• Baufinanzierung
  Tagesaktuelle Hypothekenzinsen
  Baufinanzierungsrechner
  Der Finanzierungsablauf
  Immobilienfinanzierung im Überblick
  Was ist eine Baufinanzierung?
  Das Baufi24 Buch zur Baufinanzierung
  Baufinanzierung ohne Eigenkapital
  Mietkauf - ein teures Erwerbsmodell
• Baufinanzierungsrechner
  Finanzierungsrechner
  Schnellprüfung des Vorhabens
• Hypothekenzinsen
  Tagesaktuelle Hypothekenzinsen
• Kontakt & Angebot
  Kostenfreies Angebot anfordern
  Nachfrage/Ergänzung zu bestehender Anfrage
• Privatkredit
  Autokredit
  Ratenkredit
  Kreditrechner
• Ratgeber
  Bauen & Kaufen
  Baufinanzierung - News
  Immobilien
  Fördermittel
  Handwerkerauktion
  Baufinanzierungslexikon
  Cash.-Immobilienreport
  Finanzen
  Kredit
  Autokredit
  Tagesgeld
  Versicherungen
  kostenloses Girokonto
  Versicherungsvergleich
• Direkt zu...
  Kunden
  Startseite Baufinanzierung
  Mehr über baufi24.de
  Kontakt zu baufi24
  Datenschutz bei baufi24
  Warum ist baufi24 günstiger als meine Bank?
  Artikel im Newsarchiv suchen:
  
  Banken & Finanzierungsvermittler
  Baufinanzierung Software
  Immobilienmakler & Webmaster
  Kostenlose Hompagetools
  Partnerprogramm Baufinanzierung
  Kostenlose Homepage für Immobilienmakler

• "Wir möchten eine flexible Baufinanzierung,
  die zu unserer Familie passt."
  
  

  Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel und
  flexible Darlehensbedingungen sind für
  unsere Berater keine Fremdworte.
  
  
  

  Kostenfreies Angebot anfordern

  Das Baufi24-Partnernetzwerk verfügt bundesweit über
  mehr als 1.000 qualifizierte Berater.
• "Ich will eine günstige Baufinanzierung
  und keine komplizierten Verträge."
  
  

  Unsere Experten ermitteln günstige Angebote
  und suchen die passende Bank für Ihre Immobilienfinanzierung.
  
  

  Kostenfreies Angebot anfordern

  Das Baufi24-Partnernetzwerk verfügt bundesweit über
  mehr als 1.000 qualifizierte Berater.
• "Mein Zinshaus muss sich rechnen."
  
  

  Unsere Finanzierungsexperten vergleichen die Angebote
  von mehr als 100 Banken für die passende Baufinanzierung.
  
  

  Kostenfreies Angebot anfordern

  Das Baufi24-Partnernetzwerk verfügt bundesweit über
  mehr als 1.000 qualifizierte Berater.
• "Wer erklärt uns, wie viel Haus
  wir uns leisten können?"
  
  

  Wir nehmen uns Zeit für Sie. Im Beratungsgespräch ermittelt der Berater Ihren finanziellen Spielraum und beantwortet alle Fragen rund um die Baufinanzierung.
  
  

  Kostenfreies Angebot anfordern

  Das Baufi24-Partnernetzwerk verfügt bundesweit über
  mehr als 1.000 qualifizierte Berater.
• "Welche Fördermittel helfen
  bei der Baufinanzierung?"
  
  

  Auf baufi24.de finden Sie einen umfangreichen Fördermittel-
  Ratgeber für günstiges Baugeld. Oder fragen Sie doch einfach
  einen unserer Berater.
  
  

  Kostenfreies Angebot anfordern

  Das Baufi24-Partnernetzwerk verfügt bundesweit über
  mehr als 1.000 qualifizierte Berater.

Baufinanzierung - Baufi Journal, News und Wissenswertes

09.07.2009 - Baufinanzierung

Tweet

 

Alles in einem Stück - das Konstantdarlehen

Von Stephan Scharfenorth (Scha)

 Das Konstantdarlehen ist von der Begrifflichkeit her nicht mehr ganz eindeutig. Wurden früher nur Finanzierungen der Bausparkasse so bezeichnet, so hat sich dieses Wort heute teilweise auch bei Banken eingebürgert. Dabei findet es hier auch als Ersatz für das Volltilgerdarlehen Verwendung, also ein Darlehen mit einem festgeschriebenen Zinssatz für die gesamte Dauer der Finanzierung. In diesem Text geht es allerdings um das Konstantdarlehen der Bausparkasse.

