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Die Familienhypothek – das Plus für die Familie

Von Stephan Scharfenorth (Scha) - Schlagworte:

Familienhypothek



Gerade jüngere Familien haben nach Wegfall der Eigenheimzulage Probleme,  ihren Wunsch nach den eigenen vier Wänden zu verwirklichen. Dieses Problems hat sich nun ein Anbieter angenommen und bietet speziell für diese Zielgruppe einen Tarif an, der günstige Konditionen beinhaltet. Die Besonderheit des Produktes besteht darin, dass die Höhe des Zinses vom Familienstand des Kreditnehmers abhängig ist und weniger von der Art des Darlehens.

Das Prinzip der Familienhypothek

Die Familienhypothek offeriert jüngeren Eltern eine Reihe von Vorteilen. Zum einen wird ein Zinsabschlag für Kinder bis zum 18. Lebensjahr gewährt. Dieser beträgt 0,25 Prozent auf maximal 75.000 Euro. So kann beispielsweise ein Ehepaar mit zwei Kindern 150.000 Euro mit dem entsprechenden Zinsabschlag bekommen. Begrenzt ist der Förderzeitraum auf fünf Jahre. Der darüber hinaus gehende Anteil des Darlehens wird dann normal, das heißt entsprechend der aktuellen Bauzinsen des Anbieters, in Rechnung gestellt. Voraussetzung ist, dass die Immobilie selbst genutzt wird. Außerdem erhält die Familie das Recht, 10 Prozent jährlich als Sondertilgung einzubringen. Zudem kann die Tilgung während der Laufzeit verändert werden, sodass die Möglichkeit besteht, die Finanzbelastung entsprechend der Vermögensverhältnisse zu steuern. Darüber hinaus bietet das Unternehmen noch eine weitere Ermäßigung von 0,05 Prozent beim Neuabschluss einer Risikolebensversicherung in Höhe der Darlehenssumme über die gesamte Laufzeit des Darlehens an.

Konkurrenzprodukte zur Familienhypothek

Andere Anbieter hingegen lösen das Problem anders. So wird dies beispielsweise im Rahmen der Elternzeit über eine Tilgungsaussetzung geregelt. Diese „Darlehen mit Babypause“ sind allerdings nichts anderes als normale Darlehen mit Tilgungsaussetzung. Grundsätzlich sehen die Anbieter Kinder aufgrund des zusätzlichen Kindergeldes als positiv an. Nicht selten erhöht dies auch die Bonität, sodass günstigere Konditionen gewährt werden können.

Insgesamt ist die Familienhypothek aufgrund ihrer Konstruktion nur schwer vergleichbar mit anderen, herkömmlichen Varianten des Annuitätendarlehens. Daher muss der Kreditwillige sehr genau rechnen um feststellen zu können ob die Finanzierung mit einer Familienhypothek wirklich günstiger ist. Hierbei ist die persönliche Situation wichtig. Wer relativ viel Eigenkapital, meist deutlich über 30 Prozent zur Verfügung hat, der fährt unter Umständen mit einem herkömmlichen Annuitätendarlehen besser. Dies gilt ebenso, wenn die Kinder relativ alt sind und daher nicht die volle Zeit des Zinsabschlages von fünf Jahren ausgeschöpft werden kann. Die zusätzliche Zinsermäßigung für die Risikolebensversicherung sollte hingegen kein Entscheidungskriterium für den Abschluss einer Familienhypothek sein.

Fazit

Das Produkt Familienhypothek richtet sich an Familien mit meist mehreren Kindern. Wer beispielsweise zwei, drei oder mehr Kinder hat, kann tatsächlich von diesem Darlehen profitieren. Durch jedes zusätzliche Kind erhöht sich der Zinsabschlag und kann damit im Idealfall auch den kompletten Finanzierungsbedarf abdecken. Bei nur einem Kind lohnt sich allerdings der Vergleich mit anderen Produkten. Dann können die Vorteile der Familienhypothek nicht mehr zum Tragen kommen. Auch bei Vereinbarung längerer Laufzeit des Kredites, beispielsweise von 15 Jahren, wirkt sich der Familienabschlag deutlich geringer aus. Insoweit sollten Kreditwillige dieses Produkt auch mit anderen Darlehensformen, beispielsweise Darlehen mit Tilgungsaussettzung vergleichen, die zwar über keine Zinsvergünstigungen, je doch über eine große Flexibilität bei der Rückzahlung verfügen.
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