Forward Darlehen: Günstige Zinsen für die Anschlussfinanzierung

Wenn der Kredit ausläuft die besten Konditionen sichern

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Forward Darlehen - optimaler Vergleich mit baufi24.de

Jeder Immobilienbesitzer hofft darauf, bei der nahenden Anschlussfinanzierung von günstigen Darlehenszinsen zu profitieren. Weniger Zinsen zahlen zu müssen, kann durchaus einen Vorteil von mehreren Hundert Euro pro Monat bedeuten - je nach Zinsdifferenz. Clevere Immobilienkäufer senken damit nicht die Finanzierungsrate sondern investieren die Zinsersparnis direkt in eine höhere Tilgung und verkürzen damit die Dauer der Finanzierung und die Höhe der bezahlten Zinsen deutlich.

Wer sich rechtzeitig um die Prolongation (Verlängerung) seiner Finanzierung kümmert, kann sich insbesondere in Niedrigzinsphasen enorme Zinsvorteile sichern. Dennoch werden nicht alle auch aktiv. So warten leider die meisten Kreditnehmer bis zum Ablauf der Zinsbindungszeit und nehmen ohne weitere Prüfung das Angebot für ein Anschlussdarlehen der erstfinanzierenden Bank an. Doch diese Verlängerungsangebote sind oftmals nicht die besten.

Wer sich rechtzeitig um günstigere Darlehen bemüht, hat auch eine Chance zu vergleichen und die passende Bank für seine Anschlussfinanzierung zu finden. Die richtige Entscheidung kann dann im Laufe der Finanzierung einige Tausend Euro sparen oder die Restlaufzeit bis zur Tilgung verringern. Zwei unterschiedliche Strategien stehen zur Verfügung:

Zinsen sichern mit dem Forward Darlehen

Steht das Nachfolgedarlehen erst in einigen Monaten (bis maximal 3,5 Jahre) an, so kann man sich heute schon mit einem Forward Darlehen (Vorratsdarlehen) die günstigen Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern. Technisch betrachtet ist diese Finanzierungsvariante - abgesehen von der Zinsreservierung - ein übliches Annuitätendarlehen und unterliegt daher auch den gleichen Rahmenbedingungen.

Für das "Warmhalten" der günstigen Konditionen berechnet der neue Darlehensgeber Bereitstellungszinsen. Diese gelten für die Restlaufzeit des Vorratsdarlehens und liegen je nach Anbieter und Bereitstellungszeitraum zwischen 0,02 bis 0,03 Prozent. Zusätzlich fallen Notar- und Grundbuchkosten in Höhe von ca. 0,5 Prozent der bestehenden Grundschuld zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung an.

Natürlich weiß niemand wie sich Zinsen in der Zukunft entwickeln. In der aktuellen Situation ist es jedoch sehr wahrscheinlich, dass in den nächsten Jahren mit höheren und langfristig steigenden Zinsen zu rechnen ist. Wer in zwei oder drei Jahren eine Anschlussfinanzierung benötigt, sollte daher in Erwägung ziehen, sich schon heute die günstigen Darlehenszinsen zu sichern.

Umschuldung bei längerer Vertragslaufzeit

Läuft die Zinsbindungsfrist von langenlaufenden Verträgen bald aus, dann haben Sie die Möglichkeit direkt zu einem günstigeren Anbieter zu wechseln.

Wichtiger Hinweis: Nach zehn Jahren hat der Kreditnehmer das Recht auf eine Umschuldung (§ 489 I Nr. 3 BGB). Er muss jedoch das alte Darlehen gleichzeitig zurückzahlen oder durch ein neues ersetzen. Die Voraussetzung für diesen Schritt besteht darin, den Vertrag mit einer Frist von sechs Monaten zu kündigen.

Kündigt der Kreditnehmer den Vertrag, kann es auch durchaus sein, dass die "alte" Bank mit einem neuen, deutlich besseren Angebot aufwartet. Dennoch sollten Sie diese Offerte mit anderen Angeboten vergleichen. Eine Anschlussfinanzierung bei der erstfinanzierenden Bank kann aber auch schnell zur besten Wahl werden, wenn sie einen akzeptablen Zins anbietet. So entfällt in diesem Fall die aufwändige Kreditprüfung und sie sparen sich die bei einem Anbieterwechsel anfallenden Notar- und Grundbuchkosten.

Möchte der Darlehensnehmer jedoch in der Zinsbindungszeit, also vor Ablauf der Zehn-Jahresfrist, sein Darlehen umschulden, kann es teuer werden. Dann verlangen die Banken eigentlich immer eine Vorfälligkeitsentschädigung auf die entgangenen Zinsen. Ob sich das lohnt, ist für den Darlehensnehmer ein Rechenexempel und hängt auch von den sonstigen Bedingungen des Vertrages ab.

Fazit

Kreditnehmer sollten alle Optionen ins Auge fassen und im Zweifelsfall die Hilfe eines Experten nutzen.
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