Das Prinzip des Konstantdarlehens
Bei einem Konstantdarlehen gilt der gleiche Zinssatz über die gesamte Laufzeit bis zum Ende der Tilgung. Es handelt sich eigentlich um zwei Darlehen, die miteinander verbunden sind. Dabei wird ein Darlehensteil sofort ausgezahlt, der andere als Vorausdarlehen zu einem späteren Zeitpunkt. Ein Teil des Darlehens wird wie ein normales Annuitätendarlehen behandelt. Auf den zweiten Teil, das Bauspardarlehen, sind nur Zinsen fällig, gleichzeitig ist es aber mit einem Ansparanteil unterlegt, der die Finanzierung sichert. So gesehen müssen eigentlich drei Teile, auch wenn in einer konstanten Höhe, finanziert werden. Zwar sind die Darlehenszinsen zurzeit sehr günstig, doch der Zins gilt für die gesamte Laufzeit beispielsweise 26 oder 28 Jahre beziehungsweise je nach Eigenkapitalausstattung auch kürzer, doch die Mischung von unterschiedlichen Verträgen erschwert die Transparenz. Oft nennen die Anbieter nur den Effektivzinssatz des ersten Teils der Finanzierung, der günstig erscheint, wichtig ist jedoch der Gesamteffektivzins, der häufig deutlich höher liegt. Damit ist ein Vergleich mit anderen Finanzierungsformen schwierig. Der Vorteil des Konstantdarlehen besteht natürlich in einem gleichmäßig hohen Zinssatz, der eine Kalkulation der Aufwendungen für die gesamte Laufzeit möglich macht. Ein weiterer Vorteil: Wer die Einkommensgrenzen nicht überschreitet, der erhält auch die Wohnungsbauprämie. Des Weiteren sind Sondertilgungen, wie bei Bauspaarkassen üblich, möglich, so dass die Belastung während der Laufzeit abgesenkt werden kann. Zudem vergeben Bausparkassen Konstantdarlehen auch für einen kleineren Finanzierungsbedarf ab einer Höhe von 25.000 Euro.

Der beliebte Baufi24 Ratgeber jetzt auch als Buch erhältlich

In Kooperation mit dem Haufe Verlag

Dieser Ratgeber hilft Ihnen, die Angebote am Markt zu vergleichen und zeigt den richtigen Finanzierungs- mix: für Singles, Selbstständige, Ehepaare mit Kindern oder Ältere.

Baufi24 Buch

Nachteile überwiegen
Da das Konstantdarlehen aus Darlehen plus Bausparvertrag besteht, erhöhen sich automatisch auch die Verwaltungsaufwendungen. Diese betragen beispielsweise beim Bausparvertrag 1 Prozent bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Außerdem besteht auch ein gewisses Risiko, dass der Bausparvertrag zum Zeitpunkt X nicht zugeteilt wird, dann wäre eine teure Zwischenfinanzierung fällig. Zudem findet über das Konstantdarlehen eine sehr starke Bindung an einen Anbieter statt. Daher ist ein Anbieterwechsel oder eine Umschuldung mit hohen Kosten verbunden. Und: Da die Zinssätze für normale Hypothekendarlehen im Moment sehr günstig sind, lohnen sich diese Angebote nicht wirklich. Auch das Argument der Sondertilgungen zieht nicht, da es schon genügend Anbieter gibt, die Sondertilgungen bei Annuitätendarlehen anbieten.

Fazit
Konstantdarlehen wiegen den Bauherren häufig in einer falschen Sicherheit, zwar stehen die Aufwendungen für die gesamte Laufzeit fest, aber durch die mangelhafte Transparenz ist ein Angebotsvergleich schwierig, gerade auch der Vergleich mit Annuitätendarlehen. Insoweit sind Konstantdarlehen meist auch nur etwas für Personen mit einem sehr hohen Sicherheitsbedürfnis. Wer sich hierfür interessiert, sollte sich daher umfassend informieren und vergleichen und Anbieter außen vor lassen, die keinen effektiven Zinssatz für die gesamte Laufzeit ausweisen, ansonsten besteht die Gefahr, dass man auf eine teure Mogelpackung hereinfällt.