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Baufinanzierung - Baufi Journal, News und Wissenswertes

05.05.2009 - Baufinanzierung

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Kombidarlehen - schneller zum Ziel

Von Stephan Scharfenorth (Scha)

 Neben den typischen Hypothekenkrediten gibt es verschiedene andere Finanzierungsvarianten - eine davon ist das Kombidarlehen. Wer einen solchen Vertrag abschließt, sichert sich die Chance, seinen Schuldenabbau schneller voranzutreiben.

Kombidarlehen sind teilvariable Darlehen. Sie bestehen nur zu einem bestimmten Teil aus einem klassischen Annuitätendarlehen mit einer Zinsbindungszeit zwischen fünf und 30 Jahren, der restliche Kreditbetrag wird durch ein variables Darlehens finanziert. Für diese Summe fallen also Zinsen an, welche jeweils für drei Monate gelten und von der Bank dann quartalsweise automatisch angepasst werden - sie können somit sinken oder steigen. Die Höhe der Zinsen orientiert sich am Drei-Monats-Euribor, einem Referenzzins, zum dem sich die europäischen Banken untereinander Geld leihen. Auf diesen Zins schlagen die Banken noch eine Marge auf.

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Sondertilgungsmöglichkeiten
Der besondere Vorteil des Kombidarlehens: Es bietet hohe Sondertilgungsmöglichkeiten. Der Kunde kann das variable Darlehen zu einem bestimmten Zeitpunkt, beispielsweise am Monatsende, unter Einhaltung einer Vorankündigungsfrist ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne dass dafür ein Zinsaufschlag oder eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Zwar räumen Banken ihren Kunden auch bei klassischen Hypothekenkrediten Sondertilgungen ein, diese sind aber meist in der Höhe begrenzt.

Vorteile bei Leitzinssenkungen
Hinzu kommt: Senkt die Europäische Zentralbank den Euro-Leitzins, gibt der Euribor automatisch nach und profitiert davon auch der Kreditnehmer, da die Zinsen für sein variables Darlehen ebenfalls sinken. Für variable Darlehen fallen außerdem in der Regel geringere Zinssätze an als für Festdarlehen. Zudem rechnen einige Anbieter diese Darlehen nicht in die Beleihung hinein, wodurch sich gegebenenfalls auch der Zinssatz für das langfristige Darlehen verringert.

Derzeit sind Baufinanzierer, die ein Kombidarlehen aufgenommen haben, auf der Gewinnerseite. Die Europäische Zentralbank hat im Zuge der Finanzmarktkrise seit Mitte September 2008 den Leitzins im Euroraum insgesamt sechs Mal gesenkt, er liegt jetzt bei 1,25 Prozent, so niedrig wie noch nie in der Geschichte der Notenbank.

Die Risiken
Entwickelt sich der Leit-Zinssatz hingegen in die andere Richtung, verteuert sich auch der variable Darlehensanteil und damit die Finanzierung insgesamt. Dies kann sich besonders dann verhängnisvoll auswirken, wenn der Baufinanzierer das Darlehen nicht wie vorgesehen zurückzahlen kann. Bei vielen Instituten hat der Kreditnehmer aber die Möglichkeit eine Zinsobergrenze, ein sogenanntes Cap, zu vereinbaren. Der Zins steigt dann nur maximal bis zu dieser Grenze. Andere Banken bieten dem Kunden ein Wandlungsrecht - er verfügt damit über die Option, sein variables Darlehen bei Bedarf in eine längerfristige Zinsbindung umzuwandeln. Allerdings erheben die Banken für beide Sicherheitsnetze üblicherweise Gebühren.

Ein weiterer Haken von Kombidarlehen besteht darin, dass sich der Kreditnehmer an die Bank bindet. Findet er einen Anbieter, der den Anteil des variablen Darlehens günstiger finanziert, müsste sich diese Bank mit dem zweiten Rang im Grundbuch begnügen, da im ersten Rang das längerfristig gebundene Darlehen der alten Bank steht. Damit würde sich jedoch ihr Ausfallrisiko erhöhen - was dazu führt, dass die Bank entweder einen Zinsaufschlag erhebt oder die Finanzierungsfrage ablehnt.

Für wen sind Kombidarlehen geeignet?
Kombidarlehen sind besonders für Kreditnehmer geeignet, die in absehbarer Zeit mit einer größeren Summe, beispielsweise aus einer Erbschaft, dem Verkauf einer Altimmobilie oder aus Sparverträgen, Depots, Lebensversicherungen o.Ä. rechnen. Sie erzielen mit dieser Darlehensform ein hohes Maß an Flexibilität und darüber hinaus die Chance, an Zinssenkungen teilzunehmen. Allerdings sollte der Kreditnehmer die Zinsentwicklung im Auge behalten und den variablen Teil des Darlehens bei steigenden Zinsen in ein Darlehen mit Zinsbindung umwandeln.