Der Modernisierungskredit
Das Kreditvolumen bei Modernisierungskrediten liegt zwischen 5.000 und 50.000 Euro. Die Besonderheit: Der Kredit wird normalerweise nicht im Grundbuch eingetragen. Dafür muss allerdings die Immobilie auch weitestgehend abbezahlt oder am besten ganz schuldenfrei sein. Sollte eine Bank als Voraussetzung doch eine Grundschuld verlangen, so kann die finanzierende Bank einfach einen Teil der Grundschuld abtreten. Eine geringe Gebühr ist dann fällig. Inzwischen gibt es auch Kombinationen aus Bausparvertrag und Finanzierungsdarlehen. Bei diesem Modell muss der Kreditnehmer zusätzlich ein Prozent der Bausparsumme als Verwaltungsgebühr bezahlen. Auch sind Konstruktionen aus zwei Verträgen meist unflexibler. Die Laufzeiten liegen für die Modernisierungskredite, je nach Kreditsumme, meist zwischen 2 und 15 Jahren. Ein weiterer Vorteil: Die Prüfung des Kredites geht meist schneller als bei einer Baufinanzierung. Auch die Kündigung unterliegt anderen Kriterien. So ist eine Kündigung ab sechs Monaten Laufzeit mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten möglich. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt meist nicht an. Das heißt auch, dass bei unerwartetem Geldzufluss eine umfassende Sondertilgung vorgenommen werden kann. Einziger Pferdefuß: Diese Darlehen sind vergleichbar ausgestaltet wie Volltilgerdarlehen. Das bedeutet relativ hohe Raten bis zum Ende der Laufzeit und dem gesamten Abbau der Restschuld. Bei manchem Kreditgeber sind auch die Maßnahmen festgelegt, die über den Modernisierungskredit gefördert werden können.

Förderdarlehen von der KfW oder den Ländern
Wer die Gelder ganz oder größtenteils zur Verminderung der Energiekosten einsetzen möchte, der sollte seine Hausbank nach dem KfW-Programm „Energieeffizient Bauen und sanieren“ fragen. Eventuell ist dieses Programm günstiger als ein reiner Modernisierungskredit. Es werden jedoch nur Maßnahmen gefördert, die Energieeinsparungen mit sich bringen. Ein neues Bad oder eine neue Küche sind nicht im Fördertopf enthalten.

Fazit
Ein Modernisierungskredit ist eine gute Wahl wenn hauptsächlich Modernisierungsmaßnahmen durchgeführt werden, die nicht primär auf das Energiesparen ausgelegt sind. Kreditnehmer, die vorwiegend in eine optimale Energienutzung investieren wollen, sind häufig besser mit den Förderkrediten der KfW oder der Länderprogramme bedient. Wer noch eine laufende Finanzierung hat, der kann auch alternativ seinen Kreditbedarf anmelden um über diesen Weg ein größeres Kreditvolumen aus dem Vertrag zu erhalten. Das spart auch noch das Geld für einen neuen Vertrag.