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Baufinanzierung: Kurzfristig Geld beschaffen - der Lombardkredit

Von Stephan Scharfenorth (Scha) - Schlagworte:

Beleihungswert, Effektenlombardkredit



Entstanden ist diese Kreditform in der Lombardei in Italien, daher auch der Name. Ziel dieses Kredites ist es, kurz- und mittelfristige Finanzierungen vorzunehmen. Damit eignet sich der der Lombardkredit eigentlich nicht für eine Baufinanzierung, kann jedoch zur Überbrückung, beispielsweise bei kurzfristigem Finanzbedarf wie einer Zwischenfinanzierung, zum Zuge kommen. Doch können auch Selbstständige bei der Baufinanzierung hiervon profitieren.

 

Das Prinzip des Kredits

Das Prinzip ist schon seit dem Mittelalter gleich: Es wird ein Pfandstück gegeben, und dafür erhält der Kunde Geld. Als Pfand kommen verbriefte Rechte oder auch bewegliche Güter in Betracht. Auch das Pfandleihgeschäft fällt damit unter den Lombardkredit, meist jedoch bezieht sich die Transaktion auf ein Geldpfand. Dies sind häufig börsengängige Wertpapierdepots. Es können aber über diesen Weg auch Immobilien als Sicherheit hinterlegt werden. Das dann vergebene Geld heißt Realkredit und ist bei der Baufinanzierung eine nicht unübliche Art, andere Immobilien längerfristig zu finanzieren.

 

Der Grundgedanke des Lombardkredits besteht aus zwei Teilen, zum einen die Deckung eines Kapitalbedarfs, zum anderen auch die Verbesserung der Liquidität des Kunden. Das übertragende Wertpapierdepot - oder Teile davon - ist zwar nun nicht mehr verfügbar für den Kunden, jedoch können die Geldmittel gut für Finanzierungslöcher eingesetzt werden, ohne den Verlust des Depots in Kauf zu nehmen, es sei denn, die Rückführung der Kreditverpflichtungen scheitert. Es findet daher beim Lombard eine Aufsplittung zwischen dem Besitzer des Depots - der Bank - und dem Eigentümer – der Kreditnehmer – statt. Ideales Einsatzgebiet des Lombards sind Überbrückungskredite. Beispielsweise, wenn die Zuteilung eines Bausparvertrages ansteht und der zeitliche Engpass mit einem Lombardkredit finanziert wird. Hierbei sollte jedoch auch immer der Kreditmarkt im Auge behalten werden und der Lombardkredit mit Überbrückungskrediten verglichen werden. Allerdings ist der Lombardkredit aufgrund der gebotenen Sicherheiten des Kreditnehmers meist günstiger. Andere Einsatzmöglichkeiten sind bei Selbstständigen die Überbrückung verzögerter Einnahmen, die für die Baufinanzierung gedacht werden, oder falls sich die Geldzuflüsse aus Erbschaften oder Schenkungen verzögern. Der Lombardkredit kann bis zu einer Dauer von zwei Jahren abgeschlossen werden.

 

Beleihungswert des Lombardkredits

Wie auch bei der Immobilienfinanzierung wird auch beim Lombardkredit ein Beleihungswert gebildet. Bei einem auf Wertpapieren basierenden Kredit, auch Effektenlombardkredit genannt, bemisst sich das Kreditvolumen am Wert der Einlage. Die Besonderheit: Sinkt der Wert der Anlage unter das Kreditvolumen, muss der Kreditnehmer weitere Sicherheiten stellen. Ist dies nicht möglich, so droht eine Kündigung des Kredites. Insoweit sollte mit dem Lombardkredit auch nie das letzte Vermögen eingesetzt werden. Zur Auszahlung des Kredits wird ein spezielles Konto, das Kontokorrentkonto, eingerichtet. Es läuft daher separat vom Girokonto ab. Die Konditionen des Lombardkontos sind in jedem Fall besser als beim Dispo.

Es gibt verschiedene Unterformen des Lombardkredits, hierzu gehört auch das Wechselgeschäft oder der Warenlombard, bei dem gegen den Warenwert ein Kredit gegeben wird. Eine Besonderheit ist der Edelmetalllombardkredit, bei dem Münzen oder Barren als Sicherheit dienen. Hierbei wird häufig ein Abschlag genommen, beispielsweise 20 Prozent, der den Beleihungswert bildet. Auf dies Geschäft haben sich Pfandleihhäuser oder einige wenige vorwiegend ausländische Banken spezialisiert.

 

Unechter Lombardkredit

Diese Konstruktion kommt relativ häufig vor. Dabei wird ein Kontokorrentkonto eingerichtet und hierfür Sicherheiten verlangt, dabei besteht kein Zusammenhang zwischen dem Wert des zur Verfügung gestellten Geldes und dem Wert der Sicherheit.

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