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Darlehensformen der Baufinanzierung Teil 3: Sonderkredite

Von Stephan Scharfenorth (Scha) - Schlagworte:

Baufinanzierung, Sonderkredite



Es gibt immer wieder Situation, da ist es sehr schwierig, eine Baufinanzierung auf den Weg zu bringen, obwohl doch eigentlich genug Geld in der Kasse ist. Der Grund: Es mangelt an einer einwandfreien Bonität. Viele Kreditwillige stolpern dann über ihre Vergangenheit. Selbst kleine Rechnungen von Versandhäusern oder Telefongesellschaften können Probleme bereiten, selbst wenn die Rechnung strittig war oder längst bezahlt ist – die Schufa weiß alles. Erst nach drei Jahren verschwinden die Eintragungen. In dieser Zeit ist es dann nicht leicht, einen Kreditgeber zu finden, selbst die Hausbank kann Schwierigkeiten machen. Die Lösung des Problems: Sonderkredite.

Sonderkredite

Sonderkredite sind eigentlich nichts anderes als übliche Annuitätendarlehen. In diesem speziellen Fall jedoch handelt es sich um ausländische Anbieter, die in die Bresche springen. Der Grund, warum es ausländischen Anbietern leichter fällt, zu finanzieren: Schufa-Einträge haben für sie keine Bedeutung. Das liegt daran, dass die Banken in ihren Heimatländern über andere Kreditvergaberichtlinien verfügen als in Deutschland. Dabei werden meist ähnliche Annuitätendarlehen wie in Deutschland üblich angeboten. Wird allerdings nicht in Euro finanziert, so handelt es sich um ein Fremdwährungsdarlehen. Bei Fremdwährungsdarlehen kann es allerdings zu Problemen kommen, wenn die Währung – beispielsweise Franken oder Pfund – gegenüber dem Euro steigt und sich damit die Restschuld erhöht. Das Risiko lässt sich nur über Währungszertifikate auf die fremde Währung begrenzen . Trotzdem ist ein Fremdwährungsdarlehen aufgrund des Währungsrisikos nichts für „Otto-Normalverbraucher“, sondern nur für Kreditnehmer mit einem soliden Finanzwissen.

Voraussetzungen für Sonderkredite

Eigentlich unterscheiden sich die Voraussetzungen nicht wesentlich von denen für die Vergabe von Annuitätendarlehen in Deutschland. Über ein ausreichendes und dauerhaftes Einkommen muss der Kreditnehmer verfügen und eine werthaltige Immobilie finanzieren. Wie bei Annuitätendarlehen üblich, wird auch hier eine Eintragung ins Grundbuch vorgenommen. Wer allerdings bisher schon Probleme hatte, seine Kredite ordnungsgemäß zu bedienen oder Schwierigkeiten, seine Rechnungen zu begleichen, der sollte auch von Sonderkrediten die Finger von lassen. Hier ist das oberste Gebot, erst die eigenen Finanzen auf eine solide Basis zu stellen. Ausgeschlossen sind Finanzierungen über Sonderkredite in jedem Fall dann, wenn ein Kreditnehmer bereits eine eidesstattliche Versicherung abgegeben hat oder gar eine Verbraucherinsolvenz vorliegt.

Sonderkredite sind deutlich teuerer

Die Zinsen für diese Kredite liegen natürlich deutlich über dem normalen Bauzinsniveau. Da es sich teilweise um sogenannte „zweitklassige Kredite“ handelt, ist mit einem Zinsaufschlag von bis zu drei Prozent zu rechnen. Aufgrund dieser höheren Zinsen lohnen sich die Sonderkredite auch nur dann, wenn der Wunsch nach der Immobilie relativ kurzfristig umgesetzt werden soll. Daher sollte genau überlegt werden, ob es sich nicht lohnt, die Schufa-Einträge auszusitzen und die Zeit mit der Bildung von Eigenkapital als Alternative zu überbrücken. Und Achtung: In jedem Fall ist von marktschreierischen Zeitungs- oder Internetangeboten abzuraten. Diese Angebote sind meist völlig überteuert und nicht selten geht es den Anbietern hauptsächlich um das Abschöpfen von hohen Bearbeitungskosten.

Fazit

Es sollte genau überlegt werden, ob Sonderkredite zur Finanzierung infrage kommen. Entscheidend sind die Einkünfte. Sind diese relativ hoch und ist der Wunsch nach einer eigenen Immobilie groß, so können Sonderkredite durchaus eine gute Alternative bei der Baufinanzierung sein. Für alle anderen Fälle sollte gelten: Besser noch die Zeit der Schufa-Einträge aussitzen und sich um eine spätere, solide Finanzierung kümmern. Genug Zeit dazu bleibt immer.
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