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Eine Baufinanzierung dauert nun einmal sehr lange, daher ersann ein Anbieter ein Produkt, das eine Immobilienfinanzierung bis zu 40 Jahren mit den gleichbleibenden Zinskonditionen ermöglicht. Da wir uns in einer Niedrigzinsphase befinden, ist natürlich ein Langzeitdarlehen per sé interessant, da die Zinsbindung der jetzt geringen Bauzinsen über die gesamte Laufzeit festgeschrieben ist und der Kunde eine größtmögliche Kalkulationssicherheit besitzt. Bei diesem Produkt stellt sich daher die Frage, ob die auf den ersten Blick sehr verlockenden Bedingungen nun wirklich lohnen.

Das Prinzip des Produktes

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Vom Prinzip handelt es sich bei diesem Produkt um ein Volltilgerdarlehen, das die Finanzierung auf einen Schlag sicherstellt. Unterschiede gibt es zum „normalen“ Volltilgerdarlehen hinsichtlich der Laufzeit, die etwa doppelt so lang ist, und auch die Tilgung ist beim klassischen Volltilgerdarlehen deutlich höher. Beim beschriebenen Langzeitdarlehen beläuft sich die anfängliche Tilgung auf ein Prozent der Darlehenssumme. Doch der Anbieter hat hier noch einige andere Elemente eingebaut, die das Produkt interessant machen. So sind die Zinsen selbst im Vergleich zu Angeboten mit einer Laufzeit von 20 Jahren günstig. Außerdem hat der Kreditnehmer das Recht, die Tilgung während der Laufzeit kostenlos zu verändern. Zusätzlich besteht die Möglichkeit, jährlich bis zu zehn Prozent als Sondertilgung einzubringen. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass auch sonstige Kreditbedingungen auf das Langzeitdarlehen übertragen werden können. Familien mit Kindern gewährt der Anbieter in den ersten fünf Jahren der Laufzeit zusätzlich einen Zinsrabatt von 0,25 Prozent, begrenzt auf 75.000 Euro. Wer also beispielsweise zwei Kinder hat, wird einen Zinsrabatt auf 150.000 Euro erhalten. Unberührt bleibt das Langzeitdarlehen von der gesetzlichen Kündigungsmöglichkeit nach zehn Jahren. 

Vergleich zu anderen Produkten
Mögliche Konkurrenzprodukte sind das klassische Volltilgerdarlehen der Banken und das Konstantdarlehen der Bausparkassen. Das Volltilgerdarlehen ist wesentlich starrer. Das heißt, Tilgungsanpassungen sind nicht möglich, auch ist die Laufzeit auf einen Zeitraum von 15-20 Jahren festgesetzt, was bedeutet, dass der Kreditnehmer eine hohe Ratenbelastung verkraften muss, gleichzeitig sind Sondertilgungen nicht möglich. Daher eignet sich dieses Produkt auch nur für Kreditnehmer mit einem hohen Einkommen. Das Konstantdarlehen der Bausparkassen verfügt zwar über eine deutlich längere Laufzeit von bis zu 30 Jahren, und damit sind die Raten relativ niedrig, allerdings hat das Konstantdarlehen einen Pferdefuß: Es handelt sich um zwei miteinander verschachtelte Verträge. Es findet beim Konstantdarlehen der Bausparkassen eine Verknüpfung von einem Bausparvertrag und einem Annuitätendarlehen statt. Das heißt, es fallen auf diese Konstruktion zweimal Bearbeitungs- und Verwaltungsgebühren an, außerdem sind die Bauzinsen aufgrund des angehängten Annuitätendarlehens nicht unbedingt im niedrigen Niveau angesetzt. Auch Sondertilgungen sind nur teilweise möglich. Eine Kündigung und Umschuldung nach zehn Jahren ist aufgrund der Vertragskonstruktion äußerst schwierig .Das Konstantdarlehen der Bausparkasse ist somit für die meisten Kreditnehmer nicht zu empfehlen.

Fazit
Das Langzeitdarlehen ist durchaus eine interessante Alternative für Bauherren, die sich ein günstigstes Zinsniveau möglichst lange sichern wollen. Da auch die sonstigen Rahmenbedingungen mit hoher Flexibilität kundengerecht ausgestaltet sind, ist dieses Produkt zu empfehlen.