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Baufinanzierung - Baufi Journal, News und Wissenswertes

02.08.2009 - Baufinanzierung

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Alternative zur Annuität - das Ratentilgungsdarlehen

Von Stephan Scharfenorth (Scha)

 

Der Klassiker der Baufinanzierung – das Annuitätendarlehen – ist für die meisten Kreditnehmer die erste Wahl bei der Finanzierung der eigenen vier Wände. Doch für manch einen kommt auch das Ratentilgungsdarlehen in Frage, gerade dann, wenn überdurchschnittliche Einkünfte die Finanzierung erleichtern.

Prinzip Ratentilgungsdarlehen
Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen besteht das Ratentilgungsdarlehen nicht aus einer gleichbleibend hohen Rate, wobei sich nur das Verhältnis zwischen Tilgung und Zinslast ändert. Beim Ratentilgungsdarlehen besteht der Vertrag aus festen Konditionen, also aus jeweils einer gleichbleibenden Zinsrate und Tilgungsrate. Da sich die Restschuld aber durch jede Rate verringert, reduzieren sich damit auch die auf die Restschuld zu zahlenden Zinsen. Über diesen Effekt fallen auch die Aufwendungen je Rate. Monat für Monat bleibt somit mehr im Portmonee. Der einzige Wermutstropfen: Bei einem Ratentilgungsdarlehen liegt die Tilgungsrate meist deutlich höher als bei einem vergleichbaren Annuitätendarlehen, beispielsweise bei 5 Prozent. Der Kreditnehmer hat jedoch auch die Möglichkeit einen festen Jahresbeitrag ohne prozentualen Bezug zur Darlehenssumme zu vereinbaren. Anders als beim Annuitätendarlehen kann es auch unterschiedliche Fälligkeiten für Tilgung und Darlehenszinsen geben.  

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Besonders für die Generation 50plus interessant
Kreditinstitute bieten Alternativen zum Annuitätendarlehen deutlich weniger am Finanzierungsmarkt an. Zum einen sind diese Darlehensformen nur für finanzstarke Kunden interessant, da die anfängliche Belastung hoch ist. Zum anderen verdienen die Kreditgeber aufgrund der fallenden Zinseinnahmen weniger am Ratentilgungsdarlehen. Zurzeit haben weder Versicherungen noch Hypothekenbanken Ratentilgungsdarlehen in ihre Produktpalette aufgenommen. Dennoch steigt die Anzahl der Angebote am Markt, da Banken zunehmend die finanzkräftige Zielgruppe 50plus entdecken. Gerade ältere Kreditnehmer möchten gerne noch vor der Rentenphase ihre Immobilie finanziert oder zumindest die Restschuld zu einem Großteil abgebaut haben. Durch Produktinnovationen sind viele Angebote auch wesentlich flexibler als das klassische Ratentilgungsdarlehen ausgestaltet. So sind vielfach folgende Konditionen zusätzlich vereinbar:  

• Anpassung der monatlichen Raten bei Eintritt in die Renten- oder Pensionsphase
• Eine bestimmte Anzahl kostenloser Tilgungsanpassungen während der Zinsfestschreibung innerhalb einer Bandbreite von meist etwa 1 % bis 5 %
• Möglichkeit von Sondertilgungen bis zu 10 Prozent im Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung

Durch die hohe Flexibilität ist gewährleistet, die monatlichen Raten der finanziellen Situation weitestgehend anzugleichen, so entstehen keine unnötigen Belastungen. Entscheidende Voraussetzung um auch von den Gestaltungsmöglichkeiten Gebrauch machen zu können, ist eine vorausschauende Planung. So sollten Kreditinteressenten mögliche finanzielle Engpässe ermitteln und ebenso auch zusätzliches Kapital, beispielsweise aus angelegten Geldern, um es in die Finanzierung zu stecken. Alternativ dazu ist es auch im Einzelfall möglich, eine Laufzeitverkürzung zu erreichen, um vor Rentenbeginn ganz schuldenfrei zu sein. Allerdings wird der Häuslebauer dann nur um eine Vorfälligkeitsentschädigung herumkommen, wenn diese Option auch im Vertrag geregelt ist.

Fazit
Das Ratentilgungsdarlehen eignet sich besonders für einkommensstarke Kreditnehmer oder Häuslebauer mit einem nur relativ geringen Finanzierungsbedarf bis etwa 100.000 Euro. Gerade die anfängliche finanzielle Belastung ist hoch. Zudem ist die Laufzeit gegenüber einem Annuitätendarlehen meist auch kürzer, das setzt über die gesamte Finanzierungsphase ein gesichertes Einkommen voraus. Auf der anderen Seite zahlt der Kreditinhaber die eigenen vier Wände aber auch in einem überschaubaren Zeitraum ab.