen kalkuliert das Tool dann in Sekunden das Ergebnis.
Berechnungsbeispiel zum Thema Eigenheim und Finanzierung