25.06.2009 - Baufinanzierung

Grundlagen der Finanzierung (1. Teil): Das persönliche Finanzierungspotential

Eine Finanzierung will gut vorbereitet sein. Ihr persönliches Finanzierungspotenzial ermitteln Sie, indem Sie Ihre Einkünfte und Ausgaben berechnen. Entscheidend dabei: Nur die dauerhaften Einnahmen dürfen zugrunde gelegt werden.

Der Blick auf Ihren Kontoauszug verschafft Ihnen einen Überblick über Ihr monatliches Nettoeinkommen. Zu diesem müssen Sie das Kindergeld, Renten, Mieteinkünfte, Einkünfte aus Erbschaften oder Vermächtnissen und Tantiemen - diese allerdings nur mit dem Mindestanteil, der auf Dauer sicher ist - addieren. Boni oder Gewinnbeteiligungen bleiben außen vor, sofern die Höhe nicht kalkulierbar ist. Grundsätzlich sollten Sie immer die aktuellen Einnahmen als Grundlage nehmen und beispielsweise nicht tariflich bedingte Gehaltserhöhungen, die eher dazu verwendet werden sollten, die allgemein steigenden Lebenshaltungskosten während des Verlaufs der Finanzierung abzufedern. Einkünfte aus Mehrarbeit oder nebenberufliche Tätigkeiten gehören nur dann in die Berechnung, wenn Sie hieraus dauerhaft ein Einkommen erzielen. In jedem Fall sollte aber das 13. oder 14. Monatsgehalt nicht einfließen, sonder stattdessen lieber als Stille Reserven für größere Anschaffungen oder für spätere Renovierungen oder Reparaturen am Haus dienen. Aus diesen Berechnungen ergibt sich das Nettoeinkommen, von dem Sie noch die Lebenshaltungskosten abziehen müssen.

Zu den Lebenshaltungskosten gehören:

• Haushaltskosten (Lebensmittel, Kleidung, Haushaltsgegenstände, Arzneien etc.)
• Wohnnebenkosten (Heizung, Strom, Wasser, Abfallbeseitigung, Straßenreinigung, Abwasser, Steuern und Rundfunkgebühren)
• Auto und Fahrtkosten ( Treibstoff, Versicherungen, Inspektion und Reparaturen, Wertverlust)
• Versicherungen und Altersversorgung (Wohngebäude, Hausrat, Privathaftpflicht etc.)
• Freizeit (Urlaub, Freizeitaktivitäten)
• Zahlungsverpflichtungen (Ratenkredite, Familiendarlehen etc.)
• Weitere Kosten (Schulausflüge, Gartengeräte etc.)
• Eiserne Reserve ( Rücklagen für größere Anschaffungen oder Rücklagen für längere Krankheiten etc.)

Bei den Haushaltskosten sollten Sie monatliche Durchschnittswerte bilden, um beispielsweise saisonale Kosten wie für Kleidung zu berücksichtigen. Da bislang keine konkreten Kosten der eigenen vier Wände vorliegen, ist es Usus, für ein Haus pauschal 1,50 Euro - 2 Euro anzusetzen, für eine Wohnung 2 Euro - 2,50 Euro, denn hier fällt noch das Hausgeld für den Verwalter an. Für die Ermittlung der Fahrtkosten ist der Durchschnittsverbrauch ausschlaggebend, und zwar vom neuen Zuhause aus. Bei der Hausratversicherung müssen Sie meist eine größere Wohnfläche berücksichtigen. Unter den Punkt Zahlungsverpflichtungen gehören auch alle Zahlungen, die nicht Bestandteil der klassischen Bank- oder Bausparfinanzierung sind. Hierzu gehören: Familien-, Arbeitgeber-, Verkäufer- oder Policendarlehen.

Die Differenz aus Ihren Einkünften und Ausgaben ergibt Ihr monatliches Finanzierungspotenzial, das Ihnen für die Baufinanzierung zur Verfügung steht. Folgendes Beispiel soll dies verdeutlichen:

Vergleich Einkünfte Ausgaben

	Euro	Euro
Nettoeinkommen	2.800
Kindergeld 1 x	154
Einkünfte gesamt:	2.954
Ausgaben
Lebensmittel		400
Kleidung		200
Gesundheit		50
Haushaltsgeräte		80
Strom/Wasser/Heizung		120
Wohnnebenkosten		200
Reparaturen/Instandhaltung		50
Telefon/Internet		100
Auto/Verkehr		250
Versicherungen		175
Kredite		50
Freizeit		120
Urlaub		200
Ausgabenpuffer		50
Ausgaben gesamt		2.045
Finanzierungspotenzial:	909

Etwa 900 Euro sind für eine Finanzierung frei.

900 Euro bilden im Beispiel das Finanzierungspotenzial für eine Immobilie. Im nächsten Schritt ermitteln Sie die maximale Höhe des Darlehens, um so die Frage beantworten zu können, wie teuer Ihre zukünftig Immobilie eigentlich sein darf. Mehr dazu erfahren Sie in Teil 2.