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Baufinanzierung - Baufi Journal, News und Wissenswertes

05.07.2009 - Baufinanzierung

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Baufinanzierung ab 50

Von Stephan Scharfenorth (Scha)

 Baufinanzierungen für "ältere Semester" waren bis vor kurzem noch schwierig. Meistens mussten Interessierte Sicherheiten im größeren Umfang stellen oder den Traum von den eigenen vier Wänden aus eignen Mitteln bestreiten. Die Banken befürchteten, dass die älteren Bauherren aufgrund der langen Finanzierung im Rentenalter Probleme bekommen würden. Meistens war dann nur eine Finanzierung über eine Bausparkasse möglich. Doch die Kreditinstitute haben inzwischen ihre Einstellung geändert, da die reiferen Jahrgänge in der Regel über mehr Eigenkapital verfügen.

Bauherren im Alter
Viele Bauherren sind heute jenseits der 40 Jahre, und immer mehr auch über 50. Die Gründe dafür sind vielfältig. Immer häufigerer führen eine späte Familiengründung oder berufliche Umzüge dazu, dass potentielle Bauherren sich ihren Traum von den eigenen vier Wände erst in höherem Alter erfüllen. Außerdem bieten inzwischen immer mehr Bauunternehmen und Fertighausanbieter spezielle Häuser für die Zielgruppe ab 50 an. Die Häuser sind barrierearm gestaltet und ermöglichen so dem Eigentümer ein möglichst langes Leben im Zuhause. Auch durch diese Entwicklung hat sich der Hypothekenmarkt geändert.

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Finanzieren 50plus
Doch ganz so einfach ist eine Finanzierung der Immobilie für Ältere auch wieder nicht. Einige Banken stellen Auflagen für die Kreditvergabe. Grundlage für die Kreditvergabe sind der Wert der Immobilie, die Einkommensverhältnisse und auch das Alter. Wer noch kurz vor der Rente ein Haus finanzieren will, muss mit weiteren Bedingungen für eine Kreditvergabe rechnen, so wird häufig eine anfängliche Mindesttilgung von 2 Prozent pro Jahr verlangt. Außerdem können Beleihungsgrenzen zwischen 60-80 Prozent des Beleihungswertes der Immobilie hinzukommen oder der Bauherr muss die Erbfolge offenlegen. Bei Kreditnehmern im Rentenalter reglementieren mitunter noch weitere Bedingungen die Kreditvergabe, beispielsweise gibt es die Auflage, dass ein Erbe den Kreditvertrag mit unterzeichnen muss. Aber auch hier tut sich etwas - inzwischen gewähren Kreditinstitute Hypothekendarlehen auch unabhängig vom Alter. Der Grund: Häufig verfügen ältere Kunden bereits über eine ordentliche Summe Eigenkapital, so dass sich die Risiken für die Banken in Grenzen halten.

Das Geld von der Bank
Das Hauptziel für Kreditnehmer über 50 sollte es sein, die Finanzierung bis zur Rente zu beenden oder aber wenigstens einen Großteil des Darlehens getilgt zu haben. Damit die Schuldenfreiheit bis zur Rente gewährleistet ist, müssen hohe Tilgungen vereinbart werden. Wer beispielsweise noch 10 Jahre Zeit hat bis zur Rente, der benötigt eine anfängliche Tilgung von 7-8 Prozent, je nach Zinssatz. Bei einem Darlehen von 100.000 Euro fällt dann eine Rate von 1.000 Euro an.

Wer nun eine Immobilie finanziert und den Kredit erst im Rentenalter getilgt haben wird, muss anders rechnen. Doch auch für diese Klientel bieten einige Banken variable Finanzierungsmodelle. Ist die Immobilie noch während der Rentenzeit abzuzahlen, sind geringere Raten möglich. Außerdem sind viele Tarife auch mit einer fallenden Tilgung verbunden. Das heißt: In den Anfangsjahren fällt die Hauptlast an, und in der Rentenphase leistet der Kreditnehmer geringere Zahlungen, weil er zum Rentenbeginn schon das Gros der eignen vier Wände finanziert hat. Die hohe Tilgung wird bereits im Vertrag vereinbart, später können dann die Raten gesenkt werden. Außerdem ist häufig ein Ratenwechsel ohne Gebührenaufschlag in diesen Tarifen enthalten, und dies zum Teil mehrfach. So gesehen fallen dann die Raten mit steigender Tilgung. Verfügt der Kreditnehmer zu einem späteren Zeitpunkt über größere Geldbeträge, sollte der Tarif auch Sondertilgungen enthalten. Zudem ist eine längere Zinsbindung empfehlenswert, am besten über die gesamte Laufzeit. Falls die Finanzierung noch in die Rentenzeit fällt, ist auch eine korrekte Ermittlung der Rentenhöhe wichtig, damit der Eigentümer später keine bösen Überraschungen erlebt.