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Den Kredit absichern
Baufinanzierung - Baufi Journal, News und Wissenswertes
| 24.06.2009 - Baufinanzierung |
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Den Kredit absichernVon Anette Stein (ast) Stirbt während der Finanzierung eines Eigenheims der Hauptverdiener der Baufamilie, sitzt die Familie weiterhin auf dem Schuldenberg und muss unter Umständen das Eigenheim verkaufen. Um sich vor diesem Risiko zu schützen, sollte der Bauherr eine Risikolebensversicherung oder Restschuldversicherung haben. In der Regel erwarten auch die Kreditgeber, dass der Darlehensnehmer eine solche Police abschließt.
Im Todesfall wird die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung an die Hinterbliebenen ausgezahlt und diese kann damit die Restschuld des Kredites tilgen. Die Versicherungssumme bleibt während der gesamten Laufzeit - unabhängig von der Restfinanzierungssumme - gleich. Das hat den Vorteil, dass im Ernstfall nicht nur das Restdarlehen, sondern auch zusätzlich entstehende Kosten abgedeckt werden können. Es sollten sich nach Möglichkeit beide Ehepartner versichern. Sie können auch eine so genannten Risikolebensversicherung auf verbundene Leben abschließen. Das ist günstiger als zwei separate Einzelverträge - die Versicherungssumme ist dann aber nur einmal, und zwar bei Tod des Erstversterbenden, fällig.
Eine spezielle Form der Risikolebensversicherung ist die Restschuldversicherung. Bei dieser fällt die Versicherungssumme jährlich oder monatlich von der Anfangsversicherungssumme bis auf null zum Zeitpunkt des Ablaufs der Finanzierung. Es gibt zwei Varianten: Bei der linear fallenden Variante sinkt die Summe jährlich um einen konstanten Betrag. Dies hat den Nachteil, dass die Versicherungsleistung nicht genau in gleichem Maße abnimmt wie die das Restdarlehen und dass so Lücken im Versicherungsschutz entstehen. Das wird bei der zweiten Form der Restschuldversicherung vermieden, denn bei dieser passt sich der Versicherungsschutz jährlich genau an den Tilgungsplan an. Somit hat der Bauherr die Garantie, dass die Versicherung die Restschuld im Todesfall auch vollständig abdeckt.
Der an den Tilgungsplan angepasste Versicherungsschutz ist etwas teuer als der linear fallende. Beide Varianten sind jedoch günstiger als eine reine Risikolebensversicherung. Der Nachteil einer Restschuldversicherung besteht darin, dass keine Mittel bleiben, mit denen die unvorhergesehenen Zusatzkosten, die bei Tod des Hauptverdieners entstehen, ausgeglichen werden können. Löst beispielsweise die Familie das Restdarlehen mit der Summe der Risikolebensversicherung vorzeitig ab, stellt die Bank für die entgangenen Zinsen außerdem eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung, die bei einer noch hohen Restsumme schnell einen fünfstelligen Eurobetrag ausmachen kann.
Im Rahmen einer Restschuldversicherung können in der Regel zusätzlich auch die Risiken Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit zusätzlich abgesichert werden. Wird der Versicherte berufsunfähig oder arbeitslos, zahlt der Versicherer dann die restlichen Raten des Kredites. Davon ist jedoch abzuraten, denn die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet in der Regel nur bis zum Ende der Zinsbindungszeit. Dann steht der Bauherr ohne Schutz da und muss sich, aufgrund seines höheren Alters, zu ungünstigeren Konditionen neu versichern. Er sollte daher von vorneherein über eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung verfügen. Auch der Versicherungsbaustein Arbeitslosigkeit ist nicht empfehlenswert, da der Versicherer im Falle des Jobverlusts meist nur für einen begrenzten Zeitraum leistet, beispielsweise für zwölf Monate.
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Die richtige Strategie beim Immobilienkauf Wenn Sie ein Haus oder Grundstück von einem Privatanbieter kaufen wollen, ist es wichtig, die geeignete Verhandlungsstrategie zu finden. Eines steht fest: Private Verkäufer sind meist rechtlich, taktisch und fachlich unerfahren. Das Entscheidende: Sie können sich einen Vorteil verschaffen, wenn Sie sich gut vorbereiten. Im Idealfall kennen Sie einen Architekten, Bauingenieur oder Rechtsanwalt, der Sie unterstützt. Die richtige Strategie beim Immobilienkauf Für jeden Wohntyp das richtige Haus Ein berühmtes und oft zitiertes Sprichwort sagt aus, was auch für die Hausgestaltung gilt: Die Geschmäcker sind verschieden. So wundert es auch nicht, dass gerade im Bereich der Hausplanung es oft kontroverse Diskussionen gibt. Welcher Haustyp ist der richtige? Lieber so oder doch anders? Ja, die Architekten und Bauzeichner können so manches Lied davon singen, wie unterschiedlich doch die Vorstellungen sein können. Doch auch praktische Gründe sprechen für die diversen Hausformen. Für jeden Wohntyp das richtige Haus Die eigenen vier Wände - ja oder nein? Sich ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung anzuschaffen, ist eine folgenschwere Entscheidung. Über einen längeren Zeitraum wird viel Kapital gebunden und gleichzeitig müssen hohe Kredite aufgenommen und bedient werden. Ein solcher Schritt wird Ihr Leben langfristig beeinflussen. Deshalb sollten Sie Ihren Traum von der eigenen Immobilie einer gründlichen Analyse unterziehen, damit Sie auf Dauer mit dieser Entscheidung glücklich werden. Die eigenen vier Wände - ja oder nein?
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