29.04.2011 - Baufinanzierung

In den letzten Jahren sind viele neue Darlehensvarianten auf den Markt gekommen. Der Vorteil dabei für Kreditnehmer: Die meisten Baudarlehen sind kundenfreundlicher geworden, das heißt, sie bieten Spielräume bei der Finanzierung und passen sich daher stärker den Bedürfnissen des Erwerbers oder Häuslebauers an. Eines dieser Darlehen ist das so genannte 8 plus 5 Darlehen.

Das Prinzip
Beim 8 plus 5 Darlehen schließt der Kreditnehmer einen Zinsbindungszeitraum über 13 Jahre ab, hat aber per Option die Möglichkeit, nach 8 Jahren oder später aus dem Vertrag auszusteigen. Der Vorteil: Sinken die Zinsen in der Finanzierungsphase, so kann der Vertrag gekündigt werden, um beispielsweise eine günstigere Anschlussfinanzierung zu finden. Jedoch ist ein 8 plus 5 Darlehen auch in anderer Weise interessant. Wer in jungen Jahren finanziert, ist sich vielleicht über die Familienplanung noch nicht ganz im Klaren und stellt dann fest, dass die jetzige Immobilie zu klein wird. Durch die Ausstiegsoption besteht nun die Möglichkeit, nach Ablauf der Frist ohne Probleme eine neue Immobilie zu finanzieren. Auch für Leute, die einen größeren Geldzufluss über Erbschaften oder Schenkungen erwarten, ist ein 8 plus 5 Darlehen eine gute Idee, da beim Ausstieg auch die Restschuld komplett getilgt werden kann. Auch für bereits ältere Kreditnehmer kann dieses Produkt eine Lösung sein, wenn zwar zum Zeitpunkt X die Lebensversicherung fällig wird, aber es unklar ist, welcher Anteil in die Hausfinanzierung gesteckt werden soll.

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Natürlich muss die Ausstiegsoption mit einem geringen Zinsaufschlag bezahlt werden, dieser beträgt meist bis zu 0,1 % der Darlehenssumme. Im Umkehrschluss bedeutet dies aber auch: Wird während der Laufzeit die Option nicht gezogen, so sind Kosten entstanden, die nicht notwendig waren. Insofern sollte auch vorher genau die Wahrscheinlichkeit eines Ausstiegs ermittelt werden. Als Berechnungsgrundlage für das 8 plus 5 Darlehen gilt eine 12-jährige Zinsfestschreibung, die auf das 13. Jahr ausgedehnt wird; daher rührt auch der moderate Zinsaufschlag.

Alternative: kündbares Festzinsdarlehen (Annuitätendarlehen)
Im Prinzip ist ein 8 plus 5 Darlehen ein in einem bestimmten Zeitkorridor kündbares Festzinsdarlehen. Eine zeitliche Einschränkung des Ausstiegs ist beim kündbaren Festzinsdarlehen jedoch so nicht festgelegt, damit ist es noch flexibler. Jedoch gibt es einige Anbieter, die einen Kündigungskorridor, beispielsweise erst ab drei Jahren, zu lassen. In jedem Fall ist ein höherer Zinsaufschlag zu zahlen. Welches Darlehen (8 plus 5 Darlehen/kündbares Annuitätendarlehen) unter welchen Bedingungen besser ist, ist ein Rechenexempel. Interessierte sollten sich daher Informationen zu beiden Darlehensformen beschaffen und diese mit dem Baugeldberater absprechen.

Fazit
Ein Blick auf das 8 plus 5 Darlehen lohnt sich zurzeit in jedem Fall. Die Zinsen sind günstig, sodass es sinnvoll ist, diese über einen längeren Zeitraum festschreiben zu lassen. Allerdings sollte die Wahrscheinlichkeit des Ausstiegs schon gegeben sein, sonst wird die Finanzierung nur unnötig teuer. Und ein kleiner Wermutstropfen: Es gibt auf Markt leider nicht allzu viele Anbieter, die ein Annuitätendarlehen mit Ausstiegsoption in dieser Form anbieten.