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Baufinanzierung - Baufi Journal, News und Wissenswertes

16.06.2009 - Baufinanzierung

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Die Gunst der Stunde nutzen - niedrige Zinsen sichern

Von Stephan Scharfenorth (Scha)

 Für Häuslebauer bringt die Finanzkrise einen positiven Effekt mit sich: Die Senkung der Leitzinsen und die Flucht der Anleger in Staatsanleihen haben dazu geführt, dass Banken und Sparkassen Hypothekendarlehen jetzt günstiger anbieten. Um gut einen Prozent sind die Zinsen für Baufinanzierungen gesunken, und liegen damit wieder auf einem Niveau wie zuletzt vor etwa drei Jahren.

Wer vorhat zu bauen oder eine Immobilie zu erwerben und die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt, sollte das derzeit niedrige Zinsniveau also nutzen. Wichtig ist es natürlich, verschiedene Anbieter zu vergleichen, denn bereits kleine Abweichungen bei der Zinshöhe haben erhebliche Auswirkungen auf die monatlichen Belastungen. Wirklich profitieren von den günstigen Zinsen können Bauherren aber nur, wenn sie weitere Kriterien berücksichtigen. Das bedeutet zum einen, sich für die richtige Tilgungshöhe zu entscheiden. Statt der üblichen Anfangstilgung von einem Prozent sollte der Kreditnehmer nach Möglichkeit mindestens eine Tilgungshöhe von zwei Prozent wählen. Weil sich dadurch die gesamte Laufzeit des Darlehens verringert, spart er somit auch Zinskosten. Zum anderen ist die Zinsbindungszeit ausschlaggebend. In Hochzinsphasen ist eine kurze Zinsbindung ratsam, wenn schon bald mit sinkenden Zinsen zu rechnen ist. Die derzeitig extrem günstigen Bauzinsen sollten sich Bauherren hingegen so lange wie möglich sichern, also mindestens 15 oder 20 Jahre. Das spart nicht nur Kosten, sondern bringt auch eine hohe Planungssicherheit mit sich. Weil der Schuldenberg nach Ablauf der langen Zinsbindung schon stark verringert ist, kann der Kreditnehmer seine Rate so auch bei inzwischen gestiegenen Bauzinsen weiterhin problemlos bedienen.

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Zinsen sichern mit Forward-Darlehen
Auch Verbrauchern, die sich noch in der Zinsbindungsphase befinden, bietet das aktuelle Finanzierungsniveau Chancen. Mit einem Forward-Darlehen können sie sich bis zu 60 Monate im Voraus die günstigen Zinsen reservieren lassen. Für das Einfrieren der Zinsen verlangen die Anbieter gewöhnlich einen Zinsaufschlag von etwa 0,01 bis 0,03 Prozent. Dieser Prozentsatz fällt für jeden Monat an, den der Kreditnehmer den Vertrag im Voraus unterzeichnet hat. Ein gutes Geschäft macht der Kunde eines Forward-Darlehens jedoch nur, wenn die Zinsen zu Beginn der neuen Laufzeit dann auch wirklich gestiegen sind. Bleiben sie etwa gleich hoch oder sinken sogar weiter, hat er das Nachsehen. Wer sich davor schützen möchten, kann ein Darlehen abschließen, das eine Kündigungsoption enthält. Diese gibt es allerdings nur gegen einen entsprechenden Zinsaufschlag (beispielsweise 0,3 Prozent). Damit erkauft sich der Darlehensnehmer das Recht, das Darlehen nach Auszahlung zu kündigen und auf ein günstigeres Darlehen umzusteigen, ohne eine Entschädigung zahlen zu müssen. So verringert er sein Risiko, aber auch entsprechend seine Gewinnchance.

Risiken überschaubar
Viele Verbraucher und Kreditnehmer sind angesichts der Finanzkrise verunsichert und fragen sich, was passiert wenn die Bank pleite geht. Die Risiken sind allerdings überschaubar. In der Ansparphase schützen die Sicherungsfonds von Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken das Spargeld der Anleger. Bausparkassen sichern die Kundengelder ebenfalls mit einem Einlagensicherungsfonds ab. Sollte das Kreditinstitut in eine Schieflage geraten, nachdem der Kunde das Darlehen ausbezahlt bekommen hat, ändert sich für ihn ebenfalls kaum etwas. Wird die Bank von einem neuen Besitzer oder Verwalter übernommen, muss er eventuell seine Rückzahlungen auf eine neue Kontonummer überweisen. Ansonsten steigt die neue Gesellschaft in den alten Vertrag ein und dieser bleibt gültig, solange der Kreditnehmer seine Raten zahlt. Unsicher ist, ob die neue Gesellschaft dem Kunden am Ende der Zinsbindungszeit einen Anschlusskredit anbietet. Er sollte sich also gegebenenfalls rechtzeitig um eine weitergehende Finanzierung bei einer anderen Bank kümmern.