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Anschlussfinanzierung, Forward Darlehen, Umschuldung

Bewertung des Artikels:
4.8/5. Bewertung basierend auf 18 Kundenstimmen.

Das Problem mit der Prolongation


Irgendwann läuft die Zinsbindung des Annuitätendarlehens aus. Für viele Bauherren kommt dieser Zeitpunkt scheinbar überraschend, denn sie bereiten sich nicht auf die zukünftige Finanzierungsrunde vor. So hat die Hausbank meist leichtes Spiel, den Finanzierungsvertrag zu verlängern.
 

Prolongation

Prolongation – unter diesem Wort versteht man grob gesagt die Verlängerung eines Rechtsverhältnisses. Traditionell wird dieser Begriff in der Kreditwirtschaft verwendet. Als Prolongation bezeichnet man hier meist ein anknüpfendes Rechtsverhältnis an die bestehende Finanzierung. Ansonsten würde der Vertrag einfach enden, mit der Konsequenz der sofortigen Restschuldfälligkeit. Bei der Prolongation wird einfach das Vertragsverhältnis beibehalten, jedoch mit neuen Zinskonditionen und neuer Zinsbindungsfrist. Bei bestimmten Kreditformen wie Roll-over-Krediten oder variablen Darlehen ist diese Vorgehensweise grundsätzlich kein Problem, da die Zinsbindungszeiten meist zwischen drei Monaten und einem Jahr liegen, aufgrund dieser Konstruktion entsteht dem Kunden kaum ein Nachteil. Anders liegt die Sache jedoch bei längerfristigen Baudarlehen, hier besteht die Gefahr, dass die Bank dem Darlehensnehmer bei der Fortschreibung der Zinsbindung nicht die besten Konditionen gewährt. 
 

Der Verlust mit der Hausbank

Angenommen ein Häuslebauer hat im Jahr 2002 ein Annuitätendarlehen mit einer Zinsbindung von zehn Jahren abgeschlossen zu einem Zinssatz von effektiv 6,5 Prozent. Die Zinsbindung läuft in diesem Jahr aus, und die Hausbank bietet für die nächsten zehn Jahre einen Vertrag mit 5 Prozent effektivem Darlehenszinssatz an. Bei einem laufend Vertrag mit einer Restschuld von 100.000 Euro bedeutet dies bei 6,5 Prozent eine jährliche Zinsbelastung von 6.500 Euro bei einem Zinssatz, bei 5 Prozent von 5.000 Euro. Der Darlehensnehmer spart also 1.500 Euro jährlich an Zinszahlungen ein, die er entweder für eine Reduktion der Belastung oder für eine erhöhte Tilgung einsetzen kann. Allerdings: Günstige Zinsen für einen 10jährigen Zinsabschnitt liegen derzeit bei etwa 4 Prozent effektiv, die Zinsbelastung würde dann 4.000 Euro im Jahr betragen, was eine weitere Ersparnis von 1.000 Euro jährlich  und für eine zehnjährige Laufzeit von 12.000 Euro bedeuten würde. Da viele Bauherren sich jedoch gar nicht oder nur unzureichend informieren, entgeht ihnen so die Möglichkeit, zu einem günstigeren Anbieter zu wechseln. Dieses ist auch vielen Kreditinstituten bewusst, und so bieten sie betroffenen Kreditnehmern dann häufig nicht ihre besten Konditionen an.
 

Information ist alles

Spätestens, wenn die Bank ein Folgeangebot vorlegt, sollten Kreditnehmer handeln. Dies geschieht spätestens zwei Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Das Angebot sollte als Diskussionsgrundlage verstanden werden. Vergleichsmöglichkeiten über – in der Regel – noch günstigere Angebote, bieten Baugeldportale, wie beispielsweise Baufi24 an. Auf diese Weise schafft sich der Kreditnehmer eine bessere Verhandlungsgrundlage mit der Bank, um noch günstigere Konditionen auszuhandeln. Klappt dies nicht oder nur unzureichend, so weiß man auf Grundlage seiner Recherche, welche Institute bessere Angebote bereithalten. Dazu ist es allerdings auch notwendig, sich mit der Prolongation nicht erst zwei oder drei Wochen vor Ende der Zinsbindung zu befassen, denn dann ist der Zug meist abgefahren, will man nicht Probleme bei der weiteren Finanzierung bekommen. Wer ganz sicher gehen will, immer das bestmögliche Angebot zu erhalten, der sollte sich zudem mit dem Thema Forwarddarlehen beschäftigen, so können günstige Konditionen beispielsweise ein Jahr vor Enden der Zinsbindung neu fixiert werden.


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